Autor: Liviu CHIRIC
Partener in cadrul Societatii civile profesionale
de avocatura Chiric & Chiric
Ghid util in cazul falimentului CITY INSURANCE
In ultimii 20 de ani, piata asigurarilor din Romania a fost zguduita de falimente mai mult sau mai putin rasunatoare. Incepand cu anii 2000 cand piata era inca in crestere - falimente ale unor companii precum Metropol, Grup As sau Interamerican nu au lasat urme adanci. Odata cu maturizarea pietii, cu expuneri din ce in ce mai mari ale companiilor de asigurari, au aparut si primele falimente rasunatoare mentionand aici colapsul ASTRA si CARPATICA. Si in prezent, dupa mai mult de 5 ani, ranile lasate de cele doua falimente inca nu s-au vindecat. In majoritatea situatiilor frauda interna masiva a deschis usa insolventei. Din evenimentele mentionate nici unul din actorii din piata, incepand cu Autoritatea de Supraveghere Financiara, BAAR, brokerii, service-urile auto sau asiguratii, nu a invatat nimic, astfel ca acum nu facem decat sa repetam greselile trecutului.
Lasand la o parte constatarile personale de mai sus, si avand in vedere certitudinea falimentului celui mai mare asigurator din piata, City Insurance, faliment anuntat de Autoritatea de Supraveghere Financiara, vineri 17 septembrie 2021, haideti sa vedem ce este de facut.
Astfel, asiguratii de raspundere civila auto obligatorie (RCA), reprezentand un procent covarsitor dintre asiguratii City Insurance, vor avea cel mai putin de suferit. Obligatia incheierii de polite RCA revine conform legii proprietarilor de autovehicule, beneficiari ai despagubirilor cuvenite fiind tertii pagubiti/persoanele vatamate din accidentele auto. S-a pus in discutie ca in situatia in care tertii pagubiti nu isi vor putea recupera despagubirile cuvenite de la asiguratorul insolvabil acestia se vor indrepta impotriva asiguratului/persoanei vinovate de producerea accidentului. Practica instantei supreme in acest caz este ca persoanele pagubite nu se vor putea indrepta decat impotriva asiguratorului RCA, respectiv impotriva City Insurance.
Mai exista un aspect pe care il vom dezvolta in cuprinsul articolului, respectiv existenta Fondului de Garantare a Asiguratilor (FGA), a carui rol este tocmai acela de a despagubi asiguratii sau beneficiarii/tertii pagubiti in cazul in care un asigurator devine falit. Conform legii insa, despagubirea in caz de faliment este limitata la 450.000 lei in acest moment. In majoritatea cazurilor, aceasta limita este acoperitoare, dar mai exista situatii dramatice cand o astfel de limita nu acopera daunele provocate. Mentionez ca limitele legale in cazul politei RCA sunt de 1.220.000 euro pentru pagube materiale si 6.070.000 euro pentru vatamari corporale si deces indiferent de numarul persoanelor afectate intr-un singur accident. Diferenta este astfel de peste 50 de ori mai mica. Va veti intreba de unde aceste limite atat de mari? Raspunsul este ca asigurarea de raspunderea civila auto acopera inclusiv daunele morale si vatamarile corporale sau decesul si veti constata ca aceste limite nu sunt mari. Sa nu uitam, de asemenea, ca odata cu polita RCA se emite si asigurarea de carte verde care acopera orice conducator auto de raspunderea civila la care ar putea fi tras in cazul in care provoaca un accident in strainatate, unde nivelul despagubirilor este in cele mai multe cazuri cu mult mai mare decat in Romania. Mai mult de atat, sa nu uitam ca toti transportatorii externi (tiruri, camioane) sunt obligati sa incheie astfel de asigurari. Intrucat in cazul lor si nu numai discutam de activitati economice, un numar mare de vehicule care trebui asigurate, la un cost semnificativ, valoarea primei de asigurare ramane singurul criteriu de selectie avut in vedere la incheierea unei astfel de asigurari, desi statistic daunele provocate sunt mult mai mari. Or, cand vorbim de valoarea primei de asigurare, CITY Insurance a fost imbatabil.
Concluzionand, asiguratii prin politelor RCA CITY Insurance nu vor fi afectati in mod direct de falimentul acesteia.
In ceea ce ii priveste pe tertii pagubiti si ceilalti asigurati ai CITY pe alte categorii de asigurari, acestia vor intra, in urma declararii deschise a procedurii falimentului de catre instanta de judecata, in categoria speciala de creditori de asigurare.
Tot aici vor intra si cei ce se subroga in drepturile persoanelor pagubite sau asiguratilor. Ca sa intelegeti mai bine ce inseamna aceasta subrogare va dau un exemplu. Persoana pagubita este asigurata CASCO facultativ la o societate de asigurare. Autovehiculul sau este lovit de un vehicul al carui proprietar are asigurare de raspundere civila auto la CITY Insurance. In urma evenimentului el poate decide sa isi repare autovehiculul pe asigurarea sa CASCO sau pe asigurarea RCA a persoanei vinovate. In situatia in care isi repara vehiculul pe asigurarea sa CASCO, asiguratorul sau, in limita despagubirilor platite, poate solicita plata acestora de la asiguratorul RCA al persoanei vinovate (CITY Insurance in cazul nostru), adica, in termeni juridici, se subroga in drepturile persoanei pagubite, asiguratul sau CASCO. Ei bine, toti cei mentionati mai sus au posibilitatea in calitate de creditori in asigurari sa solicite de la Fondul de Garantare a Asiguratilor plata despagubirilor.
De asemenea, in conditiile in care acestia considera ca suma de 450.000 lei nu este acoperitoare pentru pretentiile avute, ei se pot inscrie la masa credala a debitorului CITY Insurance, in cadrul dosarului de faliment. Avand insa in vedere diferenta preconizata dintre activul si pasivul debitorului City Insurance, faptul ca impartirea patrimoniului CITY se va face proportional cu cota de participare la totalul datoriilor - masa credala, perspectiva distribuirii de bani catre creditori este extrem de mica. Ca sa fie mai pe intelesul tuturor, sa presupunem ca averea debitorului CITY Insurance este de 1 miliard de lei si totalul datoriilor este 10 miliarde euro, atunci unui creditor care detine un procent din datorii ii va reveni de 10 ori mai putin. Lucrurile devin si mai complicate odata cu intrarea Fondului de Garantare la masa credala pe masura ce acesta acorda despagubiri din fond. Nu trebuie de asemenea uitat ca veniturile se vor reduce dramatic pana la disparitie, in timp ce cheltuielile fixe nu se vor reduce in acelasi ritm.
Brokerii de asigurari si alti intermediari in asigurari intra intr-o categorie aparte de creditori, asa numitii creditori chirografari. Desi pentru multi s-au operat compensari conventionale, inainte de intrarea CITY in faliment, intre primele de asigurare incasate de brokeri in numele CITI Insurance si comisioanele datorate de CITY acestora din urma, exista inca foarte multi brokeri care au de recuperat comisioane. Pentru acestia vestile nu sunt foarte bune, ei putand recupera sumele cuvenite doar in instanta prin inscrierea la masa credala in cadrul dosarului de faliment.
In ce priveste BAAR, acesta se afla intr-o situatie delicata. In baza Conventiei Carte Verde si a legii de organizare, el este mandatat ca birou corespondent sa plateasca toate daunele produse in afara tarii de catre vehicule asigurate in Romania - asa numita carte verde emisa odata cu polita RCA. In urma platii acelor sume BAAR se indreapta impotriva asiguratorului care emis cartea verde, in cazul nostru CITY Insurance. In situatia in care nu va putea recupera sumele platite pentru acel asigurator se va inscrie la masa credala. Intrucat sumele sunt de ordinul zecilor de milioane de euro, BAAR este pus intr-o pozitie de lipsa de cash/numerar. Neplata acelor sume la termen se sanctioneaza conform Conventiei Carte verde cu excluderea Romaniei din sistemul de Carte verde. Consecinta ar fi ca pentru orice drum cu masina pana in Grecia, vom fi obligati sa ne luam asigurari de raspundere civila auto de la fiecare granita, la preturi care vor depasi cu mult costurile actuale. Ganditi-va la transportatori. Probabil ca acestia isi vor muta toate afacerilor in alta tara.
Mai exista si alte categorii de creditori, protejati prin legea insolventei, cum ar fi salariatii, creditori privilegiati cum ar fi ASF, ANAF, etcetera dar despre acestia vom discuta intr-un articol viitor.
De asemenea merita amintita si soarta proceselor aflate pe rolul instantelor sau curtilor de arbitraj impotriva CITY Insurance care, odata cu declararea deschiderii procedurii de catre judecatorul sindic, se suspenda de drept diferent de faza procesuala in care se afla, fond, apel sau in executare.
Quo Vadis Domine sau ce este de facut?
In functie de categoria de creditor putem distinge doua proceduri:
O procedura in relatia cu Fondul de Garantare a Asiguratilor prin care numai creditorii de asigurare (asigurati, beneficiari sau persoane vatamate/terti pagubiti) pot solicita pe cale administrativa plata despagubirilor cuvenite, in limita plafonului de 450.000 lei, fie ca acestia sunt persoane pagubite fie ca sunt asigurati prin polite facultative la CITY Insurance.
Avand in vedere experienta ultimelor doua falimente, Fondul de Garantare a Asiguratilor va publica cat de curand pasii ce urmeaza a fi urmati de catre asigurati sau persoanele pagubite, in vederea depunerii cererilor de despagubire, documentele necesare si alte detalii pentru a putea intra in posesia sumelor cuvenite cu titlu de despagubire in cazul falimentului CITY.
Indiferent in ce faza va aflati cu demersurile dumneavoastra de a va recupera despagubirile cuvenite de la CITY Insurance - cerere despagubire, negociere, plata partiala, instanta sau in executare, in momentul deschiderii procedurii de faliment toate aceste proceduri se suspenda de drept si singura directie de urmat este cea spre Fondul de Garantare sau/si instanta, judecatorul sindic de la Tribunal Bucuresti in cazul nostru.
Prezinta interes sa urmariti website-ul Fondului de Garantare a Asiguratilor si instructiunile de la adresa https://www.fgaromania.ro/demersuri-privind-deschiderea-dosarului-de-dauna/. De asemenea, trebuie sa stiti ca FGA a anuntat ca in acest moment poate primi cereri de deschidere a dosarelor de dauna. In ce privesc cererile de despagubire, momentan, pana la declararea deschisa a procedurii falimentului de catre instanta, acestea nu pot fi primite sau procesate de FGA.
De asemenea este util sa apelati la specialistii din domeniul dreptului pentru a evita eventuale sincope in gestionarea cererii de despagubire de catre Fond sau regularizarii cererii in fata instantei si a evita riscul ca aceasta sa va fie respinsa. Oricine v-ar promite ca va putea obtine mai mult decat plafonul de despagubire sau ca va putea urgenta plata acelor sume ar trebui tratat cu suspiciune.
In ce priveste celelalte categorii de creditori, singura procedura este cea in fata instantei de judecata, in cazul de fata Tribunalul Bucuresti, avand in vedere ultimul sediu social al CITY Insurance. In cazul acestei proceduri, toti creditorii vor fi instiintati, dupa declararea deschiderii procedurii de faliment, cu privire la termenul pana la care pot depune cererea de inscriere la masa credala. Asa cum am spus si mai sus, si creditorii de asigurare se pot inscrie la masa credala indiferent daca au solicitat plata sumelor cuvenite de la FGA, urmand ca pe masura ce sunt despagubiti de catre FGA, acesta din urma sa se subroge in drepturilor lor in cazul dosarului de faliment aflat pe rolul instantei.
In concluzie, creditorii de asigurare care au sume de recuperat pana in suma de 450.000 lei trebuie sa stea linistiti cu privire la recuperarea acestora de la FGA. Singura necunoscuta este termenul de plata. Acesta poate dura, desi termenul legal este de 90 de zile, si pana la 2 ani conform ultimelor experiente, dar credem ca intre timp procesele administrative interne ale FGA s-au perfectionat. Exista la acest moment un proiect de OUG care vine cu propunerea ca plafonul sa fie ridicat la 500.000 lei iar plata catre creditori sa se faca dupa decizia ASF iar nu dupa declararea de catre instanta a deschiderii procedurii de faliment. Aceasta ar rezolva o problema legata de reducerea timpului pana la care creditorii de asigurare isi vor putea primi despagubirile. Din pacate nu stim daca va fi aprobata sau nu de guvern avand in vedere ca lucrurile s-au precipitat.
Pentru creditorii de asigurare care au de recuperat sume peste plafonul de 450.000 lei este indicat ca acestia sa se inscrie si la masa credala de la dosarul de faliment din instanta.
Pentru celelalte categorii de creditori, in vederea unor eventuale recuperari a sumelor cuvenite de la debitorul CITY Insurance singura solutie este sa se inscrie la masa credala in cadrul dosarului de faliment din instanta.
Acest articol, dupa cum ati putut observa nu face referire la nici un temei juridic, lege sau norma, unii termeni folositi, desi nu sunt folositi in forma uzitata de lege, au fost folositi tocmai pentru a pastra un limbaj cat mai aproape de limbajul comun al nespecialistilor in domeniul dreptului. Scopul a fost de a face cat mai de inteles, pentru persoanele afectate de falimentul CITY Insurance, hatisul de legi care guverneaza falimentul societatilor de asigurare si am dorit ca oamenii sa inteleaga statutul lor juridic si ce au de facut in aceasta situatie dramatica. In mod intentionat am evitat detalii juridice sau referinte care ar fi condus la un articol fara sfarsit. Imi asum acest risc in fata colegilor mei. Pentru orice alte intrebari nu ezitati sa ne contactati.
Articolul de opinie de mai sus a fost preluat de pe blogul https://www.chiric.eu/blog, in urma colaborarii pe teme juridice dintre 1asig.ro si CHIRIC & CHIRIC.
Avocat Liviu Chiric
www.chiric.eu
office@chiric.eu
PROMO