Se spune ca un acuzat care s-a aparat singur intr-un proces are un nebun ca si client. Dar ce credeti despre situatia in care esti propriul tau doctor - nu este un gest la fel de nebunesc? In zilele noastre sunt foarte multe posibilitati de a afla care este starea noastra de sanatate fara a consulta un medic. Proliferarea testelor medicale prin care oamenii se pot diagnostica singuri inseamna, pentru o intreaga varietate de boli, testarea in intimitatea asigurata de propria locuinta. Exista teste pentru testarea nivelului colesterolului, pentru masurarea glicemiei, pentru depistarea diverselor infectii, pentru alergii, si teste de sarcina.
Pentru utilizatori, aceste teste sunt foarte simple, relativ ieftine si, inainte de toate, cat se poate de intime. Se gasesc la orice farmacie, ba chiar si pe Internet. Urmarind cu atentie instructiunile, utilizatorul - si numai el - va sti foarte repede rezultatele. Rapid. Privat. Confidential. Nu este nevoie ca altcineva sa afle. Dar acest avantaj - intimitatea - este o sabie cu doua taisuri. Daca recent "iluminatul" utilizator al testului nu vorbeste despre aceste rezultate cu un medic, atunci nu face decat sa renunte la un sfat avizat sau la un tratament care, in anumite cazuri, ii poate salva viata.
Aceste teste medicale reprezinta o potentiala problema si pentru industria asigurarilor. Sa ne propunem un scenariu: Ion isi testeaza singur glicemia, iar rezultatul indica cert ca are diabet. Nu-i spune sotiei. Nu-i spune nici medicului sau pentru ca s-ar putea sa-i prescrie insulina injectabila, iar el nu suporta acele de seringa.
Mai apoi, Ion decide cumpararea unei asigurari de viata - nu-i spune nici asiguratorului. Daca societatea de asigurari il obliga la teste medicale, diabetul va fi descoperit. O cautare pe Internet sau un broker priceput ii poate spune ce fel de teste sunt cerute de compania de asigurari. Exista posibilitatea ca el sa selecteze o companie care nu testeaza medical viitorii asigurati sau care va cere teste medicale care nu pot detecta diabetul. Cu putina stradanie, Ion are in curand polita de asigurare de viata.
Pentru a stabili o polita cu o acoperire cat mai buna si profitabila, compania de asigurare trebuie sa detina intregul tablou al riscurilor care pot interveni. Prin omiterea unui risc important, Ion a compromis abilitatea industriei asigurarilor de a stabili pretul corect al unei polite care sa acopere riscurile medicale pe care el le prezinta. Ion stie ce compania nu poate afla si se foloseste de acest "as din maneca" pentru a pacali asigurarile.
In ciuda acestui ipotetic scenariu, testele medicale facute acasa nu reprezinta inca o problema insurmontabila pentru piata asigurarilor de viata. Aceste teste nu au castigat asa de mult teren.
Dar acest fapt este pe cale de a se schimba. De exemplu: in 1992, productia acestor teste in SUA a atins valoarea de 750 milioane USD; pana la sfarsitul lui 2002, va ajunge la 2,8 miliarde USD.
Cu cat popularitatea acestor teste medicale creste, creste si potentialul de frauda in industria asigurarilor. Acesta poate fi un motiv de ingrijorare pentru industrie si un motiv de a reactiona. Asiguratorii care conditioneaza acceptarea unor asigurati cu testarea medicala, vor pune aceasta conditie tuturor celor ce vor sa se asigure. Asiguratorii care, de dragul "eficientei" si al economisirii, renunta la testele medicale traditionale si sigure (sange, urina), vor reveni in curand la acestea.
Pentru asiguratorii care au abandonat total testarea medicala, pentru a reduce costurile si a pentru a creste vanzarile, faptul poate insemna, pentru inceput, o cota mai mare de piata. Dar, pana la urma, acesti asiguratori vor plati pretul acestei abordari defectuoase. Daunele mari cauzate de riscurile ascunse de unii asigurati vor conduce la cresterea costurilor pentru toti detinatorii de polite, pentru ca aceste companii de asigurari sa ramana, intr-un final, profitabile.
Testele medicale efectuate acasa reprezinta clar o provocare pentru asiguratori. Companiile de asigurari nu pot subscrie corect pentru riscurile ascunse de noi, asiguratii. Singura solutie ramane cunoasterea, iar aceasta inseamna teste detaliate, precise si, in primul rand, avizate. Din fericire, testele medicale efectuate acasa nu reprezinta o mare problema pentru noi acum - accentul cade pe cuvantul "acum".
Traducere si adaptare
Paula TUDOR