Asigurarea obligatorie a locuintelor: probleme, obiectii si solutii

Obligativitatea asigurarii locuintelor in Romania a venit ca urmare a unei initiative politice care a suferit mai multe modificari de-a lungul timpului, in special pe partea de legislatie secundara. Asadar, ne aflam la doi ani de la implementarea legii si de la inceprea efectiva a activitatii PAID si totusi proprietarii de locuinte nu cunosc foarte clar ce au de facut, in conditiile in care Romania este una dintre tarile europene cele mai expuse la riscul de cutremur, aflandu-se pe locul al treilea de pe continent.

Legea, fiind in esenta o vointa a mediului politic, a atras reticenta mai multor companii din piata, care au decis sa ramana afara din actionariatul PAID. Motivatia a fost una simpla: nu exista protectie sociala cu capital privat. "Daca vorbim de protectie sociala, PAID ar trebui sa devina o societate de stat, sustinuta de Guvern", a explicat Cristian CONSTANTINESCU, fostul Director General al ALLIANZ-TIRIAC Asigurari. Dovada sta si in faptul ca in toate tarile unde exista astfel de structuri, acestea se afla in proprietatea si administrarea statului.

De asemenea, eliminarea din lege a obligativitatii incheierii politei PAD in cazul in care exista sau se opteaza pentru una facultativa nu a facut decat sa saboteze activitatea propriu-zisa a PAID si sa il arunce in competitie directa atat cu propriii actionari, cat si cu restul companiilor din piata. "Ne aflam in situatia in care legea (n. red., Legea nr.260/2008) este inaplicabila in scopul pentru care a fost implementata [...] Instabilitatea legislativa din piata de asigurari a creat o concurenta intre PAID si actionarii sai. Au aparut conditii neuniforme de acoperire a riscurilor catastrofice si o scadere drastica a primei de asigurare pentru segmentul rezidential", a declarat Aurelia CRISTEA, Director General PAID.

Pe de alta parte, nimeni nu poate nega faptul ca PAID a fost si este un vehicul de crestere a pietei de asigurari facultative, in anul 2011 inregistrandu-se o rata de penetrare a asigurarilor de locuinte de 58% (facultative si obligatorii).

La nivelul autoritatii de reglementare si al profesionistilor din domeniu se discuta deja despre cateva solutii pentru optimizarea sistemului asigurarilor obligatorii de locuinte.

Una dintre propuneri prevede plata unei sume de asigurare a locuintei odata cu plata impozitului, in timp ce alta vizeaza includerea platii de asigurare pe factura de curent electric, intr-un mod similar achitarii taxelor pentru serviciile publice de radio si TV. Fiind obligatorii, politele emise de PAID trebuie incheiate, nu vandute, considera Romeo JANTEA, Vicepresedintele UNIQA Asigurari. "Asa cum orice proprietar de locuinta are si un contract de furnizare a energiei electrice, prin intermediul careia achita si taxa pentru radio, la fel ar putea fi colectata si prima de asigurare pentru polita emisa de PAID", a propus acesta.

O alta masura se refera la unificarea politei obligatorii si a celei facultative, cea din urma functionand ca o fransiza pentru prima. "Ar trebui sa se aleaga cel mai mic rau dintre mai multe rele, si ma gandesc in primul rand la client, nu la societati de asigurare, la PAID sau la CSA", a explicat Cristian CONSTANTINESCU. "Solutia este ca asiguratul sa primeasca o singura polita, sa plateasca o singura prima unei companii, iar compania sa cedeze prima aferenta celor trei riscuri obligatorii, de 20 EUR sau de 10 EUR, PAID-ului", a propus CONSTANTINESCU. Asadar, polita facultativa ar acoperi si cele trei riscuri, iar prima aferenta si raspunderea aferenta ar fi transferata PAID-ului, acesta preluand totodata si responsabilitatea platii directe catre client a despagubirii in cazul producerii unuia dintre evenimentele asigurate.

UNSICAR a propus, ca modalitate de cointeresare, aplicarea de catre autoritatile statului a unei reduceri de 10% la plata impozitului pentru proprietarii care isi asigura casele.

Nu trebuie ignorat faptul ca aceste modificari frecvente, cat si politica de preturi practicata de concurentii PAID nu au o influenta benefica asupra populatiei. "Perceptia romanului ca o polita facultativa costa 20 EUR este partea negativa a acestei situatii si este un lucru daunator pentru clienti, in general, dar mai ales pentru cei aflati in zone cu expunere ridicata la cutremure", a adaugat Bogdan ANDRIESCU, Presedintele UNSICAR.

In ultimii ani, proprietarii de case obtin o reducere de 5% sau 10% daca achita integral impozitul anual aferent. Aplicarea unei reduceri similare atunci cand proprietarul prezinta dovada asigurarii locuintei va stimula cresterea gradului de cuprindere in asigurare a fondului national locativ, si totodata degrevarea bugetului de stat de o serie de cheltuieli, potrivit Presedintelui UNSICAR.

Orice masura in aceasta directie ajuta o tara sa isi scada expunerea in cazul dezastrelor naturale si exista instrumente financiare disponibile sa acopere aceste riscuri. Partea buna e ca Romania a luat masuri de preventie pe partea de asigurari inainte sa se intample un eveniment major. In prezent, atentia este concentrata asupra riscului de cutremur din Romania, care este cel mai semnificativ, insa nu este si singurul, inundatiile fiind, de asemenea, o amenintare majora.

Dupa doi ani de activitate, PAID a emis 1,2 milioane de polite PAD si a platit daune in valoare de 574.357 lei, in conditiile in care nu s-au produs evenimente semnificative, conform datelor publicate de companie.