In aceasta saptamana, ASF a publicat o atentionare privind politele de asigurare de viata anexate la contractele de credit, recomandand clientilor sa fie atenti la toate aspectele incluse in polite, inclusiv la exluderi sau modalitatea de solutionare a plangerilor.
"In cazul in care polita nu contine declaratii conforme cu realitatea, din vina asiguratului sau nu, familia va prelua integral obligatiile asumate anterior de acesta si se va regasi intr-o situatie dificila", precizeaza institutia.
Pentru a explica mai bine situatia, ASF a oferit un scurt exemplu care ilustreaza o situatie ipotetica:
"O persoana detine un credit de locuinta, care are atasat o polita de asigurare de viata. Asiguratul decedeaza de o boala care intra in acoperirea politei. In cadrul investigatiilor pe care le face, asiguratorul constata ca, inainte de intrarea in asigurare, asiguratul a avut probleme cu inima. In cererea de asigurare se mentioneaza ca trebuie declarate afectiunile cronice sau in tratament continuu de care sufera asiguratul la momentul semnarii acesteia. Afectiunea mentionata nu era in acea categorie, iar asiguratul nu a murit din acea cauza. In alte cazuri, boala pe care a gasit-o asiguratorul la investigatii este cuprinsa in clauzele de tip excludere.
In ambele situatii asiguratul nu a declarat ca suferise de acea boala inainte de intrarea in asigurare, fapt pentru care asiguratorul considera ca acesta a dat o declaratie neadevarata, nu a prezentat realitatea si ii anuleaza polita/respinge cererea de despagubire. In acel moment urmasii raman cu creditul neacoperit, cu sustinatorul familiei decedat, deci intr-o situatie foarte dificila.
Analizand scrisul de pe cererea de asigurare se vede clar ca aceasta a fost completata de agentul de vanzari, care a scris ca "nu e cazul" la declararea unor probleme de sanatate, semnatura in schimb este a asiguratului. Asiguratorul afirma ca daca asiguratul a semnat inseamna ca a luat la cunostinta de toate clauzele si si-a asumat declaratia. Nimeni nu poate sti daca agentul de vanzari a prezentat sau nu toate aspectele legate de polita, daca asiguratul a fost in cunostinta de cauza la semnarea cererii de asigurare; de multe ori semnaturile se dau automat, avand in vedere zecile de pagini care se semneaza la acordarea unui credit.
Este foarte posibil ca agentul de vanzari sa fi informat asiguratul. Dar, avand in vedere dezbaterile la nivel european asupra nevoii de a informa complet si in detaliu consumatorii, ca orice produs trebuie vandut prin intelegerea lui completa de catre consumator, am considerat necesar a semnala acest aspect care, chiar daca apare rar, poate crea probleme grave familiei consumatorului de servicii financiare nebancare si/sau girantilor trecuti in contractul de credit".
Prin urmare, ASF recomanda o atentie sporita la citirea contractului si a caracteristicilor acestui tip de produs, in special la:
- excluderile specifice acestor contracte de asigurare;
- conditiile de incetare/reziliere a contractului de asigurare;
- furnizarea detaliilor privind declararea starii de sanatate anterioare. S-a constat ca nedeclararea unor probleme de sanatate anterioare, posibil la recomandarea agentilor de vanzare, sa fie considerate ulterior de asiguratori ca declaratii mincinoase care sa duca la ne-executarea politei in situatia dificila a unui consumator care isi pierde viata si prin ne-executarea politei urmasii sai ar trebui sa acopere costul restant al creditului;
- costurile primelor de asigurare si factorii care influenteaza marimea acestor costuri;
- conditiile in care se poate renunta la contractul de asigurare, inaintea producerii riscului asigurat;
- conditiile in care asigurarea produce efecte dupa producerea riscului asigurat;
- ce se poate face in cazul falimentului asiguratorului;
- care este modalitatea de solutionare a plangerilor privind neplata despagubirii la producerea riscului asigurat.