"Independenta financiara se educa si este unul dintre pilonii unei societati sanatoase si unei vieti implinite. Ea este necesara pentru a te bucura de viata la orice varsta", a precizat, intr-un interviu oferit XPRIMM, Florentina ALMAJANU, Director General, Asociatia CFA Romania, care a spus ca in Romania exista o multitudine de instrumente prin care se poate economisi si investi. Ea a vorbit si despre principiile pe care ar trebui sa le urmam pentru a fi mai aproape de dobandirea independentei financiare.
XPRIMM: Cum apreciati nivelul de educatie financiara al romanilor?
F.A.: Nevoia de educatie financiara la nivel national este considerabil de mare, dat fiind faptul ca Romania se afla la coada clasamentului din punct de vedere al nivelului de educatie financiara in Uniunea Europeana, dar si la nivel mondial, fiind clasata pe locul 123 din 143 de tari. La 14 ani de la integrarea in Uniunea Europeana, Romania ocupa ultimul loc in ceea ce priveste nivelul de bancarizare, intermediere financiara, nivelul educatiei financiare si, cu mici exceptii, ca nivel al bunastarii economice.
Conform unui studiu anual desfasurat de catre agentia Standard and Poor's, situatia in care se regasea Romania in 2018 nu ne arata un scenariu optimist:
- Doar 15% dintre romani economisesc si investesc pentru varsta pensionarii
- Doar 1 din 5 romani este alfabetizat financiar
- Nivelul educatiei financiare al romanilor este sub media globala, punand tara intr-o situatie sensibila pe termen lung
- 75% dintre romani confunda educatia financiara cu un comportament moderat din punct de vedere financiar, respectiv obiceiul de a imprumuta bani doar daca sunt siguri ca ii pot inapoia
Ingrijoratoare sunt si statisticile care arata ca unul din trei romani este expus riscului de saracie sau de excluziune sociala, iar fenomenul emigratiei a determinat 15% din populatia tarii sa plece.
XPRIMM: Vedeti o diferenta intre generatiile mai tinere si persoanele mai in varsta in ceea ce priveste educatia financiara?
F.A.: Sigur este o diferenta intre generatii. In primul rand generatiile mai tinere au acces direct la mai multe informatii. Dar si generatiile mai mature, au acumulat experienta. Poate au invatat din propria experienta, si au capatat o mai buna abordare in ceea ce priveste "banul", economisirea.
Noi nu am masurat aceste diferente intre generatii dar, in cadrul proiectului de educatie financiara "Generatia I" - generatia independenta, noi am realizat un chestionar prin care ne-am dorit sa aflam gradul de independenta financiara al romanilor. Am avut peste 2000 de repondenti.
Conform acestuia, 43% dintre respondenti sunt dependenti financiar, ceea ce inseamna ca nu sunt pregatiti pentru a face fata unor cheltuieli neprevazute, unei perioade fara venituri sau pentru perioada pensionarii. 13% dintre respondenti au un grad mediu de independenta financiara, iar numai 44% pot fi considerati independenti financiar. Acest lucru inseamna ca pot gestiona majoritatea cheltuielilor neprevazute si investesc pentru perioada pensionarii.
XPRIMM: Ce se poate face la nivel national pentru cresterea educatiei financiare si cine ar trebui sa se implice?
F.A.: Simplu ar fi sa raspundem ca toti trebuie sa ne implicam. Dar raspunsul este mai complex, avand in vedere faptul ca si educatia finaciara ca orice forma de educatie, trebuie sa aiba o strategie, trebuie realizata de cei care stiu, de specialisti.
Este imbucurator faptul ca sunt organizatii si institutii profesionale care se implica activ si de multi ani, pentru a construi instrumentele necesare acestui proces de invatare. De asemenea, aceste institutii si organizatii colaboreaza cu institutii ale statului pentru realizarea Strategiei Nationale de Educatie Financiara.
XPRIMM: Si Asociatia CFA Romania se implica activ in educarea publicului si in special a tinerilor. Ce presupune mai exact campania "Generatia I"?
F.A.: Ne-am dorit ca prin aceasta campanie sa promovam independenta financiara la orice varsta si sa indemnam oamenii sa stie ca este mult mai bine sa nu depinzi de stat, de copii tai sau de parinti etc.
"Generatia I" (Generatia Independenta) este prima campanie de educatie financiara semnata de catre Asociatia CFA Romania. Intiativa, lansata in 2019 la nivel national, pune la dispozitia publicului larg resurse direct de la specialistii CFA Romania, in vederea obtinerii independentei financiare.
Initial, campania a venit in contextul gradului redus al alfabetizarii financiare a romanilor, a lipsei resurselor de educatie financiara la nivel national si a urmarilor acestora pe termen lung.
La baza campaniei sta valoarea independentei financiare, o valoare actionabila si un element central prezent in orice economie sanatoasa: atunci cand cetatenii se pot baza pe resursele proprii, riscul de a deveni o povara pentru copii, respectiv pentru resursele statului este scazut. Independenta financiara se obtine prin educatie si testare, utilizand instrumentele de economisire si investire odata ce incepem sa avem o sursa de venit. Ea ajuta oamenii sa se bazeze pe propriile resurse si sa nu devina o povara pentru familie la batranete.
"Generatia I" nu este o generatie definita demografic sau sociografic; este o generatie formata din oameni de toate varstele, a caror valoare centrala este independenta, in special independenta financiara. Demersul Asociatiei CFA Romania este de a aduce oamenilor la cunostinta necesitatea si mijloacele de obtinere a acesteia pentru a trai mai linistiti, indemnandu-i sa adere la principiile Generatiei I.
XPRIMM: De ce este important ca o persoana sa fie independenta financiar?
F.A.: Independenta financiara se educa si este unul dintre pilonii unei societati sanatoase si unei vieti implinite. Independenta financiara este necesara pentru a te bucura de viata la orice varsta, pentru un trai mai linistit, mai bun. Trebuie sa stim ca nu suntem fortati sa traim cu impresia unui viitor sumbru, ci ca putem face eforturi mici, in fiecare zi, pentru a invata cum sa ne gestionam resursele.
Independenta financiara nu inseamna bogatie si oamenii nu trebuie sa se lase descurajati ca nu o pot obtine. Prin educatie si informare corecta, oamenii pot invata cum sa traiasca liber si independent in orice etapa a vietii.
XPRIMM: Care ar fi pasii pe care ar trebui sa ii urmam pentru a fi independenti financiar?
F.A.: In esenta sunt 10 principii pe care ar trebui sa le urmam, pentru a fi mai aproape de dobandirea independentei financiare.
1. Tineti evidenta cheltuielilor
In acest mod, veti sti pe ce produse si servicii cheltuiti banii in fiecare luna si puteti realiza economii reducand anumite cheltuieli care nu sunt necesare. De ajutor sunt extrasele de cont si aplicatiile de internet banking, care va prezinta repartizarea cheltuielilor realizate in decursul unei luni pe categorii de produse.
2. Stabiliti un buget
Odata ce determinati cheltuielile lunare, puteti sa va stabiliti un buget lunar de cheltuieli. Bugetul trebuie sa evidentieze modul in care cheltuielile efectuate in decursul unei luni se raporteaza la venituri. Astfel, se pot limita si evita cheltuielile excesive.
3. Economisiti constant
Planificati alocarea, in fiecare luna, a unei parti din venit catre economisire. Incercati sa economisiti cel putin 10% - 15% din venit. Cu cat sunteti mai aproape de varsta pensionarii, cu atat trebuie sa cresteti procentul din venit alocat economisirii. Daca cheltuielile sunt prea mari, incercati sa le identificati pe cele neesentiale. De exemplu, pentru a consolida comportamentul de economisire, puteti considera banii alocati economisirii ca pe o cheltuiala ce trebuie realizata in fiecare luna, similara cheltuielilor pentru utilitati.
4. Alegeti un obiectiv pentru care sa economisiti
In acest mod, in functie de valoarea pe care doriti sa o economisiti si intervalul de timp in care doriti sa obtineti acea suma, va puteti stabili comportamentul, tinta si orizontul de economisire.
Obiectivele pe termen scurt, intelegand prin asta un interval intre un an si trei ani: pot fi diverse de la construirea unui fond de siguranta (de urgenta), care sa asigure cheltuielile lunare pentru o perioada de 6 - 12 luni, pana la o vacanta, sau cumparea unui automobil.
Obiectivele pe termen lung, de regula care tintesc peste cinci ani, pot fi cumpararea unei locuinte, educatia copiilor si, evident, pensionarea.
5. Alegeti instrumentele potrivite pentru economisire
Instrumentele financiare au caracteristici diferite in ceea ce priveste randamentul (venitul pe care il pot aduce), riscul (posibilitatea de scadere a valorii instrumentului) si lichiditatea (cat de rapid il puteti vinde sau transforma in bani). Ca regula generala, randamentul este corelat cu riscul. Adica, daca doriti venituri mai mari, trebuie sa va asumati riscuri mai mari. Instrumentele de economisire le alegeti in functie de orizontul pe care il aveti in vedere si de dorinta si capacitatea de asumare de riscuri.
6. Incercati sa automatizati
De exemplu, puteti automatiza transferul lunar catre contul de economii, achizitia lunara de unitati de fonduri de investitii, contributia lunara la un fond de pensii Pilon III.
7. Diversificati
Utilizati, in acelasi timp, mai multe instrumente de economisire. Puteti investi simultan in cumpararea de actiuni, emise in tara sau in strainatate, dar puteti economisi si plasand banii in mai multe valute.
8. Fiti prudenti
Economia evolueaza in cicluri. Prin urmare, daca aveti venituri ridicate intr-o anumita perioada, acest lucru nu inseamna ca le veti avea permanent. Acestea se pot reduce semnificativ, in cazul unei recesiuni.
Este indicat sa aveti disponibil un fond de urgenta, care sa acopere cheltuielile lunare pe o perioada de 6-12 luni si acestea sa fie dmensionate astfel incat sa le puteti sustine si in perioadele de scadere a veniturilor.
9. Informati-va permanent
In prezent, sunt disponibile multiple surse credibile si profesionale de informare cu privire la evolutia economica locala si internationala. Folositi cat mai multe surse alternative de informare.
10. Reevaluati periodic nevoile si prioritatile
In functie de aceste prioritati, nevoile se schimba si, implicit, cheltuielile, economiile si investitiile trebuie ajustate.
XPRIMM: Care sunt instrumentele pe care romanii le au la indemana pentru a deveni independenti financiar?
F.A.: In Romania ai "la indemana" o multitudine de instrumente prin care sa poti economisi si investi, si sa iti protejezi agoniseala. De la un simplu cont bancar in care poti economisi, asigurari si pensii private pana la instrumente considerate mai sofisticate, dar care nu sunt asa sofisticate, cum ar fi fondurile mutuale, sau investitiile la bursa. Ce trebuie subliniat aici este faptul ca daca la primele poti sa ei decizii si singur in baza informatiilor, este recomandabil ca la cele din urma, sa apelezi la specialisti - la cei recunoscuti si cu o reputatie buna.
O sa ma dau exemplu pe mine: Este adevarat ca lucrez in domeniul financiar de foarte multi ani si am invatat cate ceva despre finantele personale, despre cum sa gestionez banii pe care ii castig, chiar daca imi place foarte mult "sa fac cumparaturi".
O decizie importanta pe care am luat-o, in urma cu mai bine de 13 ani, este aceea de a contribui la Pilonul 2 de pensie (pensie cu contributie obligatorie, dar cu administrare privata), chiar daca eram in acea categorie de oameni cu varsta mai mare de 35 de ani care puteau sa decida singuri daca vor sa contribuie si la Pilonul 2 (nu numai la Pilonul 1 - pensia de stat).
O alta decizie importanta a fost aceea de a investi intr-un fond mutual si a nu mai tine economiile in banca, in depozite. De fapt, am ales sa contribui la trei tipuri de fonduri mutuale, si am rezistat "ispitei" de a lasa bani acolo, in fonduri, in aceasta perioada de criza sanitara cand fluctuatiile burselor erau enorme (sau cum se spune "bursa a cazut").
Si nu in ultimul rand am ales sa ma protejez pe mine de riscuri neprevazute, de aceea am o asigurare de viata care are si o componenta de sanatate pentru boli grave, dar si sa imi protejez casa, printr-o asigurare de casa pentru toate riscurile.
XPRIMM: Un studiu al CFA Romania arata ca doar 4 din 10 romani sunt independenti financiar si ar putea face fata unor cheltuieli financiare neprevazute. Ce se intampla cu restul oamanilor?
F.A.: Da, noi am realizat chestionarul independentei financiare, in cadrul proiectului "Generatia I". Raspunsurile la chestionar ne arata faptul ca, in cazul unor nevoi imediate 4 din 10 romani se vad nevoiti sa apeleze la familie / prieteni pentru ajutor, sau depind de suportul statului. Majoritatea dintre acestia constientizeaza nevoia de a-si castiga independenta financiara, insa este ingrijorator ca o pondere importanta (15% din total respondenti) ofera o importanta redusa obtinerii unei independente financiare. Sunt, astfel cu atat mai predispusi ca pe termen lung sa ramana dependenti financiari si sa fie expusi unor riscuri importante.
XPRIMM: Ce alte concluzii relevante ati extras din studiul amintit?
F.A.: O alta concluzie importanta este aceea ca salariul sau pensia, unica sursa de venit pentru aproape doua treimi dintre romani. Doar 17% din respondenti au surse de venit multiple, avand astfel o diversificare a provenientei veniturilor. Pentru 64% dintre acestia, singura sursa de venit este salariul sau pensia, in timp ce 6% nu au nicio sursa de venit lunar.
Din punct de vedere al nivelului avutiei, 44% dintre respondentii din categoria +25 de ani au datorii egale sau mai mari decat nivelul activelor si doar 25% au active nete care sa acopere cel putin 3 ani de cheltuieli. Mai ingrijoratoare sunt rezultatele pentru grupa de varsta +55 ani, unde 35% din respondenti au datorii egale sau mai mari decat activele. Aceste persoane sunt dependente de pensie si extrem de vulnerabile la eventuale modificari ale nivelului de trai sau al dobanzilor.
XPRIMM: De asemenea, am vazut ca doar 3 din 10 romani economisesc lunar. Care considerati ca sunt cauzele acestei situatii?
F.A.: In primul rand este lipsa educatiei finaciare. In al doilea rand este tentatia de a cheltui "tot ce ai in buzunar". Si cred ca pe al treilea loc se situeaza nivelul venitului. Eu am invatat din proprie experienta ca nevoile unui om sunt mai mici decat dorintele. Prin urmare, atata timp cat ai un venit, poti incerca sa faci mici economii. Nu trebuie sa te gandesti ca "vai ce putin castig" ci sa te gandesti, cum si cat poti pune deoparte, asa cum zicea bunica, "bani albi pentru zile negre".
Apoi bineinteles nu trebuie sa tii banii "la saltea" ci trebuie sa te gandesti cum sa ii multiplici (chiar daca ti se pare ca sunt putini). Instrumentele de investitie sunt multe si sunt pentru orice buzunar.
XPRIMM: Sa presupunem ca o persoana, cu venituri medii, salariata, doreste sa se gandeasca mai mult la viitorul sau financiar. Ce sfaturi i-ati da?
F.A.: Eu in general nu dau sfaturi ce sa faci tu cu banii tai. Dar pot spune ca specialistii recomanda in primul rand sa iti faci o analiza a veniturilor si cheltuielilor, sa iti faci un buget lunar si anual, pe care sa il revizuiesti din cand in cand. Apoi sa iti propui sa economisesti lunar, o suma; sa zicem 10% din venit. Sau o suma fixa. Acesti bani trebuie sa decizi sa ii investesti. Si sa nu ii pui intr-un singur loc; investitia sa fie diversificata. Dar pentru a afla sfaturi de la specialisti, se pot asculta episoadele podcasului "Generatia I", unde specialistii vorbesc despre toate aceste lucruri. Si de asemenea, pe siteul www.generatiaindependenta.ro se gasesc cele 10 principii ale Independentei Financiare.
XPRIMM: Cum ii putem ajuta pe copiii de astazi sa devina niste adulti responsabili, independenti financiar? Am vazut ca in ultimii ani au inceput sa se faca si in scoli ore de educatie financiara. Sunt suficiente?
F.A.: Copii pot fi ajutati prin educatie, fie cea de acasa sau cea de la scoala. Sunt parinti care realizeaza acest lucru si inca de la varste fragede le ofera informatii si chiar un buget de gestionat, propriilor copii. Insa scoala ramana baza obtinerii educatiei chiar si a celei financiare.
O solutie pentru o mai buna integrare financiara ar putea fi un program european de crestere a nivelului de educatie financiara, prin introducerea in curricula scolara obligatorie a educatiei financiare pentru toti cetatenii Uniunii Europene.