Asigurarile in era digitala

Tehnologia ne influenteaza activitatea zilnica si de cele mai multe ori ne usureaza munca. De exemplu, platile online ne ajuta sa facem tranzactii simple si rapide, fapt ce a condus la cresterea pemanenta a vanzarilor online in ultimii ani, inclusiv in domeniul asigurarilor. Astfel, acest an a fost marcat de aparitia primului cadru legislativ dedicat vanzarilor online de asigurari, ceea ce va determina schimbari importante ale practicii actuale.

Desi in tara noastra se practica de cativa ani vanzarea online a politelor de asigurare, aceasta forma de vanzare nu a dispus pana acum de reglementari specifice, ridicand multe semne de intrebare legate de activitatea site-urilor din domeniu. Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF) a constatat in ultimii ani anumite probleme si nevoi specifice vanzarilor online de asigurari, ceea ce a condus la aparitia primei norme in acest domeniu. In aceasta situatie, piata asigurarilor se va supune, incepand cu 1 ianuarie 2016, unor noi reglementari privind comercializarea electronica a contractelor de asigurare.

Vanzarile online de asigurari au fost estimate in 2014 la 10-12 milioane euro, iar in 2015, vanzarile online de asigurari, respectiv RCA si travel, ar putea ajunge pana la cel putin 15-17 milioane euro, considerau la inceputul anului specialistii din piata, care au subliniat ca nu exista in prezent o centralizare a incasarilor pe acest domeniu.

"Este prima reglementare a domeniului, mult asteptata si ceruta de catre piata de brokeraj in ultimii doi ani, fiind foarte necesara. Norma intra in vigoare de la 1 ianuarie si speram sa aduca un plus de lumina si corectitudine in domeniul tranzactiilor online de asigurari", a declarat Stefan PRIGOREANU, CEO, MILLENIUM Insurance Broker. El a explicat ca, in prezent, pentru a emite o polita de asigurare nu este nevoie de o conexiune securizata, polita putand fi emisa oricand si de oriunde. "Vorbim de o polita de asigurare care poate sa coste cateva sute sau cateva mii de lei, dar care, mai important, angajeaza raspunderea asiguratorului, spre exemplu, de pana la 5 milioane euro in cazul politei RCA", a adaugat Stefan PRIGOREANU.

Acesta a precizat ca societatile de brokeraj si-au dorit un set de reglementari care sa oblige toti intermediarii sa lucreze intr-un mod foarte sigur, iar noua norma prevede acest lucru. "Practic, de la 1 ianuarie 2016 nu va mai putea emite polite online oricine. Se va stii exact cine a emis o polita, cine raspunde daca datele nu sunt in totalitate corecte. De asemenea, faptul ca in aceasta norma de reglementare a comertului online scrie ca trebuie sa prezentam clientului multe alte criterii comparative, nu doar pretul, este foarte important pentru ca pana acum nu se facea", a spus seful MILLENIUM Insurance Broker.

Sporirea increderii consumatorilor

"Obligativitatea prezentarii setului complet de informatii relevante aferente unei oferte de catre toti furnizorii de produse de asigurare din online va spori nivelul de incredere in acest mediu de tranzactionare", considera Victor SRAER, Managing Partner, OTTO Broker de Asigurare. "Nu ma astept ca noile reglementari privind acest canal de distributie sa genereze efecte imediate in comportamentul de consum", a declarat el.

SRAER a adaugat ca, in acest moment, este dificil de estimat volumul vanzarilor online la nivel de piata. "Exista cu siguranta o categorie de clienti care folosesc deja aceste beneficii si numarul acestora va creste, dar este prematur sa estimam acum cat, cum si in ce perioada se va extinde dimensiunea acestui segment. Opinia mea este ca, pentru produsele de asigurare facultativa, componenta consultativa este foarte importanta si este posibil ca rolul interactiunii umane sa fie, in continuare, unul determinant pentru mult timp de acum inainte. In acelasi timp, sunt multi specialisti internationali care spun ca viitorul industriei de asigurari depinde de cum vom sti sa folosim Big Data. Intr-o lume in care increderea in serviciile financiare a ajuns sa lipseasca este foarte important pentru clienti sa inteleaga de ce ne trebuie informatiile despre ei, ce facem cu acestea si, ceea ce este cel mai important, cum ii ajuta pe ei datele pe care ni le furnizeaza. Toate aceste pocese sunt de durata si au o evolutie impredicitibila, mai cu seama intr-un domeniu reglementat", a precizat seful OTTO Broker.

Si Gheorghe GRAD, Managerul SRBA Broker de Asigurare, parte din grupul ceh RENOMIA, considera ca reglementarea vanzarilor online se impune de ceva timp si o astfel de initiativa legislativa a fost ceruta de catre operatori, care au mare nevoie de reguli clare. "Totodata, cumparatorilor li se asigura in primul rand o incredere sporita, dar si o standardizare a drepturilor minime de care trebuie sa se bucure acestia. Piata online este acum in schimbare pentru ca si ratiunile consumatorilor se schimba", a spus el.

2016, un an de adaptare

Intrebat daca clientii vor fi mai interesati de achizitia unei polite online, in conditiile in care nu mai este necesar sa se deplaseze la un broker sau asigurator si pot face plata online, salvand timp, Gheorghe GRAD a spus ca in acest domeniu numarul platilor cu cardul online este destul de redus. El se asteapta la o reducere a numarului de site-uri active care sa vanda online odata cu intrarea in vigoare a normei ASF. "Dupa parerea mea, maxim 20 de site-uri conteaza in aceasta piata si batalia pentru prima pagina este in continuare foarte mare", a adaugat acesta.

Victor SRAER considera ca informatiile care trebuie furnizate consumatorilor de catre toate platformele online de vanzare a produselor de asigurare, potrivit cerintelor noului act normativ, vin sa suplineasca intr-o anumita masura rolul consultantei. "Practic, in procesul de concepere a acestor reglementari, s-au luat in considerare experientele negative inregistrate in alte piete, unde segmentul online genera cele mai multe reclamatii, pentru ca se concentra aproape in exclusivitate pe pret, cum a fost, de exemplu, cazul Marii Britanii. Probabil ca 2016 va fi mai degraba un an de adaptare, atat pentru furnizorii de produse online, cat si pentru consumatori", a transmis oficialul OTTO Broker.

La randul sau, Stefan PRIGOREANU este de parere ca norma ASF este bine facuta, insa exista si aspecte care trebuie revazute. "De exemplu, se prevede in norma ca asistentii in brokeraj nu pot detine site-uri de vanzare, in schimb brokerii si asiguratorii, dar si agentii de asigurare - persoane juridice au aceasta posibilitate. Personal, cred ca nu e normal, in conditiile in care exista asistenti in brokeraj persoane juridice care au prime intermediate mai mari decat unii brokeri mici. Mai mult decat atat, de anul viitor, multi brokeri mici vor deveni asistenti in brokeraj pe langa brokerii mari, dupa ce ei au lucrat ani de zile ca brokeri, unii dintre ei foarte corect si disciplinat. Unii au site-uri de vanzare si nu vad niciun motiv pentru care acestia nu ar putea sa detina si sa opereze in continuare un site de vanzari asigurari, asa cum au facut anterior. Norma are o scapare din acest punct de vedere, speram sa se faca o revenire", a explicat CEO-ul MILLENIUM Insurance Broker.

Cat este investitia intr-un site?

"Aproximativ 10.000 euro initial si, daca vrei sa vinzi, trebuie investit in publicitate o suma de cel putin 3.000 - 5.000 euro pe luna", a explicat Gheorghe GRAD.

Si Victor SRAER estimeaza ca sunt necesari zeci de mii de euro pentru a crea un site stabil, performant si de incredere. Mai mari sunt insa costurile ulterioare, de mentinere si de promovare.

Norma privind comercializarea prin mijloace electronice a contractelor de asigurare a fost publicata in Monitorul Oficial al Romaniei partea I, nr. 641 din 24 august 2015, urmand sa intre in vigoare incepand cu 1 ianuarie 2016. In ceea priveste entitatile care pot derula aceasta activitate, actul normativ include asiguratorii si brokerii romani autorizati de ASF, asiguratorii si brokerii autorizati in alte state membre ce isi desfasoara activitatea in temeiul dreptului de stabilire sau a libertatii de a presta servicii, precum si agentii de asigurare subordonati. Brokerii de asigurare pot utiliza mijloace electronice de comercializare a contractelor de asigurare daca au desfasurat activitate de brokeraj in asigurari cel putin 12 luni de la data autorizarii ca brokeri de asigurare.

Retailul online

In 2014, retailul online autohton a depasit cifra de 1 miliard euro, comparativ cu aproximativ 600 milioane euro in 2013, conform estimarilor jucatorilor din domeniu. GPeC arata ca cifra face referire exclusiv la produsele comercializate online (indiferent de natura lor) si nu la servicii, plata facturilor de utilitati, bilete de avion, bilete la spectacole, vacante si calatorii etc.

In prima jumatate a anului 2015, romanii au cheltuit cei mai multi bani pentru produse din categoriile fashion, carti si materiale didactice si IT&C, urmate de home&deco si cosmetice, conform unei analize realizate de 2Parale. Romanii au scos, in medie, din buzunar, de la aproximativ 1.000 lei, pentru un pachet turistic, pana la 630 lei, pentru un produs de IT&C, respectiv 220 lei pentru categoria de home&deco si 210 lei pentru articole pentru copii.

In ceea ce priveste numarul de cumparaturi online generate prin intermediul 2Parale, industriile care au performat cel mai bine au fost, in ordine, carti si materiale didactice, fashion si asigurari.

De asemenea, datele NETOPIA mobilPay arata ca circa 62% din totalul tranzactiilor online cu cardul procesate de companie, in primul semestru din 2015, au fost realizate de catre barbati, majoritatea lor, peste 40%, cu varsta cuprinsa intre 25 si 34 ani. Bucurestenii sunt, in continuare, cei mai fideli utilizatori ai platii online cu cardul, peste 50% din toate tranzactiile intermediate de companie de la inceputul lui 2015 provenind din Capitala. Urmatoarele orase in care se plateste considerabil online sunt Cluj - Napoca, Timisoara, Iasi, Constanta si Brasov.