UNSICAR avertizeaza ca plafonarea comisionului de intermediere pe RCA la 10% ar determina, printre altele, ca 25.000 de oameni sa ramana fara locuri de munca, deoarece veniturile lor ar scadea brusc cu 40-50% fata de nivelul actual. Mai mult, "pe cale de consecinta, luand in calcul familiile acestora, dar si alte persoane conectate la activitatea de brokeraj de asigurare (de exemplu, furnizori), aceasta masura ar putea induce pierderi ale veniturilor pentru cel putin 100.000 de persoane", informeaza Uniunea intr-un comunicat de presa.Reactia UNSICAR vine ca raspuns la modificarile anuntate intr-un proiect de modificare al legislatiei RCA, lansat in dezbatere publica de Autoritatea de Supraveghere Financiara si evidentiaza faptul ca unele dintre propunerile ASF incalca prevederile din domeniul concurentei. "Daca vor fi adoptate in forma actuala, vor produce efecte negative asupra consumatorilor si nu vor rezolva principalele probleme ale pietei RCA", a anuntat Uniunea.
De altfel, brokerii afirma ca principalele probleme ale pietei RCA sunt legate de nivelul neadecvat al primelor de asigurare practicate de companii, in raport cu riscurile asumate - dauna medie pentru pagube materiale a urcat constant in ultimii sase ani, iar despagubirile pentru vatamari corporale au crescut exploziv, in ultimii doi ani. In acelasi timp, brokerii evidentiaza ca decizia de cumparare a consumatorilor este fundamentata in exclusivitate pe pret.
Ce efecte ar avea reducerea comisionului la cel mult 10%?
In mod concret, printre efectele limitarii comisionului s-ar numara scaderea gradului de cuprindere in RCA, activitatea brokerilor nemaiputand fi sustinuta de comisionul de cel mult 10%. In prezent, brokerii intermediaza cel putin 70% din piata RCA. "Daca se se iau in calcul si agentii, subscrierile pietei RCA prin intermediari depasesc, probabil, nivelul de 80%", explica UNSICAR. Potrivit estimarilor UNSICAR, comisionul mediu pentru intermedierea RCA se situeaza, in prezent, in intervalul 18-20%. Acest aspect ar fi cel mai vizibil in mediul rural si in orasele cu mai putin de 100.000 de locuitori, unde prezenta companiilor de asigurari este foarte mica si distributia de RCA este realizata preponderent de intermediari. Pe cale de consecinta, scaderea gradului de cuprindere in asigurarea RCA, sub limita minima impusa de legislatia europeana si de Conventia Carte Verde, va atrage sanctionarea Romaniei.
Asadar, scaderea gradului de cuprindere in asigurarea RCA, sub limita minima impusa de legislatia europeana si de Conventia Carte Verde, ar putea atrage sanctionarea Romaniei si excluderea din sistemul Carte Verde.
Efecte puternic negative ale acestei masuri vor fi resimtite si la nivelul consumatorului, care, din cauza contractiei abrupte a pietei de brokeraj, vor trebui sa faca fata unor optiuni limitate de selectare a produsului RCA.
Din punct de vedere al cifrei de afaceri, piata de brokeraj ar resimti o scadere de circa 30%. "Nici o industrie nu poate absorbi un asemenea soc, iar pierderile de consecinta vor fi sistemice pentru intreaga piata de asigurari, pentru ca o astfel de masura poate induce falimente in piata de brokeraj si pierderi semnificative din prime pentru asiguratori", atrage atentia UNSICAR.
Mai mult, reducerea afacerilor brokerilor pe retail va genera scaderea pietei de asigurari si in celelalte linii importante de produse pentru persoane fizice: casco, locuinte, asigurari de calatorie etc.
Pe de alta parte, o reducere a veniturilor brokerilor s-ar traduce printr-o pierdere de peste 50 milioane lei reprezentand contributii la bugete de stat, iar ASF va incasa cu 2 milioane lei din taxa de functionare datorata de brokeri pentru aceasta linie de asigurare.
Asadar, UNSICAR estimeaza ca plafonarea comisionului de intermediere la 10%, coroborata cu efectul cert al scaderii procentului de intermediere pe piata RCA, va avea in realitate un efect de bumerang, va limita si va conduce, in fapt, la cresterea costurilor administrative si de distributie ale asiguratorilor.
Conform UNSICAR, scaderea rapida si abrupta a pietei de brokeraj de asigurare, generarea unui impact negativ asupra distributiei prin intermediari a asigurarilor facultative, cresterea riscului reputational sunt "aspecte care pot induce un risc sistemic". De asemenea, "interactiunea clientilor cu piata va intra pe o tendinta inversa decat cea pe care s-au inscris consumatorii insisi, si anume de a solicita servicii de consultanta inainte de achizitionarea produselor de asigurare. Cresterea sustinuta a primelor intermediate, din ultimii ani, a pozitionat piata de brokeraj din Romania la nivelul pietelor europene de profil, unde 50-80% din volumul afacerilor asiguratorilor provine din distributia prin brokeri".
UNSICAR mai reaminteste ca o masura similara de plafonare a comisionului de intermediere a fost adoptata de fosta Comisie de Supraveghere a Asigurarilor (CSA) in anul 2008, dar autoritatea a abrogat-o dupa un an de zile, "din cauza ineficientei sale si a incalcarii unor principii privitoare la libertatea contractuala, care a generat consecinte extrem de grave in planul raporturilor create intre asiguratori si brokeri".
Decontarea primelor catre asiguratori
In ceea ce priveste propunerea ASF ca decontarea primelor catre asiguratori sa fie realizata in 24 de ore, fata de 15 zile, in prezent, UNSICAR a aratat si argumentat ca aceasta masura nu poate fi pusa in practica de catre operatorii din piata, intrucat respectarea acestei obligatii este imposibil de realizat din punct de vedere logistic si operational.
"Transferul de bani de la broker catre asigurator trebuie realizat in paralel cu transferul informatiilor legate de subscrieri si anulari de polite, confirmat de documentele de evidenta - polite, borderouri, documente justificative si situatiile specifice solicitate de fiecare asigurator. In absenta acestor documente, conturile de prime nealocate ale asiguratorilor ar creste foarte mult, ceea ce ar produce haos in piata RCA - neconfirmari ale politelor in timp optim, pagubitii vor trebui sa faca fata unor mari intarzieri la constatarea si recuperarea pagubelor", se explica in comunicat.
Si in acest caz, fosta CSA a introdus o masura similara in anul 2011, prin care obliga intermediarii sa realizeze decontarea primelor catre asiguratori in termen de 5 zile, dar din cauza nefunctionalitatii si a problemelor generate, a revenit asupra deciziei si a abrogat-o.
Evaluarea daunelor de catre experti independenti - solutie pentru cresterea calitatii serviciilor
UNSICAR considera ca proiectul ASF ar trebui sa se axeze in principal pe cresterea calitatii procesului de regularizare a daunelor prin introducerea posibilitatii ca daunele sa poata fi constatate si evaluate de expertii independenti existenti pe intreg teritoriul Romaniei sau de asiguratorul pagubitului de RCA si a solicitat autoritatii excluderea din reglementarile actuale a obligativitatii asiguratorilor de instrumentare a daunelor doar cu proprii angajati.
"O astfel de masura va avea efecte pozitive semnificative directe si imediate, in special asupra comportamentului de consum al asiguratilor, care, in prezent, selecteaza asiguratorul RCA dupa un singur criteriu, si anume pretul politei", spune UNSICAR.
"Estimam ca in situatia in care dauna RCA ar putea fi constatata si evaluata de propriul asigurator RCA, un procent important de clienti ar renunta la criteriul exclusiv de decizie «pret» si ar analiza si aspectele calitative ale relatiei cu asiguratorul RCA. In acest fel, piata ar avea un stimulent important de auto-reglare, iar rolul consultativ al brokerului de asigurari ar fi mult mai pregnant pe acest tip de produs", au argumentat brokerii la intalnirea cu Presedintele ASF.