- Impactul operational al modificarilor legislative internationale asupra actorilor din Romania
- Provocarile aduse de aplicarea Regulamentului general privind protectia datelor
- Cum este afectat procesul de instruire de digitalizare sau de procesul de big data din domeniul financiar
- Rolul publicatiilor de cercetari stiintifice in domeniul serviciilor financiare
- Schimbari tehnologice in procesul de formare profesionala financiara
- Educatia profesionala si standarde etice
- Recunoasterea certificarilor internationale pe piata locala
Leonardo BADEA - Presedinte, Autoritatea de Supraveghere Financiara
- Nu mai putem conduce astazi organizatii simple. Organizatiile sunt interconectate si ,mai mult decat atat, avem nivele diferite legislative la nivel national si european. Si avem o necesitate de integrare in standarde si o necesitate de raportare a ceea ce facem. Tocmai acest lucru reprezinta o provocare. Cum facem acest lucru? Facem o evolutie sau o revolutie? E important sa alegem drumul corect.
- Provocarea discutiilor de azi si de maine este intelegerea consumatorilor si investitorilor.
- Este important ca in dezbaterile pe care le avem sa gasim solutii alternative de a face o evolutie si de a intelege ca in acest sistem european exista diferente.
- Ni se pare de mare importanta ca, in cadrul platformei pe care o avem impreuna cu ISF, sa putem sa facem in plus ceva ce Autoritatea nu ar avea suficient timp si resurse sa faca: partea de cercetare, de dezbatere publica, de legatura cu ceea ce se intampla in lumea stiintifica si, bineinteles, de sustinere a unei reviste stiintifice.
- Cum va arata lumea de maine? Este o intrebare la care va trebui sa raspundem prin norme, reglementari. Noi analizam tabloul riscurilor periodic. Apar riscuri noi si lumea de maine va fi o lume care deja a inceput astazi, in care digitalizarea, bancarizarea si prezenta in mediul online a multor produse si servicii financiare ne va face sa ne gandim ca e nevoie de reglementare, supraveghere, intelegere.
- Intr-o lume cu produse financiare care tind sa devina din ce in ce mai sofisticate, rolul nostru nu este doar sa supraveghem sau sa realizam analize de impact, ci si sa facem si educatie financiara si dorim sa facem acest lucru.
Cornel COCA CONSTANTINESCU - Vicepresedinte, Autoritatea de Supraveghere Financiara
- Evenimentul Formarea Profesionala a ajuns la a III-a editie. Este un semn ca acest subiect este de mare actualitate pentru industria financiara non-bancara, dar si pentru piata financiara in general.
- Pana astazi ISF a reusit, cu ajutorul a circa 200 de lectori, sa aiba peste 97.000 de intermediari calificati si deruleaza peste 100 de programe de formare profesionala.
- Formarea profesionala continua a angajatilor este o conditie esentiala pt viitorul pietelor financiare.
- Nevoie de pregatire profesionala este un lucru care ne preocupa pe noi toti, deoarece aceasta contribuie in mod determinant la protectia consumatorului si a participantilor la piete importiva practicilor neloiale, abuzive si frauduloase, contrinbuie la promovarea acestor piete si nu in ultimul rand asigura stabilitatea financiara.
- Formarea profesionala inseamna investitii, nu o cheltuiala pentru ca aduce beneficii pe termen lung.
- Scopul primordial al fiecarei institutii financiare ar trebui reprezinte dezvoltarea resursei umane, informare angajatilor care sa dispuna de un set de competente, abilitati si cunostinte profesionale, actualizate in timp real.
- De ce avem nevoie de formare profesionala? Eu cred ca este nevoie in principal de cresterea nivelului de protectie a consumatorilor si este cheia noile cerinte IDD.
- Intermediarul este de multe ori persoana de contact cu clientul. Comunicarea defectuoasa intre intermediar si client poate duce la o neintelegere pe deplin a riscurilor unei polite.
- ASF a lansat noi metode de verificare a activitatii de intermediere: monitorizare de tipul Mystery Shopping, monitorizarea marketingului produselor financiare, identificarea de solutii pentru protejarea consumatorilor, dar si pentru dezvoltarea pietelor supravegheate. ASF
- A mai emis avertismente, alerte, recomandarii si ghiduri de bune practici.
- Conf unui studiu Standard & Poor's, doar 1 din 3 persoane la nivel mondial au educatie financiara.Romania este sub aceasta medie.
- ASF a realizat mai multe proiecte de educatie financiara. Printre care: cursuri pt copii si tineri cu varste intre 10-18 ani, pentru Millennials, dar si pentru adulti.
- Am am ales sa
vorbesc astazi despre doua fenomene care au inceput deja sa transforme
industria de asigurari si care reprezinta deopotriva si riscuri, si oportunitati
de crestere. Big data si digitalizarea sunt cuvinte care astazi nu mai sperie
pe nimeni, sunt concepte cu care ne-am obisnuit, dar care schimba reguli,
strategii, riscuri, structura organizationala si de piata, forta de munca si
cultura.
- Big Data se
refera la toata informatia pe care cineva o inregistreaza "in scopul imbunatatirii
serviciilor" sale. Big Data include analiza informatiilor offline si online.
Prima, cea offline, se refera la chestionarele pe care le completam in
magazine, pe strada, prin posta sau orice fel de feedback care ni se cere de catre
o companie sau un vanzator. Analiza online este mai complexa si ofera mai multe
informatii decat ne puteam imagina acum 10 sau 15 ani.
- Miza big
data o reprezinta captarea informatiilor despre piata, clienti, produse si
servicii, analiza acestora si obtinerea unui avantaj competitiv.
- Big data nu
este o amenintare, pentru ca nu este un potop informational care sa blocheze
aplicatiile operationale sau tranzactiile. Big data reprezinta o oportunitate,
un catalizator pentru o strategie de marketing bazata pe date de o acuratete si
granularitate alta data imposibile.
- Tehnologiile
Big Data sunt utilizate in mod cuprinzator pentru a determina riscurile,
daunele si a imbunatati experienta clientilor, permitand companiilor de asigurari
sa obtina o precizie predictiva mai mare. Intrucat industria asigurarilor se
bazeaza pe estimarea evenimentelor viitoare si pe masurarea riscului si a
valorii acestuia, volumul, viteza, veridicitatea si varietatea seturilor de
date masive a devenit un instrument esential pentru asiguratori. Cu noi surse
de informatii cum ar fi sistemele telematice, senzori, interactiuni cu clientii
si mediile sociale, oportunitatea de a utiliza big este mai atragatoare astazi.
- Una dintre
cele mai importante utilizari pentru asiguratori este in determinarea pretului
politelor. Asiguratorii folosesc big data pentru a imbunatati procesul de
detectare a fraudelor si a activitatilor criminale, prin gestionarea datelor si
modelarea predictiva.
- Transformarea
digitala poate fi mai lenta in sectorul asigurarilor decat in alte industrii,
dar schimbarile, asa cum apar, nu sunt mai putin profunde.
- Digitalizarea
este si un risc, dar si o oportunitate. La capitolul oportunitati as enumera
noi produse, servicii si parneriate, o mai buna politica de subscriere si de
pricing, costuri operationale mai mici si profituri mai mari, noi oportunitati
de cross-selling, up-selling si de retentie a clientilor.
- Am lansat proiectul PRBAR Academy, care are ca obiectiv principal educatia financiara. Avem si o Caravana de informare la nivel national, impreuna cu ISF. Am avut o prima intalnire la Timisoara, si urmeaza Cluj si Bucuresti.
- GDPR - este un lucru nou - ce urmeaza sa fie aplicat din mai 2018. Daca IDD se mai amana, la GDPR trebuie sa ne apucam de treaba si sa implementam noile cerinte, care sunt destul de complicate.
- Tehnologia. Cred ca in 20 de ani lucrurile se vor schimba radical. Transformarile sunt foarte rapide. In California pot circula masinile autonome. De asemenea, exista roboti.
- Aceste legi (IDD, GDPR) apar pentru protectia consumatorul.
- Elemntele principale alea GDPR sunt: dreptul de acces la datele persoanel, dreptul la rectificarea datelor, dreptul la limitarea prelucrarii, dreptul la portabilitatea datelor, dreptul la stergerea datelor.
- Suntem un broker - poate nu suntem atat de afectati de Regulament, dar trebuie sa incheiem contracte cu companii de stocare a datelor care indeplinesc toate cerintele GDPR.
- Foarte importanta este numirea unui Ofiter de Protectie a Datelor (DPO). Acesta este un cost. Un alt cost pe care trebuie sa le luam in calcul este revizuirea contractelor cu colaboratorii.
- Provocarile pe care le aduce GDPR: Cea mai mare este sa ne uitam in companie, sa structuram datele si sa le procesam - trebuie sa vedem cum optimizam costurile in acest sens. Adaptarea modelului de business. Schimbarea de status drepturi de acces in sistemul IT - aici vor fi cele mai mari investitii.
- Care este impactul asupra brokerilor? Noi am identificat trei linii de impact: Pregatirea angajatilor, pregatirea proceselor si investitiile noi (echipamente, aplicatii, servere, routere etc).
George DINCA - Director General, Registru Auto Roman
- Industria auto constituie unul dintre cele mai dinamice sectoare din economie, care influenteaza in mod contant dezvoltarea economica, exporturile si crearea de locuri de munca.
- Cifra de afaceri a intregului sector auto s-a majorat anual si in acest an ar putea fi atinsa valoare de 20 miliarde euro.
- Siguranta rutiera va juca un rol important in viitoarea carte alba privind politica in transporturi pana in anul 2020, deoarece reducerea victimelor din accidente rutiere este esentiala pentru imbunatatirea performantelor sistemului de transport si pentru a raspunde nevoilor si asteptarilor cetatenilor si companiilor.
- Obiectivul este ca Romania sa devina o tara sigura din punct de vedere al traficului rutier pentru cetateni, investitori si turisti prin reducerea numarului victimelor accidentelor auto.
- Strategia pentru siguranta rutiera isi propune mai multe directii de actiune si anume: intarirea si coordonarea institutionala, factorul uman si siguranta rutiera, formarea in domeniul sigurantei rutiere.
- Educatia financiara - o solutie pentru dezvoltarea pietei de asigutrari din Romania
- In perioada sa de existenta, UNSAR a avut mereu o preocupare pt a asigura o platforma cat mai buna pt educatia consumatorului si a abordat asta intr-un mod diferit, dar consistent. Fiecare efort si fiecare actiune care s-a facut de-a lungul timpului din perspectiva UNSAR a avut un folos.
- Au loc mai multe schimbari legislative. Trecem de la cerinte multe la si mai multe. Ne intrebam daca este o bariera sau o oportunitate.
- Clientul va avea mai multe informatii, mai multa transparenta. Rolul nostru este sa ii aducem informatiile pe intelesul lui.
- Din populatia Romaniei, 70% sunt utilizatori de internet. In media de varsta 16-34% - 90% sunt utilizatori de internet. 65% au acces la internet de acasa.
- Trebuie sa furnizam informatii adaptate la cerintele clientului.
- Ne aflam in fata unor provocari. IDD aduce schimbari importante.
- In acest context este important sa nu uitam ca ceea ce este complicat pentru noi, pentru consumatori este si mai complicat.
- UNSAR a lansat o platforma de educatie financiara in asigurari - Asiguropedia.ro.
- Sunt necesare aceste schimbari (legislative). Important este cum se fac.
- IDD este copilul mai mic al MIFID II - care este mult mai complex decat IDD, cerintele sunt mult mai complexe fata de ce se transpune in IDD, dar sunt si unele cerinte care sunt comune. Toate au la baza protectia clientului, transparenta, intelegerea riscurilor de catre consumator s.a.m.d.
- Clientii vor beneficia de protectie sporita (conform IDD).
- Este cu semnul intrebarii termenul implementarii IDD din februarie 2018. Noi suntem in grafic cu termenele. Daca se decide la nivelul UE sa se respecte termenul din februarie, norma va fi gata odata cu legea promovata de Ministerul de Finante.
- Sunt cerinte la nivel european ca IDD sa se amane 6 luni, pana in octombrie 2018. Dar inca nu est eo decizie luata.
- IDD include si noi obligatii privind activitatea entitatilor care organizeaza cursuri de calificare, pregatire continua si perfectionare, dar si atestarea lectorilor.
- Mai sunt si prevederi care sunt lasate la latitudinea statelor membre - printre care posibilitatea ca intermediarii sa constituie un Fond de garantie.
- Legislatia nationala este clar ca necesita actualizare, lucru care se intampla acum.
- Odata cu norma IDD speram sa avem si norma de pregatire profesionala, care trebuie pus ain acord cu noile cerinte ale directivei.
- Exista trei tendinte globale, trei factori de schimbare a industriei de asigurari la nivel global si anume: reglementarile, dezvoltarile din punct de vedere tehnologic si fortele din piata - evolutia cerintelor si nevoilor consumatorului.
- Directiva este o piatra de hotar in ceea ce priveste protectia consumatorilor de asigurari. De ce? Pentru ca pleaca de la un principiu si acela este ca distribuitorii trebuie sa actioneze in interesul clientului.
- Cel putin in teorie, implementarea acestei Directive va duce clientilor mai multa transparenta, o piata care este bazata pe reguli, pe principii si va aduce un nou tip de produse.
- Protectia consumatorilor va fi practic inglobata in produsele de asigurare. E pentru prima data cand producatorii de astfel de produse (asiguratori si intermediari) trebuie sa aiba procese interne de aprobare pentru produsele noi pe care le lanseaza. In baza acestor procese se stabileste piata tinta pentru respectivul produs si, totodata, daca strategia de distributie aleasa este consistenta cu aceasta piata.
- IDD va ajuta foarte mult si la cresterea gradului de informare si implicare a clientului. De ce a fost nevoie de asa ceva? Pentru ca 13% din petitiile la nivel European, conform EIOPA, vin dintr-o slaba intelegere a termenilor si conditiilor contractelor de asigurare. De aceea IDD va veni cu acel document Insurance Product Information (IPID), care va fi prezentat inainte de incheierea contractului de asigurare fiecarui client.
- Un studiu recent facut de cei de la InsurTech arata ca inovatia digitala si focusul pe client prezinta principalele prioritati pe agenda tuturor bord-urilor companiilor de asigurari din lume.
- Au aparut peste 1.000 de start-up-uri InsureTech - commbinatia dintre zona de tehnologie si zona de asigurari.
- Exista deja site-uri de comparare, retaileri online care vand asigurari, aplicatii mobile, start-up-uri, asiguratori P2P s.a.m.d.
- Impresia este ca lumea asigurarilor se duce intr-o alta directie, ca asigurarilor nu vor mai fi vandute pentru consumatorii persoane fizice intr-o agetie/ sucursala, ci vor fi vandute online, pe baza unor aplicatii mobile. Cam aceasta este tendinta.
- Dar indiferent de canalul prin care produsele de asigurare sunt distribuite, toti consumatorii trebuie sa beneficieze de acelasi nivel de protectie.
- Principalele provocari ale IDD se refera la: Implementarea intr-o maniera functionala a pregatirii profesionale, bazata inclusiv pe aptitudini si abilitati; Corecta si onesta informare a consumatorilor, intr-o maniera eficienta; Respectarea de catre entitati a pricipiului documentarii si cel al rationamentului calificat; Dezvoltarile IT necesare, capacitate de stocare si costuri generate.
- Impactul asupra consumatorului - In primul rand vorbim de o mai buna informare asupra produselor si ofertantilor, ceea ce este foarte bine pentru consumator. Vorbim si de accesul la servicii prestate de personal mai bine pregatit profesional. Dar odata cu toate informarile prealabile pe care le primeste consumatorul, acesta are o foarte mare responsabilitate privind achizitia produsului de asigurare, nu mai poate sa spuna ca a cumparat in necunostinta de cauza.
- Care ar fi impact asupra Brokerilor si Asiguratorilor? Vorbim in primul rand de costuri mai mari generate de, informarea clientilor pe suport durabil, dar si documentul PID (Product Information Document) - care presupune adaptarea sistemelor IT, implementare, stocare, transmitere catre client. Si pregatirea profesionala costa, dar acolo o vedem ca o investitie.
- Estimam si venituri mai mici generate de vanzarea ingreunata, cel putin la inceput, a produselor facultative, in special a asigurarilor de viata cu investitii.
- Profitul ramane sub semnul intrebarii in aceasta industrie.
- Avem cateva aspecte pe care ni le dorim a fi rezolvate prin Norme ASF. De exemplu, asigurarile cu risc major nu presupun acel PID. Deci, nu avem nevoie de PID pentru PAD - asigurarea obligatorie a locuintei.
- Ne porim permiterea ca brokerii sa deruleze si alte activitati conexe asigurarilor: distributie de produse financiare si/sau de investitii, intermediere leasing, credite, asistenta la daune, asistenta rutiera, rovignete.
- Ne dorim cerinte diferite de pregatire profesionala, functie de complexitatea asigurarilor distribuite.
- In ceea ce priveste alte efecte colaterale ale IDD, ASF va avea un volum mai mare de informatii si conformitati care trebuie verificate, in timp ce ISF va avea un volum mai mare de activitate si responsabilitate privind calitatea programelor de pregatire profesionala si de evaluare a specialistilor. Asupra clientilor, unii (mai putin educati) se vor simti coplesiti de volumul de informatie primit; altii il vor considera excesiv pentru produsele pe care le cunosc si le acceseaza usual.
- Este un efect colateral si asupra mediului: IDD..., ne-a taiat padurile!
