Masuri de reglementare
Avand in vedere realitatile pietei, ASF a intervenit in ianuarie 2015 prin modificarea catorva prevederi ale Normei 23/2014 privind asigurarea obligatorie de raspundere civila pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule pentru a flexibiliza cadrul de reglementare, lasand astfel libertatea societatilor de asigurari sa isi optimizeze portofoliile pentru a diminua diferentele inregistrate intre tarifele de prima pe diverse categorii de varsta. Astfel, a fost abrogat alineatul 1 al articolului 21, care era cel mai frecvent invocat de asiguratori ca sursa de stimulare a cresterii pretului politelor RCA. Acesta stipula obligatia asiguratorilor de a stabili tarife de prima RCA astfel incat sa fie acoperite toate angajamentele ce decurg din incheierea contractelor de asigurare pe acest segment.
Aceste modificari se adauga unei serii anterioare de masuri aferente legislatiei secundare, care au urmarit limitarea cheltuielilor de administrare si intermediere ale societatilor de asigurari in favoarea cheltuielilor cu despagubirile, cum ar fi:
- introducerea obligativitatii efectuarii de analize trimestriale a cheltuielilor de achizitie de catre asiguratori si, totodata, a posibilitatii interventiei ASF in sensul limitarii comisioanelor de intermediere acordate in cazul in care acestea sunt nejustificate;
- avizarea negativa a proiectului de lege de constituire, organizare si functionare a Corpului expertilor si evaluatorilor tehnici auto din Romania, tocmai datorita impactului acestei legi asupra cresterii costurilor politelor de asigurare.
De asemenea, conform legislatiei nationale (Legea 32/2000), ASF poate doar sa solicite informatii si documente, inclusiv cu caracter statistic, referitoare la activitatea de asigurare, la managementul acestei activitati si la conducerea executiva a societatii, inclusiv informatii referitoare la bazele tehnice utilizate pentru calculul primelor de asigurare si al rezervelor tehnice. Din aceste considerente, societatile de asigurare isi stabilesc propriile tarife de prima, fara ca acestea sa fie supuse aprobarii Autoritatii de Supraveghere Financiara.
Masuri de supraveghere
ASF a instituit, in ultima jumatate de an, un dialog sistematic pe teme de piata cu societati de asigurari, brokeri si asociatii profesionale (UNSAR, UNSICAR etc.). In perioada decembrie 2014 - februarie 2015, aceste intalniri s-au axat cu precadere pe discutarea evolutiilor din segmentul RCA, in incercarea de a identifica solutii pentru reducerea primelor pentru tineri si/sau diminuarea diferentelor intre valoarea tarifelor de prima aferente diverselor categorii de varsta (tineri pana in 25 de ani vs alte categorii).
Autoritatea de Supraveghere Financiara a initiat colaborarea si cu alte institutii pentru a dezvolta fundamentele unei noi abordari in aceasta privinta:
- printr-un prim proiect dezvoltat in baza unui acord recent incheiat cu Asociatia Romana de Actuariat (ARA). Acesta vizeaza efectuarea unei analize a daunalitatii inregistrate pe segmentul asigurarilor de raspundere civila auto (RCA), cercetarea urmand sa utilizeze date consolidate la nivelul intregii piete de asigurari pe o perioada de 3 ani. ASF isi exprima speranta ca rezultatele unui asemenea proiect vor constitui repere binevenite pentru piata de asigurari si ca acest exercitiu de transparenta va fi util in intelegerea procesului de stabilire a tarifelor RCA de catre asigurati;
- prin punerea in aplicare a unui protocol cu Directia Regim Permise de Conducere si Inmatriculare a Vehiculelor (DRPCIV). Prin incheierea acestei intelegeri se urmareste cresterea gradului de cuprindere in asigurare a parcului auto din Romania. Acest proiect va fi benefic pentru dezvoltarea pietei de asigurari in ansamblu, dar va avea un impact si asupra nivelului primelor asigurarilor obligatorii - prin reducerea costurilor cu despagubirile suportate din Fondul de Protectie a Victimelor Strazii, constituit de asiguratori din primele de asigurare incasate.
5 asiguratori au transmis ASF notificarile privind reducerea tarifelor RCA
Din cele 10 societati autorizate sa practice asigurari RCA un numar de 5 societati (CITY INSURANCE, EUROINS, ASTRA, GENERALI si ALLIANZ) - cu o cota de piata de 52,6% - au transmis deja Autoritatii aceste notificari. Modificarile au vizat in mare parte reducerea incarcarii pentru tineri, urmarindu-se atingerea unui nivel similar practicii europene, care arata utilizarea unor prime de asigurare pentru tineri de pana la de 2,2 ori mai mari decat categoria majoritara, comparativ cu un nivel de 5 ori mai mare constatat anterior.
In Romania, dintr-un numar total de 3.111.451 de polite RCA pentru persoane fizice, in vigoare la 31 decembrie 2014, 47.987 de polite sunt aferente tinerilor sub 25 de ani (1,54%).
"O stabilizare a tarifelor RCA trebuie insa corelata si cu rezolvarea dezechilibrelor existente in piata de asigurari, in primul rand in piata RCA. Din cele 11 societati autorizate la nivelul anului 2014, primele 3 detin o cota de piata cumulata de peste 50%, iar doua societati cu probleme financiare grave, aflate in regim de supraveghere, detin 32% din piata", precizeaza ASF.
Rata combinata a daunalitatii in ultimii 5 ani a fost in piata RCA de peste 100%:
Despagubirile platite pentru vatamari corporale si deces reprezinta 25% din totalul despagubirilor achitate si aproximativ 42% din valoarea totala a rezervei de dauna avizata.
Masuri de protectie a consumatorului
Incepand cu 1 ianuarie 2015, in cadrul ASF a fost constituita Directia Protectia Consumatorilor, care asigura protejarea si apararea drepturilor si intereselor consumatorilor impotriva practicilor neloiale, abuzive si frauduloase, avand in atributii:
- monitorizarea si educatia financiara (printre proiectele recente numarandu-se alcatuirea unui Ghid RCA);
- gestiunea petitiilor (aproape 9.000 de petitii RCA/Carte Verde procesate in 2014 - insumand 70% din total petitii - din care aproape 75% rezolvate favorabil);
- activitatea de relatii cu publicul (peste 25.000 de apeluri gestionate anual).
Recent, a fost constituit si Grupul de Lucru Permanent in domeniul serviciilor financiare nebancare, pe modelul initiativelor europene de acest fel, cu implicarea a 25 de reprezentanti ai asociatiilor de protectie a consumatorilor, ai asociatiilor de consumatori de servicii financiare si ai asociatiilor profesionale ale participantilor la pietele financiare din Romania.
Alte proiecte
ASF va continua sa identifice abordari ce pot contribui, alaturi de masurile de persuasiune, la normalizarea situatiei in segmentul politelor RCA si dezvoltarea pietei asigurarilor in general. In acest sens, Autoritatea evalueaza oportunitatea schimbarii structurale a sistemului asigurarilor obligatorii practicat in Romania, prin adoptarea unor masuri de crestere a calitatii serviciilor in piata RCA si implicit a respectului cuvenit asiguratului.
ASF precizeaza ca are convingerea ca aceste actiuni au fost percepute in piata asigurarilor si ca vor conduce la scaderea tarifelor de prima pentru categoria tinerilor. Prin intermediul Directiei Protectia Consumatorilor vor fi urmarite in continuare reclamatiile privind situatiile abuzive in ceea ce priveste stabilirea primelor, toate cazurile sesizate urmand a fi tratate in mod individual, diferentiat. Aceste sesizari pot fi transmise ASF fie prin intermediul TELVERDE 800.825.627, prin e-mail office@asfromania.ro sau online la http://asfromania.ro/em/fr.