Sunt influentate asigurarile Property de materialele folosite la izolarea termica a cladirilor?

In ultima saptamana s-a atras din nou atentia asupra materialelor din care sunt facute locuintele si mai ales asupra celor folosite la izolarea termica (polistiren etc), in urma incendiului din Londra. In Bucuresti, si nu numai, exista numeroase cladiri (blocuri, case si alte cladiri) reabilitate termic cu polistiren. Specialistii din industria asigurarilor ne explica daca modul prin care s-a facut o reabilitare termica are impact asupra politelor de asigurare si a despagubirilor in cazul unui eveniment nedorit.

Incendiul este unul dintre cele mai frecvente riscuri care ameninta locuintele romanilor si nu numai. In 2016, 19 locuinte au fost afectate zilnic de incendii, in medie. Totodata, riscul de incendiu poate fi mai mare in blocurile reabilitate termic. Influenteaza aceasta situatie politele de asigurare?

"La Gothaer, luam in calcul toata tipologia de solutii de termo-izolare a cladirilor existente in piata si ne adaptam solutiile la acestea. Analizam solicitarile de asigurare si acordam o atentie deosebita inspectiilor de risc efectuate inaintea incheierii politei de asigurare, tocmai pentru a evalua riscurile in mod corect si a oferi asiguratilor nostri cea mai buna varianta de acoperire. Totodata, suntem constienti de caracteristicile de inflamabilitate si combustibilitate pe care le are acest material, dar observam si ca pe piata se gasesc materiale calitative, respectiv polistiren ignifugat, iar firmele de constructii au inceput sa foloseasca (in special in cazul blocurilor de locuinte) vata minerala intre rosturile orizontale ale placilor de beton tocmai pentru a limita propagarea incendiilor", a declarat, pentru 1asig.ro, Andrei ARION, Sef Subscriere Asigurari Property, Gothaer Asigurari Reasigurari.

"Nu putem vobi despre o influenta standardizata asupra pretului asigurarii, dar in functie de riscurile la care poate fi expusa respectiva locuinta si de acoperirile incluse in asigurare, pretul este intotdeauna unul corect", a adaugat Andrei ARION.

Si Radu GUDAC, Departament Management Portofoliu si Dezvoltare Produse Non-Auto, ALLIANZ-TIRIAC Asigurari, a explicat ca, pentru asigurarile de locuinte, in acest moment, tipul izolatiei nu influenteaza prima de asigurare, respectiv nu reprezinta un factor de cotare.

"Pe de alta parte procesul de tarifare este unul viu, in sensul ca suporta modificari in timp prin urmarirea daunalitatii unui portofoliu, incluzand aici identificarea factorilor care pot influenta frecventa si/sau severitatea daunelor, precum si validarea sau invalidarea celor folositi in modelul de risc din momentul evaluarii. Pentru obiectivele economice, cu precadere in zona cladirilor din panouri sandwitch tipul izolatiei reprezinta un factor de risc luat in calcul atat in stabilirea unui anumit nivel de prima, cat si in structura acoperirii oferita (daca se accepta sau nu riscul de incendiu, daca da - cu sublimita sau nu, nivelul fransizelor pentru incendiu). Evident in procesul decizional sunt cantarite si dotarile obiectivului cu mijloace de detectie si combatere incendiu, distanta fata de o unitate de pompieri, expuneri si alti factori de risc", a spus Radu GUDAC.

La randul sau, Victor SRAER, Managing Partner, OTTO Broker, a aratat ca preturile asigurarilor pentru locuinte nu sunt influentate, in prezent, de izolarea termica cu polistiren. "Practic, izolarea blocurilor cu polistiren a inceput masiv de relativ putini ani (estimez eu circa 5-6 ani), iar preturile politelor de locuinte au fost relativ stabile, ba chiar in scadere in acest orizont de timp", a precizat el.

Ce se intampla in caz de dauna?

"Astazi, pe baza conditiilor de asigurare ale companiilor din oferta noastra (minim 7 companii importante) nu exista riscul ca plata despagubirii sa fie refuzata pe motiv ca ar fi fost intretinut focul de izolatia cladirii. Solutia de izolare este una avizata de toate autoritatile in domeniu si nu poate constitui motiv de excludere. Noi am avut doi clienti anul trecut carora le-au luat foc apartamentele intr-un bloc izolat cu polistiren si care au primit despagubirea integral in mai putin de zece zile, ceea ce confirma atat spusele mele de mai sus cat si faptul ca investitia intr-o asigurare de locuinta este esentiala pentru bunastarea pe termen lung a unei familii", s declarat Victor SRAER.

Si Andrei ARION a mentionat ca nu exista limitare in cazul unei despagubiri. "Se presupune ca in momentul in care inchei o polita, ca asigurator, ai fost in cunostinta de cauza si ai analizat riscul la care esti expus. Aceasta analiza se traduce in evaluare, cotatie, fransize, iar la Gothaer nu exista astfel de limitari in privinta materialelor de izolare exterioara prevazute de legislatie si tehnologia de constructii. Daunele au fost achitate corect si la timp, asa cum fac obiectul contractelor de asigurare", a explicat el.

De asemenea, Radu GUDAC a spus ca, in principiu, in cazul unui incendiu, plata daunelor nu este afectata. "Bineinteles pot exista exceptii (declaratii mincinoase, modificarea riscului pe durata politei fara instiintarea asiguratorului - ex. extinderi de constructii fara autorizatie sau fara respectarea normelor legale-, polite conditionate de respectarea unor anumite masuri unde nerespectarea acestora a determinat manifestarea si/sau agravarea riscului etc). Dar aici intram pe taramul cazurilor particulare si discutia nu poate fi purtata decat aplicat", a adaugat acesta.

Numarul incendiilor este in crestere

Potrivit Inspectoratului General pentru Situatii de Urgenta - IGSU, in 2016 au fost inregistrate, la nivel national, 27.804 incendii (in medie 76 pe zi). Acestea s-au manifestat in procent majoritar la vegetatie uscata (40%), locuinte (24%) si anexe gospodaresti (9 %), cele mai multe dintre acestea fiind produse in regiunea Bucuresti-Ilfov si in judetele Constanta, Teleorman, Dolj si Olt. Numarul acestora a crescut comparativ cu 2015, cand IGSU a raportat 26.247 de incendii la nivel national.

Astfel, au existat 6.803 incendii la locuinte, in medie 19 locuinte fiind afectate zilnic de incendii. Numarul incidentelor de acest tip a crescut comparativ cu 2015, cand s-au inregistrat 6.323 de incendii la locuinte.

Din totalul incendiilor inregistrate in 2016, 26% au fost provocate, in principal, de exploatarea echipamentelor electrice defecte sau improvizate, 17% din cauza cosurilor de fum defecte sau necuratate, 14% de utilizarea focului deschis, 9% actiunilor intentionate si 7% mijloacelor de incalzire defecte sau improvizate.