Madalin ROSU, Presedintele BAAR - Biroul Asiguratorilor de Autovehicule din Romania, a acordat un interviu Publicatiilor XPRIMM, in cadrul caruia a vorbit despre efectele falimentului CITY Insurance, platile facute de BAAR pentru daunele externe, gestionarea clientilor cu risc ridicat, accidentele rutiere si regandirea sistemului Bonus-Malus, proiectele si obiectivele Biroului, si nu numai.
XPRIMM: BAAR are un an foarte intens. Cum a schimbat falimentul CITY Insurance, cel mai mare asigurator RCA, activitatea Biroului?
Madalin ROSU: Falimentul CITY Insurance a reprezentat o provocare importanta pentru activitatea BAAR, partea sa de responsabilitate fiind asigurarea platilor externe pentru daune produse in Sistemul Carte Verde de catre vehicule asigurate RCA la CITY Insurance. Practic, BAAR a preluat de la CITY Insurance intreaga activitate de gestionare a acestor cazuri de dauna externe.
Din aceasta perspectiva, activitatea biroului nu s-a schimbat in mod structural, nu am infiintat departamente noi fata de cele existente, lucram cu acelasi colectiv ca si pana acum. Putem vorbi insa, cu certitudine, de o crestere semnificativa a volumului de activitate a BAAR, avand in vedere ca CITY Insurance avea la momentul retragerii autorizatiei de functionare de catre ASF o cota de piata pe segmentul RCA de 43,06%. In aceste conditii, personalul BAAR a trebuit sa depuna si depune in continuare eforturi deosebite pentru a face fata solicitarilor impuse de noua conjunctura si pentru a asigura respectarea cu strictete a termenelor de plata a despagubirilor datorate in baza politelor CITY Insurance in conformitate cu obligatiile asumate de BAAR, in calitate de birou national garantor, fata de celelalte birouri nationale in baza Regulamentului General care reglementeaza Sistemul Carte Verde.
Rezumand, putem spune ca falimentul CITY Insurance a generat o presiune suplimentara pentru angajatii Biroului, pe care incercam sa o gestionam cu rabdare si profesionalism, beneficiind si de sprijinul constant al asiguratorilor membri ai Biroului.
XPRIMM: Ce plati a facut BAAR pana acum in dosarele CITY Insurance din strainatate si care sunt cele mai semnificative cazuri?
M.R.: Cele mai recente date pe care le avem arata ca totalul sumelor achitate de BAAR, aferente cazurilor de dauna RCA/Carte Verde ale CITY Insurance, incepand din anul 2021 si pana la finalul lunii mai 2022, a fost de 480 milioane de lei. La despagubirile deja platite, se mai adauga rezerve pentru daunele avizate pana la data de 31.05.2022 in valoare de inca 750 milioane de lei.
In ceea ce priveste cazurile semnificative, dintre daunele platite si/sau avizate, 32 de dosare de dauna au o valoare fiecare de peste 2,5 milioane de lei din care 14 au fost produse de vehicule de transport marfa. Mai mult decat atat, in cazul a 15 dosare de dauna din cele mentionate, rezerva de daune constituita depaseste suma de 5 milioane de lei, iar in topul prejudiciilor care depasesc 10 milioane de lei, un numar de 4 din 6 daune sunt generate de vehicule de transport marfa.
XPRIMM: Are BAAR suficiente fonduri pentru acoperirea tuturor daunelor viitoare?
M.R.: Dupa cum este cunoscut, finantarea BAAR este asigurata din contributiile lunare ale membrilor sai, asiguratorii RCA, reprezentand un procent din volumul de prime brute incasate din asigurarea RCA. In prezent procentul este de 5,5% din care 3% reprezinta contributie permanenta si 2,5% contributie speciala a membrilor sub forma de imprumut. In cazul in care nevoile de finantare ale Biroului cresc, ca urmare a unui eveniment neprevazut, balanta se poate echilibra prin cresterea contributiei din partea membrilor Asociatiei, precum si luarea altor masuri daca se impun conform hotararii Adunarii Generale a BAAR. In prezent situatia financiara a Biroului este stabila.
XPRIMM: Am vazut ca nu toti soferii cu polite RCA la CITY si le-au reinnoit in timpul prevazut de lege. Sunt romanii constienti de riscurile la care se expun atunci cand circula fara asigurare?
M.R.: BAAR a monitorizat evolutia incheierii de noi polite, dupa data de 11 mai a.c, atunci cand asigurarile RCA emise de CITY Insurance si-au incetat valabilitatea. Rezultatul, obtinut conform informatiilor din baza de date AIDA, ne arata faptul ca, in linii mari un procent semnificativ (80%) din detinatorii de polite la compania aflata in faliment si-au reinnoit asigurarile la alte companii. Ramane, insa, un numar de circa 75.000 de asigurati care, din diferite motive, nu au incheiat o noua polita. Acestia, in cazul nefericit in care produc un accident de circulatie, nu vor putea beneficia de protectia asigurarii RCA de la CITY Insurance si vor fi obligati sa repare ei insisi prejudiciile pe care le vor provoca tertilor si care, intr-o prima etapa, sunt despagubite de BAAR, dar, ulterior, despagubirile se recupereaza de la vinovatii neasigurati.
XPRIMM: Care estimati ca este procentul masinilor care circula fara asigurare RCA?
M.R.: Procentajul de circa 70%, vehiculat in mass media privind gradul de cuprindere in asigurare la nivelul pietei RCA, este discutabil. Daca ne-am raporta la criteriul numarului de daune provocate de neasigurati din total cazuri de dauna raportate la 1 an de zile, estimarile noastre, merg mai degraba spre un procentaj de 90%. Un calcul exact insa depinde de mai multe variabile, a caror incadrare intr-un algoritm de lucru este greu de realizat deoarece nu cunoastem, de exemplu, numarul masinilor abandonate dar inscrise in circulatie si cate dintre acestea mai sunt asigurate.
XPRIMM: Ce poate face piata asigurarilor pentru a creste gradul de cuprindere in asigurare si pentru a face mai cunoscute acoperirile politei RCA?
M.R.: In primul rand piata de asigurari ar trebui sa sustina orice propunere de natura legislativa si/sau tehnica menita sa faciliteze identificarea in trafic a vehiculelor neasigurate, dar si aplicarea prompta a sanctiunilor pentru detinatorii unor asemenea vehicule.
In al doilea rand, educatia financiara pe scara larga a populatiei, in general, nu numai a automobilistilor, reprezinta un mijloc eficient, consideram noi, prin care se poate ajunge la cresterea numarului de autovehicule asigurate RCA. Institutiile pietei asigurarilor alaturi de uniunile profesionale intreprind permanent activitati din cele mai diverse, de la campanii publicitare cu caracter educativ care atentioneaza asupra consecintelor lipsei asigurarii RCA in caz de accident, la evenimente de informare cu privire la structura politei RCA, riscurile acoperite, limitele de despagubire stabilite de lege precum si la actiuni de constientizare a rolului asigurarii RCA.
Chiar daca aceste activitati au fost si sunt numeroase, schimbarea mentalitatii segmentului de automobilisti refractar la incheierea asigurarii RCA este dificil de realizat intr-un interval scurt de timp. Este nevoie de eforturi cu caracter permanent, de o diversificare a canalalelor de comunicare si nu in ultimul rand de cresterea investitiilor in educatie financiara din partea pietei asigurarilor.
XPRIMM: Sa nu uitam ca Romania e campioana la morti pe sosele, cu un numar dublu fata de media europeana: 93 de decese cauzate de accidente rutiere la un milion de locuitori. Ce considerati ca ar trebui sa faca autoritatile si industria de asigurari pentru a reduce considerabil aceasta cifra?
M.R.: Intr-adevar, conform comunicatului din 30 martie 2022 al Reprezentantei Comisiei Europene la Bucuresti, Romania se afla, din pacate, pe primul loc la numarul de decedati din accidente rutiere, cu 93 de decese inregistrate la milionul de locuitori fata de media UE de 44 de decese la milionul de locuitori. Una dintre masurile aflate la indemana autoritatilor, care ar putea contribui la reducerea numarului anual de decese pe sosele, este crearea unei infrastructuri rutiere mai sigure, materializata prin constructia de sosele si autostrazi noi, modernizarea celor existente, dotarea acestora cu elemente de siguranta moderne precum si semnalizarea corespunzatoare prin indicatoare vizibile si intuitive, care sa-i constranga pe soferi sa adopte o conduita prudenta in trafic. Norvegia este un exemplu de stat care a implementat acest concept adaptand infrastructura rutiera de o maniera care sa limiteze numarul de accidente grave soldate cu decese. Nu intamplator acest stat a inregistrat un numar de 16 decese din accidente rutiere la milionul de locuitori in acelasi an de referinta 2021.
O alta masura se refera la innoirea parcului de auto national cu automobile dotate cu sisteme de siguranta moderne, care sa permita acestora o autonomie sporita de control si directionare prin limitarea erorilor de conducere ale soferilor, dar si o diminuare a efectelor distructive rezultate in caz de impact.
De asemenea, este necesara amplificarea si diversificarea actiunilor de educatie si preventie care sa puna accent pe teme cum ar fi oboseala la volan, respectarea regulilor de circulatie, pericolul consumului de alcool, violenta in trafic etc. Este si punctul la care industria asigurarilor isi poate creste aportul, atat prin contributii financiare la diferite campanii de informare cat si prin organizarea de evenimente de tip educativ, cu sprijinul Politiei Rutiere si/sau a altor institutii cu rol activ si decizional in domeniul rutier.
Nu in ultimul rand, imbunatatirea legislatiei rutiere poate contribui la scaderea numarului de accidente, mai ales a celor cu urmari grave, cum ar fi de exemplu cresterea valorii amenzilor de circulatie, a punctelor de penalizare, retinerea permisului de conducere pentru perioade mai mari de timp etc. Chiar daca unele prevederi pot fi mai putin populare, ele isi dovedesc in final utilitatea daca rezultatele obtinute contribuie la scaderea numarului de decese in traficul rutier. Mai trebuie adaugat si faptul ca ar trebui regandit actualul sistem de Bonus-Malus aplicat in cazul asigurarilor RCA astfel incat recompensarea, respectiv sanctionarea asiguratilor RCA sub aspectul nivelului primelor de asigurare platite sa reflecte intr-un mod mai corect conduita din trafic a acestor si urmarile eventualelor accidente provocate. Trebuie mentionat de altfel ca noile propuneri legislative referitoare la cursuri de conducere defensiva vin sa sprijine pe viitor un comportament mai prudent la volan si deci ar trebui sa ne asteptam si la rezultate in viitor, dupa ce numarul cursantilor va creste.
XPRIMM: De asemenea, vedem ca rata daunei pe RCA a ajuns la un nivel record in 2021. Cum s-a ajuns in aceasta situatie si ce solutii ar fi la indemana pentru a face profitabil acest segment de business?
M.R.: Nivelul record al valorii ratei daunei are mai multe explicatii, unele, deja rezultate din raspunsurile anterioare, care releva frecventa si severitatea ridicata a accidentelor produse de conducatorii auto romani. Aceste elemente nu au cum sa nu influenteze in mod negativ rata daunei. Alte explicatii vizeaza aspecte care tin de cresterea semnificativa din ultimii ani a despagubirilor pentru acoperirea costurilor cu reparatiile vehiculelor - manopera si piese - in conditiile in care legislatia existenta nu sanctioneaza in mod adecvat practicarea unor preturi excesive aplicate de anumite unitati reparatoare in relatia cu service-urile. Introducerea unor acoperiri suplimentare oferite de polita RCA, cum ar fi despagbirea pentru lipsa de folosinta reprezentand costurile cu inchirierea unei masini la schimb pe perioada reparatiei, precum si practicarea de catre unii operatori economici a unor preturi de inchiriere mult mai ridicate fata de preturile medii pe piata, a contribuit, de asemenea, la cresterea ratei daunei. Si valoarea despagubirilor morale acordate, in special pe cale judecatoreasca, este intr-o dinamica crescatoare.
Astfel, dauna medie pentru prejudicii materiale a fost in 2021 de 7.559 lei cu 34,6% mai mult decat in urma cu 4 ani, respectiv in 2017, cand dauna medie a fost de 5.616 lei. In cazul daunelor pentru vatamari corporale si deces, dauna medie s-a ridicat in 2021 la valoarea de 77.243 lei, cu 45,5% mai mare decat in 2017 cand dauna medie a fost de 53.074 lei. In schimb, in acelasi interval de timp, prima medie RCA a crescut cu 14% la 790 lei in 2021 fata de 695 lei in 2017. Cred ca aceste date sunt suficiente pentru a explica de ce s-a ajuns ca in 2021, rata daunei pe segmentul RCA, luand in considerare, asadar, strict platile de despagubiri plus rezervele raportate la primele brute incasate, sa ajunga de peste 116%.
Parte dintre solutiile de scadere a ratei daunei se regasesc mai sus. As mai adauga, emiterea Ordinului comun al Ministerului Sanatatii si Autoritatii de Supraveghere Financiara privind implementarea baremului traumatologic pentru stabilirea despagubirilor morale pe cale amiabila asa cum s-a prevazut inca din 2017 prin Legea nr.132/2017, indreptarea articolelor specifice din Legea nr. 132/2017 care nu permit asiguratorului un control al costurilor.
XPRIMM: O atentie deosebita a fost acordata, in ultimele circa 10 luni, clientilor cu risc ridicat. Cati astfel de clienti a gestionat BAAR? Din ce categorii de clientii sunt cei mai multi care au apelat la Birou?
M.R.: Numarul clientilor incadrati in categoria celor cu risc ridicat a cunoscut o exlozie dupa retragerea autorizatiei de functionare a CITY Insurance de catre Autoritatea de Supraveghere Financiara, in 17 septembire 2021. Concret, in perioada 2017 - septembrie 2021, aproape ca nu puteam vorbi de o astfel de categorie, nefiind inregistrata nicio cerere care sa indeplineasca conditiile de incadrare a solicitantilor in categoria de asigurati cu risc ridicat. Incepand cu a treia decada a lunii septembrie 2021, numarul solicitantilor care s-au adresat la BAAR pentru a fi alocati ca asigurati cu risc ridicat catre un asigurator RCA a crescut in ritm accelerat, varful de solicitari fiind atins in perioada premergatorare incetarii de drept a politelor CITY Insurance in 11 mai 2022. Astfel, pana la 19.06.2022 s-au inregistrat 54.401 de solicitari de alocare din care au fost repartizati catre asiguratori 47.550 de asigurati cu risc ridicat, restul solicitantilor neindeplinind cerintele pentru a fi incadrati in aceasta categorie.
XPRIMM: Biroul are si o activitate intensa in ceea ce priveste o serie de proiecte digitale inovatoare. Despre ce este vorba si in ce stadii sunt?
M.R.: In lumina atributiilor stabilite de lege, am fost preocupati sa contribuim la modernizarea pietei RCA prin lansarea unor aplicatii informatice menite sa faciliteze accesul la documentele importante pentru consumatorii de asigurari sau sa contribuie la scaderea numarului de autovehicule care circula fara asigurare. Mentionam ca toate aceste aplicatii inovative au fost dezvoltate sau se afla in curs de realizare cu resurse financiare proprii si sunt sau urmeaza a fi oferite gratuit asiguratilor RCA sau autoritatilor care le vor folosi. Cateva exemple:
- Eliberarea, la cerere si in mod gratuit, a Certificatului de daunalitate, document care contine informatii provenind din baza de date AIDA, referitoare la daunele inregistrate pe parcursul ultimilor 5 ani de asigurare, respectiv absenta acestor daune. Recent a fost lansata si aplicatia de mobil gratuita AIDA.info, disponibila in AppStore (pentru iOS), respectiv PlayStore (pentru Android), prin intermediul careia persoanele indreptatite iti pot descarca direct certificatul de daunalitate, dupa ce realizeaza inrolarea in aplicatie.
- Constatarea amiabila de accident in format electronic, o aplicatie digitala aflata in curs de realizare care va permite automobilistilor implicati intr-un accident rutier usor sa incheie documentul de constatare amiabila direct cu ajutorul unui simplu telefon mobil, fara a mai folosi formularul existent in prezent in format fizic.
- Verificarea politei RCA in baza fotografierii/ filmarii numarului de inmatriculare al autovehiculului, o aplicatie BAAR pe care intentionam, cand va fi complet finalizata, sa o punem la dispozitia Politiei Rutiere pentru a sprijini activitatile desfasurate de aceasta de a identifica vehiculele inmatriculate si neasigurate, dar si a altor autoritati competente cu atributii pe aceasta zona. Evident, la implementarea acestui proiect vom avea in vedere sa fie respectate reglementarile in vigoare si va trebui sa existe disponibilitatea necesara din partea potentialilor utilizatori ai aplicatiei.
XPRIMM: Ce alte obiective are BAAR pana la finalul acestui an?
M.R.: In contextul falimentului CITY Insurance, obiectivul principal al acestui an ramane gestionarea si plata dosarelor de dauna externe ale acestei companii intr-un mod cat se poate de operativ. Vom continua, de asemenea sa finalizam aplicatiile digitale aflate in plina dezvoltare si sa lansam in lucru noi proiecte digitale al caror scop este de a contribui la cresterea gradului de cuprindere in asigurare a pietei RCA. Un alt punct de interes pentru BAAR il reprezinta dezvoltarea segmentului de analize de piata si studii tehnice care au la baza industria auto si, in mod conex, pe cea a asigurarilor.
Interviul poate fi citit si in Revista PRIMM Asigurari & Pensii, care urmeaza sa fie lansata luna aceasta.