Cristian ROSU, ASF: Obiectivul nostru este consolidarea stabilitatii pietei si cresterea lichiditatii societatilor

Evolutia pietei de asigurari si cum a fost influentata aceasta de pandemia de COVID-19, viitorul distributiei in asigurari, noile cerinte ale consumatorilor - sunt doar cateva dintre subiectele dezbatute intr-un interviu XPRIMM de catre Cristian ROSU, Vicepresedinte Sectorul Asigurari - Reasigurari, ASF - Autoritatea de Supraveghere Financiara.

XPRIMM: A trecut mai bine de un an de la declansarea pandemiei COVID-19. Cum ati descrie evolutia asiguratorilor si a brokerilor in 2020 si in T1 2021?
Cristian ROSU: Datele la nivelul UE, centralizate si publicate de EIOPA din raportarile Solvabilitate II pentru trimestrul IV 2020, arata ca piata asigurarilor nu a fost afectata semnificativ din punct de vedere al activelor si al primelor subscrise, ramanand stabila. Piata locala nu se abate semnificativ de la aceasta evolutie, ba chiar as putea spune ca structura ei actuala, dominata de asigurarile generale si nu de cele de viata, care sunt majoritare la nivel european, a influentat evolutia ei pozitiva.

Astfel, asiguratorii din UE consemneaza o crestere a activelor totale cu 3%, o crestere nesemnificativa a subscrierilor din asigurari directe generale, insa o scadere considerabila, cu 10%, a subscrierilor pe segmentul asigurarilor de viata, astfel ca, per total, piata europeana a fost in scadere. Pe de alta parte, in Romania vorbim despre o crestere cu 5% a subscrierilor la asigurari generale, conform acelorasi date agregate in euro de EIOPA, concomitent cu o scadere cu 5% pe segmentul asigurarilor de viata, dar datorita structurii, avem per total de o crestere cu 3%. In ceea ce priveste activele, conform bilantului SII, inregistram o crestere cu 6%, fata de 3% la nivel european.

Datele preliminarii pentru trimestrul I al anului 2021, transmise ASF conform cerintelor nationale de raportare suplimentara, indica o crestere de circa 8% a subscrierilor pietei locale fata de aceeasi perioada a anului trecut. Desi ponderile cele mai mari sunt detinute in continuare de aceleasi clase de asigurari, si anume CASCO, raspunderi civile auto si incendiu, sunt inregistrate cresteri peste medie la asigurarile de credite, pierderi financiare si raspunderi, dar si la asigurarile de viata traditionale. 

XPRIMM: Ce apreciati cel mai mult la activitatea jucatorilor din piata asigurarilor in aceasta perioada?
C.R.: Apreciez faptul ca, intr-un context greu in care pandemia a schimbat considerabil modul de lucru, asiguratorii au facut eforturi sa isi mentina si sa creasca business-ul, dar au dat curs in acelasi timp si tuturor cerintelor ASF. Care nu au fost putine si ma refer, de exemplu, la cerintele de raportare periodica, la cele de conformare la recomandarile emise de Autoritate pentru suspendarea temporara a platilor de dividende ori a altor plati care ar fi putut diminua fondurile proprii eligibile pentru acoperirea capitalului de solvabilitate, la pregatirea pentru participarea la exercitiul BSR. Nu in ultimul rand, jucatorii au urmarit constant procesul de reglementare si au participat activ la consultarile publice, pregatindu-se totodata pentru noile cerinte cum ar fi, de exemplu, introducerea obligatorie a respectarii unui coeficient de lichiditate. 

XPRIMM: Cum s-a schimbat distributia asigurarilor in ultimele 3 decenii? Ce a fost esential in aceasta perioada?
C.R.: Cu siguranta, cerintele de calificare profesionala si perfectionare continua pe care Autoritatea le impune, atat intermediarilor, cat si angajatilor asiguratorilor, de aproximativ 10 ani, au creat premisele unei imbunatatiri constante a calitatii distributiei, cu beneficii pentru consumatori, care devin tot mai educati din punct de vedere financiar. La acestea s-au adaugat implicarea activa a ISF, in tot ceea ce inseamna parte de examinare si validare continua a competentelor distribuitorilor, concomitent cu reglementarea de catre ASF a cerintelor IDD care pun un accent mult mai mare pe protectia consumatorilor, pe dreptul acestora la informare si ofertare corecta, care sa corespunda necesitatilor lor reale. 

ASF acorda o atentie deosebita acestui segment, astfel ca in perioada urmatoare va finaliza modificarile la normele de aplicare a Legii nr. 236/2018 privind distributia, necesar a fi aduse tinand cont de situatiile intalnite in practica dupa doi ani de aplicare a acestora, timp in care am traversat si o pandemie care va marca actiunile oricui mult timp de acum inainte.

XPRIMM: In opinia dvs. cum arata viitorul distributiei in asigurari, tinand cont de toate transformarile din ultima perioada?
C.R.: Pe masura ce gradul de educatie financiara a potentialilor asigurati se va consolida, ne asteptam la consumatori tot mai bine educati, care vor solicita mai multe informatii si explicatii, care vor putea sa faca alegeri si in functie de ceea ce ofera produsul respectiv, nu doar in functie de pret. Experienta si realitatea actuala ne arata ca pretul nu este cel mai important criteriu atunci cand alegi o asigurare. Prin urmare, imi doresc ca distribuitorii sa faca eforturi in aceasta directie si sa participe activ, alaturi de ASF, la procesul de educatie financiara, cu efecte beneficie pe termen lung pentru toate partile implicate.

XPRIMM: Cat de sofisticati au devenit consumatorii de asigurari si cum s-au schimbat cerintele si nevoile acestora in timp?
C.R.: Directiva IDD, din 2018, a introdus numeroase cerinte pentru distribuitori in ceea ce priveste informarea consumatorilor, prezentarea intr-un limbaj clar si accesibil a produselor oferite si consultanta, indeosebi pentru persoanele fizice. De asemenea, cerintele de pregatire profesionala si inregistrare in registre publice a distribuitorilor sunt mult mai clare si precise decat in fosta directiva de intermediere. Este evident ca, la nivel european, si noi nu ne abatem foarte mult de la aceasta stare de fapt, tendinta este de protejare a consumatorului persoana fizica. Este normal sa fie asa, intrucat nu trebuie sa faci o facultate ca sa poti intelege ce iti explica, de exemplu un agent de asigurari, despre un produs, ci acesta trebuie sa structureze si sa prezinte informatia despre produs de asemenea maniera incat sa fie simplu de inteles. Nu aceeasi nevoie de protectie o au clientii persoane juridice si mai ales pentru asigurarile care acopera riscuri mari, context in care putem vorbi despre o sofisticare mai mare in randul clientilor de asigurari de raspunderi civile, credite, garantii ori pierderi financiare. 

XPRIMM: In prezent, care considerati ca sunt schimbarile absolut necesare in piata asigurarilor si in legislatia locala?
C.R.: Odata cu schimbarile aduse de cadrul de reglementare privind distributia este tot mai necesar ca jucatorii din piata, fie societati, fie intermediari, sa se orienteze tot mai mult catre consumatori si nevoile lor, astfel incat produsele de asigurare create sa raspunda cat mai bine necesitatilor reale ale acestora. Pe cale de consecinta, legislatia trebuie imbunatatita continuu pentru a asigura cadrul necesar in acest sens, dar si pentru a asigura instrumentele care sa permita ASF exercitarea supravegherii asupra activitatii distribuitorilor si impunerea actiunilor de remediere acolo unde este cazul.

XPRIMM: Digitalizarea a fost o necesitate in ultimul an. Care este situatia vanzarilor online de asigurari in 2020?
C.R.: Cerintele de raportare a contractelor incheiate electronic au fost introduse relativ recent, numai pentru asiguratori si cu o granularitate de baza, astfel ca datele actuale nu sunt inca relevante pentru o asemenea analiza. Cert este ca pe masura cresterii cererii pentru produsele de asigurari, a dezvoltarii de catre asiguratori si intermediarii in asigurari a unor aplicatii care sa asigure nivelul necesar de securitate, fiabilitate si usurinta in utilizare, comertul electronic de contracte de asigurari va deveni din ce in ce mai important. Este o evolutie fireasca, ce se afla in atentia noastra de ceva timp si de care intreaga Europa este preocupata. 

XPRIMM: Cum vedeti evolutia industriei de asigurari in acest an, care sunt tendintele, provocarile si oportunitatile?
C.R.: Obiectivul nostru este consolidarea stabilitatii pietei si cresterea lichiditatii societatilor. Acest indicator este o preocupare si la nivel european, EIOPA lansand recent un test de stres pentru piata asigurarilor care are drept scop, pe de o parte, evaluarea impactului asupra pozitiilor de lichiditate si de capital ale societatilor in situatia ipotetica a prelungirii perioadei de existenta a unor dobanzi scazute si a altor conditii nefavorabile, dar si sa permita autoritatilor de supraveghere sa ceara societatilor, daca este cazul, masuri de remediere si consolidare. In aceeasi directie se inscrie, de altfel, si decizia ASF de a introduce obligativitatea respectarii, din acest an, a unui coeficient de lichiditate minim de catre asiguratori. 

XPRIMM: Caror tipuri de asigurari estimati ca romanii le vor acorda o atentie deosebita in perioada urmatoare si de ce?
C.R.: Cu siguranta pandemia a aratat, daca mai era necesar, ca cele mai importante valori sunt viata si sanatatea oamenilor. Prin urmare, sper sa fie tot mai evidente pentru tot mai multi romani, necesitatea si posibilitatea protejarii acestor valori prin asigurari facultative. Este foarte posibil ca asigurarile de viata sa evolueze pozitiv si prin asocierea cu creditarea pentru locuinte, astfel ca pe termen lung ma astept la schimbari structurale ale subscrierilor pentru viata, dar si pe asigurarile de locuinte, raspunderi, sanatate care, desi poate nu vor fi semnificative, vor contribui la diminuarea dependentei excesive de tot ceea ce inseamna asigurarile auto.