Va deveni "RCA-ul medical" altceva decat o formalitate birocratica?

Autoritatile vor sa propuna un "troc" asiguratorilor: sa preia si riscurile de despagubiri morale la care ar putea fi obligati medicii vinovati de malpraxis in schimbul plafonarii acestor daune nepatrimoniale, la un nivel care urmeaza sa fie stabilit de stat.

Din 2006, de cand au devenit obligatorii prin ceea ce, la acea data, reprezenta noua lege privind reforma in domeniul sanatatii, asigurarile de raspundere civila profesionala pentru personalul medical - asa-numitele "asigurari de malpraxis" - au generat destul de multe vorbe (in presa si nu numai) si prea putine fapte concrete. Pe scurt, relatia dintre medici si asiguratori, de atunci si pana in prezent, poate fi descrisa parafrazand o cimilitura bascalioasa romaneasca la moda pe vremea lui Ceausescu: "Noi ne facem ca ne asiguram, ei se fac ca ne despagubesc".

Ce spune legislatia actuala

Legea nr. 95/2006, in vigoare si in momentul de fata, prevede ca personalul medical este obligat sa incheie o asigurare de raspundere civila profesionala drept conditie de angajare, respectiv de obtinere si de reinnoire a autorizatiei de libera practica. Potrivit legii, aceste polite de asigurare acorda despagubiri "pentru sumele pe care asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de dezdaunare si cheltuieli de judecata persoanei sau persoanelor pagubite prin aplicarea unei asistente medicale neadecvate, care poate avea drept efect inclusiv vatamarea corporala ori decesul".

Printr-o norma a Casei Nationale de Asigurari de Sanatate (CNAS) emisa in acelasi an s-au reglementat si limitele de raspundere, respectiv sumele asigurate minime pentru care personalul medical de diferite specialitati este obligat sa se asigure. Ca sa dam doar cele mai importante exemple, acestea sunt de 62.000 euro pentru chirurgi, de 37.000 euro pentru medici specialisti si stomatologi si de 12.000 euro pentru medici de familie si generalisti.

Platesti putin, primesti putin sau mai degraba nimic

Legislatia in vigoare si practica incetatenita prezinta doua mari probleme. Legea impune asigurarea de raspundere civila profesionala, dar nu obliga asiguratorii sa despagubeasca daunele morale la care medicii risca sa fie obligati in urma unor cazuri de malpraxis. Și care reprezinta de departe grosul despagubirilor solicitate de pacientii prejudiciati, fiind incomparabil mai mari decat cele materiale si constituind, practic, cel mai mare risc cu care se confrunta medicii in aceasta privinta.

In consecinta, nefiind protejati de acest principal risc, medicii aleg sa se asigure strict birocratic, pentru a respecta legea, la sumele minime prevazute de norme, absolut insuficiente daca ne gandim doar la cel mai celebru caz de malpraxis din Romania, cel al doctorului CIOMU, unde daunele morale s-au ridicat la 500.000 euro. Mai mult, faptul ca in conditiile actualei legislatii culpa de malpraxis este extraordinar de dificil de probat, iar politele de malpraxis contin numeroase alte excluderi pe langa pomenitele daune morale, face ca numarul si valoarea despagubirilor efectiv platite sa fie extrem de mici.

Se schimba foaia

Pe de alta parte, este de inteles si atitudinea asiguratorilor. Ca si in cazul mult mai notoriu al RCA, faptul ca sumele dictate in justitie ca despagubiri morale difera foarte mult de la o instanta la alta, in spete similare, face ca riscul sa fie greu de evaluat si asumat de catre societatile de asigurari. In rarele cazuri in care asiguratorii preiau si riscul de despagubiri morale, ei fixeaza sublimite de raspundere foarte mici pentru acest risc, care in general nu depasesc 10.000 euro, iar atunci tarifele politelor cresc exponential, ajungand la niveluri prohibitive, care se apropie, in unele cazuri, de 2.000 euro pe an.

Exista insa sansa, cel putin teoretica, ca lucrurile sa se schimbe. Proiectul noii legi a sanatatii, elaborat anul trecut si lasat intre timp in "adormire politica", stipuleaza explicit ca asiguratorii va trebui sa acopere si daunele morale rezultate din cazuri de malpraxis medical.

"Societatile de asigurari care incheie contracte de asigurare de raspundere civila profesionala pentru personalul medical sau pentru furnizorii de servicii de sanatate trebuie sa asigure acoperirea atat a prejudiciului patrimonial, cat si a prejudiciului moral solicitat de catre pacient, de catre mostenitorii pacientului sau stabilit de catre instantele de judecata", se spune in proiect.

O sansa la mai multa normalitate

In acest fel, s-ar rezolva mai multe probleme. In primul rand, medicii ar fi stimulati sa plateasca mai mult pentru a putea beneficia de protectie reala, odata ce principalul risc cu care se confrunta, cel al daunelor morale, ar fi acoperit de politele de malpraxis. Asta pentru ca, in conditiile normelor in vigoare, care prevad limite minime de raspundere foarte joase pe politele obligatorii de malpraxis si nu garanteaza acoperirea daunelor morale, majoritatea medicilor se asigura la aceste limite minime, doar pentru a se achita de obligatia legala de a cumpara aceste asigurari, platind prime cat mai mici.

In al doilea rand, plafonarea solicitarilor de daune morale, ceruta de mai multa vreme de asiguratori in primul rand in domeniul asigurarilor de raspundere civila auto (RCA), ar da mai multa predictibilitate businessului si ar incuraja societatile de asigurare sa vina cu oferte avantajoase pentru personalul medical atat ca acoperire, cat si ca pret.

Articolul complet il veti putea citi in curand in Numarul 2/2013 al Revistei PRIMM - Asigurari & Pensii!