Proiectul de lege care aduce o protectie sporita consumatorilor si creste responsabilitatea furnizorilor de servicii financiare a fost adoptat recent, in lectura finala, de catre Legislativ. Acesta este doar primul pas in modernizarea protectiei consumatorilor de servicii financiare.
Astfel, modificarile aduse cadrului legal vor extinde categoriile de servicii si consumatori care vor fi acoperiti de protectia drepturilor consumatorilor financiari:
• Dupa intrarea in vigoare a legii, colectarea datoriilor pe contractele de credit de consum va fi supravegheata de CNPF, care va urmari respectarea limitelor privind marimea comisioanelor si altor plati aferente creditului (pe dobanda, comisioane si pe costul total al creditului care nu trebuie sa depaseasca suma debursata);
• Pentru eradicarea practicilor comerciale incorecte si a altor abuzuri in procesul vanzarilor de bunuri in credit, CNPF va supraveghea modul de prestare a serviciilor financiare de catre intermediari (asistentii in brokeraj, intermediarii de credite);
• De asemenea, beneficiarii de credite de consum oferite de Asociatiile de Economii si Imprumut vor fi echivalati in drepturi cu restul categoriilor de consumatori de credite;
• Fidejusorii din contactele de credit de consum vor fi acoperiti de prevederile legii privind contractele de credit de consum (Legea nr. 202/2013) la fel ca si debitorii.
Chiar daca principalele imbunatatiri privind protectia consumatorilor financiari urmeaza a fi efectuata prin procesul de armonizare la cadrul UE (2025-2027), totusi cateva elemente au fost introduse si in pachetul de modificari adoptat:
• Creditorii vor fi obligati sa elaboreze si sa aprobe politici interne privind restructurarea rezonabila a datoriilor debitorilor ajunsi in dificultate. Aceasta, impreuna cu completarea art. 13 din Legea privind creditele de consum, va oferi o protectie suplimentara debitorilor in special in perioade de crize;
• Au fost aduse cateva completari si precizari in Legea privind creditele de consum (Legea nr. 202/2013) (i) privind aplicarea dobanzii de intarziere in contractele de credit, ceea ce va exclude abuzurile intalnite anterior prin utilizarea acesteia, (ii) a fost impusa obligativitatea includerii graficului de plati in informatia precontractuala, ce va oferi consumatorului posibilitatea de a lua o decizie mai bine fundamentata;
• A fost eliminata confuzia privind calcularea vechimii de trei ani pentru reparatia cu piese originale noi a vehiculului asigurat. Prin modificarea adusa, aceasta va incepe sa curga din momentul primei inmatriculari in loc de anul de producere. Astfel, a fost eliminata o nedreptate fata de posesorii de vehicule la care vehiculele erau inmatriculate prima data cu mult dupa fabricarea acestora;
• Au fost introduse cerinte importante pentru protectia consumatorilor de servicii de asigurare pentru prevenirea vanzarii unor servicii neconforme necesitatilor si nesolicitate. Furnizorii, inainte de incheierea contractelor, vor fi obligati sa evalueze cerintele si necesitatile consumatorilor, astfel incat contractele propuse sa corespunda intereselor, nevoilor si situatiei specifice fiecarui consumator. De asemenea, inainte de incheierea contractelor de asigurare, furnizorii vor fi obligati sa prezinte beneficiarilor documentul de informare privind produsul de asigurare (informatii precontractuale);
• Pentru a eficientiza procesul de constat amiabil a fost introdusa posibilitatea completarii formularului prin intermediul mijloacelor electronice;
• Pentru sporirea protectiei consumatorilor de produse combinate (de exemplu procurarea bunurilor in credit cu componente de asigurare) au fost introduse reglementari privind informarea consumatorilor pe fiecare componenta a produsului (cost, termene), precum si posibilitatea de a cumpara bunurile sau serviciile separat;
• Suplimentar au fost introduse cerinte privind informatiile incluse in publicitatea serviciilor de asigurare, aceasta contribui la prevenirea publicitatii inselatoare.
De asemenea, pentru a spori responsabilitatea directa a furnizorilor si a eficientiza procesul de solutionare a reclamatiilor, a fost instituita procedura de adresare si examinare a reclamatiilor de catre furnizori. Totodata, in cazul dezacordului cu rezultatul primit de la furnizor, consumatorul este in drept sa depuna o petitie in adresa CNPF sau sa mearga in instanta. A fost stabilit un termen maximal de 15 zile lucratoare in care furnizorii vor fi obligati sa vina cu un raspuns.
Totodata, pentru sporirea capacitatii CNPF de supraveghere a serviciilor financiare privind respectarea drepturilor consumatorilor, a fost introdus dreptul CNPF de a efectua „cumparatura de control”. Aceasta va permite autoritatii sa depisteze incalcarile drepturilor consumatorilor care nu pot fi identificate prin alte mijloace si probe.
Aceasta lege reprezinta un pas important in reformarea pietei financiare, contribuind la consolidarea increderii publicului si la promovarea unor practici corecte si responsabile in furnizarea serviciilor financiare.