Remi VRIGNAUD, Presedinte, UNSAR

Pregatirea companiilor pentru implementarea Solvency II, cresterea alarmanta a daunelor morale sau pregatirea pentru un posibil dezastru natural se numara printre subiectele abordate in cadrul unui interviu cu Remi VRIGNAUD, Presedintele UNSAR - Uniunea Nationala a Societatilor de Asigurare si Reasigurare din Romania.

PRIMM: Si-au schimbat unele companii abordarea in contextul introducerii Solvency II?
Remi VRIGNAUD: Solvency II este un program ce isi propune sa imbunatateasca si sa armonizeze cadrul de reglementari la nivelul Uniunii Europene, sa ofere o imagine mult mai realista asupra business-ului nostru pe termen lung. Stim bine ca, in Romania, exista o dependenta semnificativa de asigurarile obligatorii RCA; iar RCA este, prin definitie, un segment de asigurari cu coada lunga ("long tail"), ceea ce inseamna ca o dauna cu vatamari corporale poate genera obligatii de plata pentru asigurator pe perioade indelungate, de pana la 20-30 de ani, daca discutam, de exemplu, de cazul unor tratamente sau indemnizatii de tip renta. Acest termen lung trebuie sa fie acoperit, luat in calcul in politica de portofoliu si de pret si exact aici actioneaza Solvency II.

In mod cert, Solvency II ar trebui sa aduca o baza financiara mult mai solida pentru companii. De fapt, sunt 3 lucruri: unu - soliditatea financiara, doi - o guvernanta solida a managementul riscului si, trei - o transparenta pentru publicul larg. Daca ne referim la soliditatea financiara a asiguratorilor, aceasta inseamna, implicit, o mai buna protectie a consumatorilor de asigurari. Pe termen mediu si lung, acest nou cadru de reglementari va contribui la cresterea nivelului de incredere a publicului in sistemul asigurarilor private. Apoi, regimul Solvency II va permite o abordare preventiva a supravegherii industriei, bazata pe evaluarea profilului de risc al fiecarui asigurator. Nu in ultimul rand, necesitatile de transparenta sunt mai mari ca la Solvency I, iar acest aspect este unul pozitiv nu numai pentru client, dar si pentru ca va creste nivelul de disciplina in interiorul industriei. Din punctul meu de vedere, nu politica in sine a Solvency II este subiectul principal. Important este ca Solvency I sau Solvency II sau alte modele legislative sa fie respectate. Ne trebuie predictibilitate si stabilitate in acest cadru si cel mai important lucru este respectarea acestuia.

PRIMM: Referitor la Uniunea Europeana, se vor spori puterile autoritatilor de supraveghere la nivel european, putand interveni chiar pe pietele nationale?  Exista aceasta posibilitate?
R.V.: Solvency II vine sa inlocuiasca 14 Directive Europene existente si o va face intr-un mod armonizat, urmand a fi promulgata si implementata in cadrul normativ-legislativ local al tuturor tarilor membre UE. Pentru a face acest lucru, responsabilitatea este a autoritatii de supraveghere locala. Pentru grupuri mari exista ideea de un "Lead Supervisory" care este responsabil pentru un anumit grup. Este intr-adevar o responsabilitate, o nevoie pe plan european, de un Lead Supervisory Authority. In ansamblu, consider ca Solvency II va oferi un cadru modern si eficace de supraveghere.

PRIMM: Referitor la daunele pentru vatamari corporale, sunt ele marile probleme ale pietei RCA in momentul de fata?
R.V.: In ceea ce priveste cuantumul despagubirilor, intr-adevar dinamica si trend-ul pe vatamari corporale sau daune morale sunt ingrijoratoare. Intre 2013 si 2014, vatamarile corporale au crescut cu 25% si au o pondere in daune de aproximativ 24-25%. In 2009, aceasta pondere a despagubirilor pentru vatamari corporale era la 4%. Prin urmare, in perioada 2009-2014 ne-am confruntat cu o crestere de 66% a acestui indicator. Din experienta mea, pot spune ca in Romania se platesc despagubiri mai mari ca in Germania sau ca in Austria. Prin urmare, trebuie sa se creeze un cadru legislativ mai coerent si mai corect pentru toti. In cadrul UNSAR, se lucreaza la un model care are la baza experienta si cadrul aplicabil in mai multe tari europene (Ex. Spania, Slovacia etc.)

PRIMM: In piata sunt cazuri similare de vatamari corporale unde instantele acorda despagubiri foarte diferite ca si cuantum. Care considerati a fi calea de mijloc?
R.V.: Diferentele dintre valorile despagubirilor acordate in cazul vatamarilor corporale acordate de instante diferite sunt extrem de mari uneori. Aceasta dovedeste ca nevoia de a avea un cadru mai stabil si mai predictibil este mai mult decat stringenta. Cum spuneam, in tari ca Spania sau Slovacia, exista prevederi legislative care dau aceasta stabilitate si predictibilitate pentru vatamari corporale, in functie de gradul de afectiune si pe componenta de daune morale care trebuie sa fie respectata din toate punctele de vedere.

PRIMM: O mare parte din sumele platite pentru despagubiri in cazuri de vatamari corporale sunt si pentru unii avocati care "vaneaza" astfel de cazuri si ajung sa castige mai mult decat victima accidentului. Este un fenomen care va mai continua in Romania in anii urmatori in acelasi ritm?
R.V.: Din punctul meu de vedere, situatiile despagubirilor pentru vatamari corporale sunt un subiect sensibil. Cum ati spus si dumneavoastra, exista cazuri, entitati care vor sa faca afaceri din astfel de situatii, iar eu consider ca este imoral. Acest proces trebuie controlat si supravegheat mult mai mult decat pana acum. Vreau sa subliniez inca o data ca asiguratorii trebuie sa indeplineasca ferm promisiunile facute in contractele de asigurare; in niciun caz nu pot fi folosite aceste situatii intr-un mod abuziv.

PRIMM: Care este atitudinea populatiei fata de asigurarile private de sanatate?
R.V.: In mod cert, interesul pentru asigurarile private de sanatate a crescut, progresiv, in ultimii ani. Aceasta tendinta a fost resimtita mai ales la nivelul contractelor se asigurari de sanatate incheiate de angajatori, care deja sunt incadrate din punct de vedere fiscal in randul cheltuielilor deductibile. Ne asteptam ca aceasta tendinta sa continue, cu atat mai mult cu cat, incepand din 2016, cheltuielile cu aceste categorii de asigurari vor fi deductibile atat la angajator (intr-un cuantum mai mare decat in prezent), cat si pentru angajat. Din punctul nostru de vedere, este un domeniu care poate fi dezvoltat mai mult, iar gradul de penetrare poate si trebuie sa fie mai mare.
In fapt, acest tip de abordare este, daca vreti, un exemplu de urmat si pentru alte tipuri de asigurari. Concret, ma refer la asigurarile de viata. Introducerea deductibilitatii  pentru politele de asigurari de sanatate a generat un trend pozitiv care, in fapt, inseamna activarea unui interes latent din partea consumatorilor. Interesul romanilor de a avea acces la servicii private de sanatate exista si in urma cu cativa ani, iar introducerea deductibilitatii a activat aceasta nevoie. Nu vreau sa leg succesul uneia sau alteia dintre segmentele de asigurari exclusiv de stimulentele fiscale acordate, insa acolo unde vedem un interes neconcretizat, asemenea solutii de activare sunt cele care fac diferenta. Abia apoi am putea avea pretentia ca programele complementare de educatie financiara vor avea cu adevarat efect.

PRIMM: Vorbeati despre un parteneriat UNSAR-PAID pentru gestionarea si simplificarea procesului de constatare a daunelor pe asigurari de locuinte. Ne puteti da mai multe detalii?
R.V.: Este responsabilitatea atat a PAID, cat si a UNSAR, dar si a tuturor membrilor jucatori pe piata de a fi pregatiti pentru o catastrofa naturala majora. Stim cu totii ca Romania este expusa la riscul de cutremur. PAID, ca asigurator care gestioneaza un portofoliu de clienti, trebuie sa se asigure ca din punctul de vedere al resurselor, al sistemelor informatice si al fluxului operational, cu totii putem sa gestionam o astfel de catastrofa. Trebuie sa ne pregatim mai mult pentru acest scenariu, acesta fiind motivul pentru care am lansat aceasta colaborare ce isi propune sa gasim o solutie comuna, fezabila. Exista discutii intense la nivelul unui grup de lucru format din reprezentantii ambelor parti, grup de lucru care incearca sa gaseasca o solutie potrivita pentru a avea un flux eficient - mai ales pe partea de sisteme informatice si conectivitate - pentru a inregistra daunele si a achita despagubirile printr-un proces cat mai simplu si rapid.

PRIMM: In situatia actuala, in cazul unui cutremur, in cat timp si-ar putea primi un asigurat banii de despagubire?
R.V.: Depinde de multe lucruri: unde este localizat dezastrul, cati asigurati sunt afectati, care este infrastructura afectata - exista telefonie, exista internet? Sunt multe variabile, dar cu totii avem ca tinta ca, dupa un astfel de dezastru, sa ajungem cat mai rapid la pagubit si sa-i oferim o despagubire intr-un timp cat mai scurt. Acest lucru trebuie simulat intr-un scenariu, pentru ca pana la urma este un interes public, national.

PRIMM: Cum apreciati atitudinea oamenilor, in general, din Bucuresti, pentru ca acolo este zona sensibila? Daca se intampla un cutremur puternic, probabil ca vor exista daune majore. Cum se protejeaza locuitorii?
R.V.: Noi am simtit un interes crescator in vanzarea asigurarilor de locuinte impotriva riscurilor catastrofice, dar nu numai in Bucuresti, ci si in Vrancea. Realitatea arata ca, in aceste zone despre care, in mod transparent, se cunoaste ca au o incidenta mai mare la riscul de cutremur se inregistreaza si un grad de cuprindere in asigurare superior. Sa nu uitam, insa, ca si alte regiuni  sunt expuse la riscuri catastrofice, iar inundatiile reprezinta un risc foarte prezent in Romania. Ne concentram foarte mult pe a discuta despre expunerea la cutremure, ceea ce, din perspectiva educatiei nu este deloc un lucru rau, insa sa nu uitam ca o asigurare facultativa a locuintei acopera multe alte riscuri, care sunt foarte importante, fie si numai daca privim din perspctiva frecventei aparitiei lor. Un incendiu poate avea efecte semnificative asupra daunelor pe care le genereaza, atat pentru locuinta, cat si pentru bunurile din aceasta. A spune ca "nu mi se va intampla tocmai mie" nu este de natura sa si elimine posibilitatea aparitiei unui risc de incendiu. Avem, apoi, riscul de inundatie produs de apa la conducta, care - va spun din experienta - se produce cu o frecventa foarte ridicata. Si multe, multe alte riscuri, care se intampla chiar in timp ce noi discutam...

In concluzie, as extinde putin subiectul, si as puncta faptul ca riscurile la care sunt expuse bunurile noastre, averea romanilor sunt extrem de variate si nu se rezuma doar la cutremur. Chiar daca observam o schimbare de atitudine, o cerere de asigurari de locuinte in crestere, gradul de penetrare, in general, mai are mult loc de crestere.

PRIMM: De ce este penetrarea scazuta? Din cauza pretului, din cauza necunoasterii sau pur si simplu, a indiferentei proprietarului?
R.V.: Este o combinatie intre toate aceste componente. Exista, pe de o parte, tentatia de a spune ca <nu mi se intampla tocmai mie>... Nu putem spune ca e vorba de indiferenta, insa in mod cert nu este o abordare preventiva. Or, ceea ce fac asiguratorii este sa promoveze o atitudine preventiva. Noi spunem clientului: "dar daca ti se intampla tocmai tie?!" Trebuie sa ne gandim la consecinte... Un incendiu - oricat de prezvazator ai fi - poate sa apara, iar consecintele, in termeni de daune, pot fi semnificative - ca sa nu spun devastatoare. Sunt foarte putini cei care au, individual, capacitatea de a suporta asemenea consecinte fara ca bugetele familiale sa fie afectate. Intr-o astfel de situatie, rolul asiguratorului este decisiv. Si trebuie sa fim corecti: asiguratorul nu vine cu bani din buzunarul propriu sa despagubeasca pe unul sau pe altul dintre asigurati; principiul de baza al asigurarilor este cel al mutualitatii: la despagubirea unui client de asigurari contribuie toti cei care sunt asigurati. Or, cand discutam despre producerea unor astfel de riscuri, vorbim despre resurse financiare pe care, fara o asigurare, cei care le au la dispozitie pot fi numarati pe degete.

Sa nu uitam ca, de exemplu, pentru asigurarea privata a locuintelor impotriva unei multitudini de riscuri - practic pentru aproape tot ceea ce se poate intampla -, proprietarul unui apartament care valoreaza 40-50.000 euro plateste o prima de asigurare anuala de cateva zeci de euro. Vorbim despre costul protectiei averii marii majoritati a oamenilor. Este, asadar, vorba despre stabilitatea financiara a unei familii.... La masini functioneaza, Romania fiind o piata de profil auto. In concluzie "fierul" este asigurat, dar trebuie sa depasim aceasta faza, sa ne gandim la adevarata noastra avere, care e aceasta? Ca sa nu mai vorbim despre sanatatea si viata romanilor...

PRIMM: Mai sunt cateva luni pana la implementarea Solvency II, dar si pana la sfarsitul  acestui an. Care sunt top 3 lucruri predictibile pe care vi le doriti pentru piata asigurarilor anul acesta?
R.V.: Cu riscul de a ma repeta, punctez importanta respectarii si aplicarii cadrului legislativ si normativ, oricare ar fi el. Acesta este unul dintre cele mai importante aspecte care, pe langa faptul ca inseamna responsabilitate din partea operatorilor, va garanta optimizarea functionarii pietei. Predictibilitatea, in sine, din perspectiva legislativa, reprezinta de asemenea o prioritate. Nu in ultimul rand, fiecare jucator serios care are un rol relevant pe piata sa fie lasat sa-si deruleze proiectele importante pana la capat. Iar efectele se vor vedea si in cresterea increderii publicului fata de sistemul de asigurari. Pana la urma, cel mai important este sa avem clienti multumiti, sa avem o relatie de incredere.

| Publicat pe 06.08.2015 | 4134 vizualizari