Pentru cei mai multi dintre noi, locuinta este una dintre cele mai importante investitii pe care le facem de-a lungul vietii. Ne gandim la cum o cumparam, cum o amenajam, cum o renovam sau cum o facem mai confortabila, insa protectia ei ajunge de multe ori pe lista de prioritati abia atunci cand apare un eveniment neprevazut.
Am stat de vorba cu Gabriela LUPAS-TICU, CEO, NN Asigurari & CCO, NN Asigurari de Viata, pentru a afla raspunsurile la cele mai frecvente intrebari pe care si le poate pune un proprietar atunci cand vine vorba despre alegerea unei asigurari de locuinta.
XPRIMM: Daca am deja PAD, de ce as mai avea nevoie de o asigurare facultativa de locuinta?
Gabriela LUPAS-TICU: Aceasta e probabil intrebarea de la care ar trebui sa pornim, pentru ca exista inca multa confuzie intre cele doua tipuri de asigurare. PAD si asigurarea facultativa de locuinta reprezinta doua niveluri de protectie care se completeaza.
PAD este asigurarea obligatorie prin lege si acopera trei riscuri catastrofale: cutremurul, inundatiile naturale si alunecarile de teren. In acelasi timp, protectia este limitata la o anumita suma asigurata, in functie de tipul locuintei. Chiar si asa,potrivit celor mai recente date PADROM, cifrele arata ca doar 1 din 4 locuinte din Romania are asigurare PAD, ceea ce inseamna ca, din cele aproape 10 milioane de locuinte, doar 2,5 milioane sunt asigurate prin PAD.
O asigurare facultativa de locuinta porneste de la aceasta baza si poate extinde semnificativ protectia. Poate acoperi, in functie de polita si de optiunile alese, riscuri precum incendiul, explozia, furtul, furtuna, anumite tipuri de inundatii, avarii accidentale sau daune electrice. In plus, o asigurare facultativa poate include bunurile din locuinta si raspunderea civila fata de terti.
Rolul asigurarii facultative devine si mai evident atunci cand ne uitam la despagubirile platite la nivelul pietei. Conform datelor publicate de UNSAR, doar anul trecut, companiile de asigurari au achitat 209 milioane de lei pentru refacerea locuintelor asigurate, iar peste 94% din aceasta suma, respectiv 197 milioane de lei, a provenit din politele facultative. Aceste cifre evidentiata contributia asigurarilor facultative atunci cand apare un eveniment neprevazut.
Chiar citeam recent o analiza a UNSAR care mentiona ca in 2025 peste 1100 de dosare de dauna doar din incendiu au fost platite in Romania. In acelasi timp, gradul de protectie ramane redus in Romania. Tot potrivit datelor UNSAR, doar aproximativ 18% dintre locuinte beneficiaza de o asigurare facultativa, desi consecintele financiare ale unui incendiu, ale unei inundatii sau ale unei alte daune majore pot fi considerabile pentru orice familie.
De aceea, eu cred ca intrebarea corecta este, mai degraba, ce parte din riscul meu este acoperita de PAD si ce parte vreau sa protejez suplimentar.
XPRIMM: De ce conteaza atat de mult ce scrie in asigurarea facultativa? Nu sunt, in fond, toate la fel?
G.L-T.: Aici este una dintre cele mai importante lectii pentru orice proprietar: nu este suficient sa ai o asigurare, trebuie sa intelegi ce ai asigurat si sa faci o alegere informata. Doua produse pot parea foarte asemanatoare la prima vedere, dar diferentele pot aparea in tipurile de riscuri acoperite, limitele de despagubire, bunurile incluse, excluderi sau serviciile si optiunile suplimentare.
O asigurare potrivita este una pe care o poti raporta la propria situatie, ce fel de locuinta ai, cat valoreaza, ce bunuri ai in interior, care sunt riscurile relevante pentru tine si ce s-ar intampla financiar daca un astfel de eveniment ar avea loc.
Tocmai de aceea, credem ca asigurarea trebuie sa fie cat mai usor de inteles, de ales si de obtinut. E important sa facem lucrurile mai simple pentru oameni, de la intelegerea propriilor lor nevoi, pana la alegerea protectiei potrivite.
Spre exemplu, Asigurarea Facultativa de Locuinta NN ofera in pachetul standard protectie pentru pana la 24 de evenimente neprevazute. Printre acestea se numara incendiul, explozia, furtuna, grindina, vijelia, furtul, vandalismul, inundatiile provocate de instalatii sau de vecini si alte situatii care pot produce pagube locuintei. In plus se pot asigura si bunurile din locuinta, nu doar casa in sine.
Dar conteaza si ce se intampla dupa producerea unei daune. In cazul unei daune majore, polita NN poate permite plata unui avans de pana la 50% din valoarea estimata a pagubei, inainte de evaluarea finala, in conditiile prevazute in contract. Acest lucru reprezinta un ajutor important pentru proprietar sa inceapa mai repede lucrarile necesare.
La fel de important este ce se intampla daca locuinta nu mai poate fi folosita temporar. In anumite situatii prevazute de Asigurarea Facultativa de Locuinta NN, protectia poate include chiar cazare temporara la hotel pentru pana la 5 zile si apoi chirie pentru o locuinta temporara pentru pana la 3 luni. De aceea, atunci cand alegem o asigurare, recomand sa investigampentru ce suntem asigurati, in ce conditii si cum ne ajuta asigurarea concret daca se intampla ceva. Cu cat raspunsul este mai clar inainte de a cumpara polita, cu atat putem avea mai multa sigurantaatunci cand chiar avem nevoie de ea.
XPRIMM: Care sunt riscurile pe care proprietarii tind sa le subestimeze?
G.L-T.: In primul rand, pentru multi, casa este locul amintirilor, al trairilor, al intalnirilor, este spatiul care adaposteste si ingrijeste povestea unei familii sau a unei persoane.
In viata de zi cu zi, cred ca avem tendinta sa ne gandim la evenimentele mari si spectaculoase, cum sunt un cutremur, un incendiu sau o furtuna foarte puternica. Si este firesc. Dar realitatea e ca pot aparea si situatii mai putin dramatice la prima vedere, dar care pot genera costuri semnificative.
De fapt, multe dintre cele mai frecvente daune provin tocmai din astfel de situatii cotidiene. Datele UNSAR arata ca aproape 50 de familii au fost despagubite in fiecare zi pentru daune provocate de spargerea conductelor sau de alte avarii ale instalatiilor interioare ale locuintelor. In total, aproximativ 18.300 de dosare de dauna au fost platite intr-un singur an pentru astfel de incidente, ceea ce arata cat de frecvente sunt aceste evenimente aparent minore.
In plus, mai e o categorie de situatii la care oamenii se gandesc mai rar: consecintele unei daune. Cum explicam anterior, daca locuinta devine temporar nelocuibila, problema poate deveni: unde poti locui pana cand casa poate fi folosita din nou si cine suporta aceste costuri. Sunt exact acele situatii in care intelegi ca protectia financiara inseamna mai mult decat repararea peretilor sau inlocuirea unui obiect deteriorat.
XPRIMM: Daca locuiesc la bloc, ce ar trebui sa ma preocupe in mod special?
G.L-T.: Viata la bloc vine cu un tip particular de expunere la risc, pentru ca nu esti izolat de ceea ce se intampla in apartamentele din jurul tau. Un exemplu foarte simplu este o avarie la instalatia de apa a unui apartament de la etajul superior. Poate parea un incident minor, dar daca apa ajunge la mobilier, parchet, aparatura sau alte bunuri, costurile pot creste instant. La fel, exista si situatia inversa: o problema pornita din apartamentul tau poate produce prejudicii altcuiva.
De aceea, atunci cand iti alegi asigurarea, merita sa te gandesti si la bunurile pe care le ai in interior si la responsabilitatea pe care o ai fata de cei din jur.
XPRIMM: Si ce fac daca am o casa, nu un apartament?
G.L-T.: Principiul este acelasi, dar riscurile si nevoile pot fi diferite. O casa poate avea acoperis, curte, anexe, instalatii si alte elemente care trebuie analizate separat, in functie de ceea ce include concret polita.
De aceea, nu cred ca ar trebui sa pornim de la ideea ca exista o asigurare standard potrivita tuturor. O locuinta trebuie privita in contextul ei. Conteaza constructia, amplasarea, valoarea ei, bunurile din interior si, foarte important, ceea ce ar insemna financiar pentru proprietar un eveniment major.
XPRIMM: Ce ar trebui sa verificam inainte sa cumparam o asigurare de locuinta?
G.L-T.: In primul rand, ce riscuri sunt efectiv acoperite. Nu este suficient sa citim ca polita ofera protectie extinsa. Trebuie sa intelegem ce inseamna concret aceasta protectie.
In al doilea rand, care sunt limitele de despagubire si cum este stabilita suma asigurata. Este important sa ne gandim daca aceasta reflecta suficient de bine valoarea locuintei si, atunci cand este cazul, valoarea bunurilor pe care vrem sa le protejam.
Apoi, ce se intampla in situatii concrete: daca avem o dauna, cum o notificam, ce documente sunt necesare, cum se face evaluarea si care sunt pasii pana la despagubire.
Si, in final, m-as uita la ce nevoi suplimentare am. Poate vreau sa imi asigur si bunurile din casa. Poate am nevoie de raspundere civila. Poate pentru mine este important sa am o solutie pentru situatia in care locuinta devine temporar de nelocuit.
Cu cat intelegem mai bine aceste lucruri inainte de a cumpara polita, cu atat mai usor ne va fi sa facem o alegere corecta si potrivita pe nevoile proprii.
Stim ca pretul este important, dar nu ar trebui sa fie singurul criteriu si, in multe situatii, nici primul. Mai util este sa te intrebi ce primesti pentru aceasta suma si cat de relevanta este protectia pentru situatia ta. In fond, asigurarea este o decizie despre cum gestionezi un risc financiar. Platesti o suma relativ predictibila pentru a evita situatia in care, intr-un moment imprevizibil, trebuie sa suporti singur un cost mult mai mare. De aceea, comparatia sanatoasa ar fi intre doua niveluri de protectie, nu doar intre doua preturi.
XPRIMM: Cat de des ar trebui sa ne uitam din nou la asigurarea locuintei?
G.L-T.: Ori de cate ori se schimba ceva important in viata locuintei. Poate ai renovat, poate ai cumparat mobilier nou sau echipamente mai scumpe, poate valoarea locuintei sau a bunurilor s-a schimbat semnificativ. Toate acestea sunt motive bune sa verifici daca protectia pe care o ai mai corespunde realitatii.
Este usor sa facem o data asigurarea si apoi sa uitam de ea, dar o locuinta nu ramane neschimbata de-a lungul anilor, iar protectia ar trebui sa tina pasul cu ea si cu vremurile pe care le traim.
Pana la urma, nu asiguram doar niste pereti. protejam o investitie importanta si, si contribuim la limitarea impactului financiar pe care il poate avea un eveniment asigurat asupra bugetului familiei. Iar cu cat intelegem mai bine ce avem nevoie si ce cumparam, cu atat este mai usor sa luam o decizie buna.
Pentru noi e important sa facem protectia mai usor de inteles si, implicit, mai usor de ales, pentru ca fiecare client sa aleaga protectia potrivita si sa aiba incredere in decizia luata.