Ce asigurare ar fi utila fiecarui chirias? Merita sa investesti intr-un astfel de produs daca nu ai inca o locuinta proprie? Cum te-ar ajuta daca din neatentie strici un bun al proprietarului de mii de euro?
Specialistii din domeniul asigurarilor recomanda fiecarui chirias sa incheie si o Raspundere Civila la momentul mutarii intr-un imobil care nu ii apartine, pe langa contractul de inchiriere. In acest mod, i-ar fi mai usor sa achite pagubele pe care le-ar produce proprietarului. Cum se poate face acest lucru?
1asig.ro a luat legatura cu reprezentanti ai unor companii de asigurari pentru a primi raspunsurile necesare.
Vicentiu DRAGOMIRESCU, Director Departament Subscriere, Retail si Affinity, in cadrul Asirom VIG, ne-a declarat faptul ca se observa, in ultimii ani, un interes ridicat al chiriasilor pentru Raspunderea Civila. Insa, in continuare ponderea chiriasilor care opteaza pentru aceasta este mica.
Intrebat cum ar caracteriza tendinta din ultimii ani de pe segmentul Asigurarilor de Raspundere Civila legala a chiriasului fata de proprietar, Vicentiu DRAGOMIRESCU a raspuns: ”Interesul pentru clauza de raspundere civila a chiriasului a inceput sa creasca intr-un ritm mai rapid decat cel al asigurarilor de locuinta, ceea ce reprezinta un semnal pozitiv pentru piata. Observam ca tot mai multi chiriasi devin constienti de responsabilitatile pe care le au fata de proprietari si de riscurile asociate utilizarii unui imobil care nu le apartine. Este o schimbare de mentalitate care arata ca oamenii incep sa se protejeze activ si sa trateze relatia contractuala cu mai multa responsabilitate”.
Pentru ca volumul vanzarilor pe acest segment sa fie mai ridicat, Vicentiu DRAGOMIRESCU este de parere ca este esentiala o educare constanta a publicului, dar si ca Raspunderea Civila ar trebui sa fie o clauza din contractul de inchiriere.
”Chiar daca interesul este in crestere, ponderea chiriasilor care aleg o astfel de protectie ramane inca redusa. Vorbim de un segment aflat la inceput de drum, in care produsele de raspundere civila sunt, in general, mult mai putin utilizate pe piata locala.
Pentru ca aceasta zona sa evolueze catre o adoptie larga, este esentiala o educare constanta a publicului privind utilitatea acestor polite, dar si o schimbare de abordare din partea proprietarilor.
Includerea clauzei de asigurare in contractele de inchiriere, ca element standard de siguranta, ar putea accelera semnificativ maturizarea pietei”, a mai precizat reprezentantul Asirom VIG.
Ce riscuri sunt acoperite, mai exact, de o astfel de asigurare pentru chirias? Vicentiu DRAGOMIRESCU a raspuns: ”O astfel de asigurare acopera prejudiciile pe care chiriasul le poate provoca proprietarului, fie accidental, fie prin neglijenta. Vorbim despre prejudicii directe, precum vatamari corporale sau deces, dar si despre avarierea sau distrugerea imobilului, a instalatiilor, dotarilor sau bunurilor din locuinta.
In plus, polita acopera cheltuielile de judecata suportate de chirias in cazul unui proces civil in care este obligat la despagubire, precum si cheltuielile de judecata ale proprietarului, daca instanta decide ca acestea sa fie achitate de asigurat. Practic, este un mecanism de protectie care reduce riscurile financiare pentru ambele parti.
Dincolo de aceste elemente tehnice, este important pentru chiriasi sa inteleaga valoarea unei astfel de polite. O avarie aparent minora - o teava sparta, un scurtcircuit, o infiltratie sau un aparat electrocasnic defect - poate genera costuri de reparatie de ordinul miilor de lei, costuri pe care chiriasul trebuie sa le suporte integral in lipsa unei asigurari. In plus, situatiile care implica daune colaterale, cum ar fi afectarea locuintelor vecine, pot amplifica semnificativ impactul financiar. Asigurarea preia aceasta presiune financiara si ofera un cadru de siguranta care protejeaza ambele parti”, a mai explicat expertul.
Intrebat, de asemenea, cum ar caracteriza tendinta din ultimii ani de pe segmentul asigurarilor de Raspundere Civila legala a chiriasului fata de proprietar, Aurel BADEA, Chief Product & Underwriting Officer la ALLIANZ-TIRIAC Asigurari, ne-a raspuns ca este un produs cu potential de dezvoltare in Romania si ca este util, deoarece, in cazul unui incident produs de chirias, costul poate fi mai mare decat garantia achitata in momentul inchirierii.
Totodata, Aurel BADEA ne-a marturisit ca ”doar aproximativ 1,3 milioane de contracte pentru astfel de polite sunt active la nivel national”.
”Raspunderea Civila a chiriasului este un segment cu potential de dezvoltare, care reflecta o nevoie de protectie financiara insuficient acoperita in acest moment in Romania. Pentru o persoana care locuieste cu chirie, expunerea financiara include si prejudiciile pe care le poate provoca accidental locuintei sau bunurilor proprietarului. Costul unui astfel de incident poate depasi garantia constituita la inchiriere si poate pune presiune pe bugetul personal sau al familiei. Datele ne arata ca aceste situatii sunt familiare multor romani. Patru din zece respondenti la un sondaj realizat la initiativa ALLIANZ-TIRIAC la inceputul acestui an au declarat ca s-au gasit cel putin o data in situatia in care au fost pagubiti din greseala de un vecin sau de o alta persoana si a fost nevoie de despagubiri.
Pentru putin peste jumatate dintre acestia, experienta a fost chiar neplacuta, implicand cheltuieli neplanificate pe care a fost nevoie sa le sustina, in timp ce restul spun ca au rezolvat situatia amiabil. In acelasi timp, peste 90% considera o asigurare de Raspundere Civila esentiala pentru protectia impotriva unor asemenea cheltuieli, insa doar aproximativ 1,3 milioane de contracte pentru astfel de polite sunt active la nivel national.
Pentru dezvoltarea acestui segment, este important ca intelegerea riscului sa se transforme intr-o decizie de protectie luata inainte de producerea unei pagube. Rolul nostru este sa facem aceasta legatura mai clara, prin produse relevante si prin consultanta adaptata situatiei fiecarui client. Ne dorim ca protectia financiara sa devina o componenta fireasca a deciziei de a inchiria o locuinta, inclusiv pentru tinerii aflati la inceputul vietii independente”, a detaliat reprezentantul ALLIANZ-TIRIAC Asigurari.
Care este volumul vanzarilor pe acest segment si cum a evoluat acesta in ultimul an?
”La ALLIANZ-TIRIAC am lansat in primavara acestui an asigurarea ”My Apologies”, cu acoperiri extinse, iar interesul inregistrat in aceasta perioada scurta este imbucurator. Asigurarea ofera protectie persoanelor care vor un sprijin financiar atunci cand strica bunurile altora sau accidenteaza alte persoane. Acoperirile de baza se adreseaza si proprietarilor de animale de companie, proprietarilor de locuinte sau chiriasilor sau familiilor cu copii, dar si persoanelor care practica sporturi de agrement sau studentilor care urmeaza cursuri universitare in alta tara.
In acelasi timp, ALLIANZ-TIRIAC ofera protectie pentru raspundere civila si in cadrul asigurarii facultative de locuinta si bunuri ”My Home”, atat pentru proprietarii sau chiriasii care vor sa asigure locuinta, cat si pentru cei care vor sa acopere doar riscul de raspundere civila”, a explicat Aurel BADEA.
Acesta a precizat ca ALLIANZ-TIRIAC dispune de mai multe tipuri de asigurari pentru chiriasi si ca sunt pachete diferite pentru studentii din strainatate, cazati intr-un imobil din Romania.
Intrebat si care sunt concret riscurile acoperite de o asigurare de Raspundere Civila a companiei sale, incheiata de un chirias, Aurel BADEA ne-a enumerat cateva probleme: deteriorarea accidentala a mobilierului din locuinta inchiriata, a altor bunuri ale proprietarului sau deteriorarea produsa de apa lasata sa curga din neatentie. In plus, prin acoperirea de Raspundere Civila fata de Terti, ”protectia poate interveni si pentru prejudiciile provocate vecinilor, in conditiile politei”.
Conform acestuia, Asigurarea de Raspundere Civila acopera consecintele financiare ale prejudiciilor provocate accidental proprietarului de chirias. In practica, poate fi vorba despre deteriorarea accidentala a mobilierului sau a altor bunuri ale proprietarului ori despre pagube produse locuintei de apa lasata sa curga din neatentie. Prin acoperirea de raspundere civila fata de terti, protectia poate interveni si pentru prejudiciile provocate vecinilor, in conditiile politei.
Prin ”My Home” chiriasii isi pot asigura bunurile proprii din locuinta inchiriata si beneficiaza de acoperire pentru raspunderea civila fata de terti, inclusiv fata de proprietar. Pentru proprietari, ”My Home” poate acoperi locuinta si bunurile asigurate, precum si Raspunderea Civila, inclusiv pentru prejudiciile provocate din culpa lor chiriasilor, in conditiile contractuale.
Asigurarea dedicata ”My Apologies ”include raspunderea chiriasului fata de proprietar in ambele pachete disponibile, ”Confort si Max”, cu limite totale de despagubire de pana la 100.000 de lei, respectiv 500.000 de lei. Protectia include si cheltuielile de aparare rezonabile si necesare in legatura cu o cerere de despagubire, conform conditiilor contractuale.
”Pentru studentii din strainatate, pachetul ”Max ” al asigurarii My Apologies” ofera acoperire pe teritoriul Europei si include o protectie suplimentara pentru avarierea sau distrugerea accidentala a bunurilor care apartin unitatii de invatamant si se afla in grija sau custodia lor. Astfel, asigurarea raspunde unor responsabilitati care pot aparea atat in legatura cu locuinta inchiriata, cat si in cadrul studiilor.
Alegerea protectiei presupune si intelegerea conditiilor in care aceasta functioneaza. Uzura normala si pagubele produse intentionat sunt excluse, iar pentru raspunderea chiriasului fata de proprietar este necesar un contract valabil de inchiriere, dovedit ca fiind inregistrat la autoritatile fiscale la data producerii evenimentului. Despagubirile se acorda in limitele si conditiile prevazute de polita”, a mai detaliat Aurel BADEA.