Asigurarile obligatorii de locuinte: saga continua

Legea asigurarii obligatorii a locuintelor a starnit in ultimii ani controverse similare cu cele prilejuite de modificarea Constitutiei sau a Codului Penal.

Publicata, intr-un final, in Monitorul Oficial pe 11 noiembrie 2008, dupa o calatorie cel putin intortocheata pe culoarele diverselor institutii implicate, legea urma sa introduca obligativitatea politelor de acest tip de la 1 iulie 2009, dupa infiintarea PAID - Pool-ul de Asigurare Impotriva Dezastrelor Naturale. Asadar, legea nu poate deveni functionala decat dupa infiintarea acestui pool.
Si, desi pana in acest moment 20 de companii de asigurare si-au exprimat intentia de participare, acestea asteapta inca aprobarea propriilor actionari pentru alocarea fondurilor necesare. La randul lor, actionarii asteapta probabil legislatia secundara care sa lamureasca o serie de aspecte de natura tehnica si financiara - inainte de a lua o decizie finala cu privire la participarea la PAID.

In ceea ce priveste legislatia secundara, aceasta trebuie elaborata de CSA, conform Legii nr. 260/2008. Comisia a elaborat deja trei norme tehnice. Doua dintre acestea sunt deja aprobate si publicate in Monitorul Oficial din 5 ianuarie si, respectiv, astazi, 14 mai a.c. - prima cu privire la stabilirea criteriilor de autorizare a companiilor de asigurare care doresc sa se implice in sistem, iar cea de a doua, la forma si clauzele cuprinse in contractul de asigurare obligatorie a locuintelor si, foarte important, la stabilirea comisioanelor care se incaseaza de catre asiguratorii ce participa la PAID.

Potrivit proiectului de norme supus de CSA dezbaterii publice, comisionul incasat de asiguratori in baza contractelor de asigurare obligatorie a locuintelor va fi de 10% din valoarea primei de asigurare, adica de 2 euro, respectiv 1 euro, in functie de tipul de constructie, suma pe care unii asiguratorii o considera insuficienta pentru acoperirea cheltuielilor operationale.

Cea de a treia norma, privind Pool-ul de Asigurare impotriva Dezastrelor Naturale se afla inca in dezbatere publica si va fi aprobata in perioada urmatoare potrivit Comisiei.

De asemenea, autoritatea de reglementare preciza recent ca in procesul de aprobare a normelor tehnice va tine cont de eventuala decizie a autoritatilor de a modifica legea asigurarilor obligatorii a locuintelor, precum si de deciziile societatilor in ceea ce priveste participarea lor la program.

Astfel, la sfarsitul lunii aprilie, era deja clar ca Legea va fi modificata, urmand sa incorporeze o serie de amendamente propuse de Ministerul Finantelor Publice si de catre CSA. UNSAR a elaborat la randul sau un proiect de act normativ de modificare a legii, pe care l-a transmis in aceeasi luna atat catre CSA, cat si catre Ministerul Administratiei si Internelor.

De exemplu, o parte din asiguratori considera ca primele de asigurare stabilite sunt insuficiente, atat pentru plasarea in reasigurare a riscurilor, cat si pentru acoperirea unui nivel rezonabil al comisionului pe care urmeaza sa il incaseze asiguratorii in baza incheierii acestor polite. Astfel, acestia spun ca atat prima de asigurare, cat si suma asigurata obligatoriu ar trebui stabilite anual, si modificate prin hotarare de Guvern, pe baza unor criterii precum costurile reasigurarii, daunele anterioare si comisionul datorat companiilor autorizate, in primul caz si, respectiv, in functie de suprafata locuintei, costurile de inlocuire si rata inflatiei, in cel de-al doilea.
De asemenea, in conditiile prezentei legi, asiguratorii sunt cei care raspund in fata clientilor pentru plata daunelor, urmand ca PAID sa le deconteze ulterior aceste sume. Situatia este considerata neacceptabila de catre industria de profil, care se arata ingrijorata de faptul ca asiguratorii sunt pusi in situatia de a plati din surse proprii despagubirile pentru producerea unui risc pe care nu il preiau ci doar il transfera catre PAID, functionand in calitate de intermediari.

In ceea ce priveste interesul companiilor private in acest program, acesta a fost starnit de promisiunea exploatarii potentialului asigurarilor facultative de locuinte, prin up-selling, deoarece avand in vedere caracterul puternic social al actului normativ, nimeni nu se asteapta la profit direct...
Astfel, se spera ca Legea AOL sa contribuie la popularizarea conceptului de asigurare si a beneficiilor acestuia si deci, la o evolutie a asigurarilor facultative pentru locuinte, daca toate institutiile de stat si cele private vor colabora in sensul educarii populatiei.

In concluzie, o analiza succinta a situatiei arata astfel: avem o lege, promulgata, dar care nu este functionala si cel putin doua seturi de propuneri de modificare a acesteia, dar nu se stie care dintre ele va avea sorti de izbanda. Peste toate acestea se mai suprapun o serie de interese politice si economice - toate cu un impact social major.
Lista de "TO DO" fiind inca destul de lunga, data aplicarii Legii AOL ramane in continuare o necunoscuta, iar parcursul de peste 10 ani al acestei "initiative" pare sa fie inca departe de un final cert.

Un articol mai amplu pe acest subiect veti putea citi in viitorul numar al Revistei PRIMM - Asigurari & Pensii, care urmeaza sa apara saptamana viitoare.