Violeta CIUREL, General Manager Global Pensions, ING Group
Pentru acest an, cresterea economica previzionata va aduce cu sine efecte pozitive, sub aspectul cresterii segmentului de piata potential caruia i se adreseaza asigurarile si, implicit, a primelor de asigurare incasate. Desi statisticile arata cresteri deosebite ale acestui indicator, efectele directe asupra nivelului de trai al populatiei si cresterii nivelului real al veniturilor vor dura.
Violeta CIUREL: Piata romaneasca a asigurarilor a inregistrat o evolutie spectaculoasa in ultimii ani, o crestere net superioara ritmului de crestere economica. Volumul total de prime incasate a ajuns in 2002 la 471 milioane euro (din care 352 milioane euro incasari din prime pentru asigurari generale si 118,7 milioane euro asigurari de viata). Anul 2002 a reprezentat primul an in care gradul de penetrare a asigurarilor in economie a fost supraunitar, ajungand la 1,09%, desigur inca departe de nivelul inregistrat in pietele mature (in medie 8% in tarile UE si 3-5% in tarile Europei Centrale). Densitatea asigurarilor a crescut la 21,7 euro/locuitor fata de 16 euro/locuitor in 2001. Structura primelor incasate continua tendinta inceputa cu cativa ani in urma. Ponderea asigurarilor de viata a crescut in fiecare an, ajungand la 25% in 2002 fata de 8,3% in 1998. Tendinta aceasta va continua si in anii viitori, ca urmare a maturizarii pietei, a cresterii nevoii de protectie si economisire si a crearii unui fond de pensii.
Pentru anul 2003, ale carui date nu le avem inca oficial, estimez o crestere semnificativa comparativ cu anul anterior si o continuare a cresterii ponderii asigurarilor de viata in totalul primelor incasate.
Pentru acest an, cresterea economica previzionata va aduce cu sine efecte pozitive, sub aspectul cresterii segmentului de piata potential caruia se adreseaza asigurarile si, implicit, a primelor de asigurare incasate. Desi statisticile arata cresteri deosebite ale acestui indicator, efectele directe asupra nivelului de trai al populatiei si cresterii nivelului real al veniturilor vor dura. Efecte semnificative asupra dezvoltarii acestui sector vor avea fondurile de pensii asteptate de operatorii de pe piata financiara si care vor contribui la dezvoltarea acesteia in toate componentele sale, la mobilizarea economiilor populatiei si investirea lor in economia nationala, relaxarea pe termen lung a bugetului asigurarilor sociale. S-ar putea inregistra si o restrangere a numarului companiilor de asigurare ca urmare a reglementarilor mai stricte privind solvabilitatea companiilor, o diversificare a ofertei si aparitia unor noi canale de distributie. Legea 32/2000 privind societatile de asigurare si supravegherea asigurarilor a adus un plus de organizare si de corectitudine in domeniu, prin infiintarea Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor. Mai nou, se pare ca vor fi facute cateva modificari ale acesteia ca urmare a necesitatii armonizarii legislatiei romanesti la legislatia Uniunii Europene. Probabil ca vom asista la liberalizarea serviciilor de asigurare, respectiv la posibilitatea clientilor romani de a cumpara asigurari si de la companii din alte tari, la extinderea acoperirii asigurarii obligatorie pentru pagube produse tertilor prin accidente de autovehicule in prezent cu valabilitate numai pe teritoriul Romaniei si in tarile UE, identificarea altor categorii de asigurari si extinderea tipurilor care se practica in prezent in tara noastra. Evident, ar putea fi si alte prevederi, toate menite sa faciliteze integrarea Romaniei in UE.
XPRIMM: Realizarile ING Nederlanden la nivelul anului 2003 au fost deja prezentate mass-media. Ce alte obiective v-ati mai propus?
Violeta CIUREL: Intentionam sa ne consolidam pozitia de lider pe piata asigurarilor de viata, iar unul din mijloacele cu care vom face acest lucru este sa diversificam continuu portofoliului de produse. Intentionam sa adaugam noi facilitati produselor deja existente - cum ar fi optiunea de intrerupere pe perioada determinata a platii primelor - si sa lansam un nou produs, asigurarea pentru invaliditate temporara. De asemenea, printre noile produse ce vor fi lansate anul acesta se numara asigurarea mixta de viata cu administrare distincta a celor doua componente, protectie si economisire.
Forta ING Nederlanden rezida in oamenii cu care lucreaza, iar dezvoltarea in continuare a canalelor de distributie este un alt obiectiv important pentru acest an. Dorim sa diversificam serviciile oferite prin canalele directe si sa eficientizam administrarea portofoliului de clienti la nivel de consultant. Nu ascund faptul ca urmeaza sa fie lansate noi proiecte care vor completa prezenta ING in Romania cu noi prosude si servicii, precum si noi canale de distributie.
De asemenea, suntem convinsi ca ING poate juca un rol important pe piata pensiilor private, si ne oferim sprijinul si experienta substantiala in domeniu, pentru a contribui la reforma pensiilor din Romania.
XPRIMM: Proiectul fondurilor private de pensii a fost indelung analizat si apoi dezbatut. Explicati care va fi rolul pe care ING Nederlanden si-a propus sa il joace pe aceasta piata.
Violeta CIUREL: Peste tot in lume, exista tendinta de transfer al responsabilitatii pensiilor de la sistemul de stat la cel privat, in conditiile in care, doar in cadrul Uniunii Europene, aproximativ 90% din totalul pensiilor sunt in sistemul de stat, constituind o povara bugetara semnificativa. Fara indoiala, ING poate contribui la acest transfer dinspre sectorul public catre cel privat, ING fiind lider pe piata asigurarilor de viata si a pensiilor in Europa Centrala si de Est si un jucator important pe piata pensiilor private: furnizor de pensii in 30 de tari, ocupand pozitii importante pe piata pensiilor in Olanda, SUA si Australia si, de asemenea, pe pietele emergente, o retea dezvoltata de distributie si o gama diversificata de produse.
Romania nu ar trebui sa faca nota discordanta din punctul de vedere al acestui transfer dinspre sistemul de stat spre cel privat, iar un rol foarte important il joaca bineinteles, legislatia. ING Nederlanden si ING Bank sunt pregatite sa opereze pe piata fondurilor de pensii, dar modul concret in care se va intampla acest lucru va depinde foarte mult de prevederile specifice ale legii privind pensiile ocupationale si private.
De asemenea, este foarte importanta informarea populatiei cu privire la avantajele pensiilor ocupationale, iar aceasta este responsabilitatea guvernului dar si a companiilor care administreaza aceste fonduri. ING este foarte deschisa si isi ofera permanent sprijinul si din acest punct de vedere.
As putea mentiona - ca un comentariu general - ca fondurile de pensii asteptate de operatorii de pe piata financiara vor contribui la dezvoltarea acesteia in toate componentele sale, la mobilizarea economiilor populatiei si investirea lor in economia nationala, la relaxarea pe termen lung a bugetului asigurarilor sociale. Impactul pensiilor asupra economiei este semnificativ din mai multe puncte de vedere.
In primul rand, stimuleaza dezvoltarea pietei de capital prin investitiile care se fac din banii colectati. In acelasi timp, statul va fi degrevat de anumite obligatii sociale pe care le are fata de cetatenii sai, obligatii din ce in ce mai costisitor de onorat. In al treilea rand, dupa legea 19/2000, care este aplicata din acest an, angajatii sunt mult dezavantajati de limitarea nivelului maxim al pensiei, indiferent de contributiile pe care l-au facut pana in momentul respectiv la buget. De aceea, produsele pe asigurari de pensii vin sa completeze veniturile celor care nu vor mai beneficia de o pensie mai mare. Dupa parerea noastra este un moment foarte bun pentru aceste produse, deoarece oamenii constientizeaza din ce in ce mai mult ce inseamna practic sa pui deoparte "un ban alb pentru zile negre".
Companiile de asigurari de viata se vor pregati pentru administrarea fondurilor de pensii ocupationale si a asigurarilor private de sanatate, in urma ultimelor reglementari. Implementarea noului cod fiscal care prevede deductibilitati pentru contributiile la schemele facultative de pensii ocupationale si pentru asigurarile private de sanatate va avea un impact substantial atat asupra cresterii ponderii asigurarilor de viata cat si in domeniul asigurarilor sociale.
XPRIMM: Interesul companiei pe care o conduceti pentru acest domeniu tine de rezultatul unor procese decizionale locale sau la nivel de grup?
Violeta CIUREL: Dupa cum am spus, pensiile sunt o activitate foarte importanta la nivel de grup. Pensiile au constituit fundamentul activitatii ING Group in ultimele decenii. Circa 73% din primele din asigurari de viata si 46% din veniturile din noile activitati au provenit din pensii. ING are cota de piata importanta in domeniul pensiilor in Olanda, (20%), SUA (5%) si Australia (6%). De asemenea, ING este lider pe piata asigurarilor de viata si a pensiilor in Europa Centrala si de Est si evident, is doreste aceasta pozitie si pe piata romaneasca. Avand deja o forta de vanzari mare si de calitate, de peste 2000 de persoane in intreaga tara, consideram ca dispunem de canalul de distributie necesar pentru a putea demara in forta atunci cand legislatia va permite.
XPRIMM: Care este modalitatea in care veti aborda sectorul asigurarilor private de sanatate, avand in vedere decizia unor asiguratori de a-si construi propriile unitati medicale. In ce mod va actiona ING Nederlanden?
Violeta CIUREL: In actuala strategie a ING group in zona Europei Centrale, asigurarile de sanatate in acesta forma nu reprezinta o prioritate. De aceea, chiar as putea spune ca preferam sa ne canalizam eforturile in directii clare care nu includ si acest tip de business.
XPRIMM: Care este, in ochii clientului, elementul principal care face diferentierea intre serviciile oferite de ING Nederlanden si de competitorii de pe piata asigurarilor de viata?
Violeta CIUREL: In ultimii ani, piata romaneasca a asigurarilor a cunoscut un dinamism deosebit comparativ cu ritmurile de crestere economica si cu cele ale altor domenii. Aceasta crestere a adus cu sine si o intensificare a concurentei care se manifesta oarecum "in afara domeniului"; acest lucru este o consecinta a situatiei concrete a pietei romanesti, respectiv a segmentelor de piata limitate carora asiguratorii li se adreseaza. Practic, daca un client are o polita de asigurare de viata este greu de crezut ca, in actualul context, va lua o polita de asigurare la o companie concurenta.
Fiind inca o piata potentiala destul de restransa, concurenta se manifesta intre toate companiile care se adreseaza prin activitatea lor clientilor persoane fizice. Asadar, concuram cu supermarket-urile, firmele de constructii si cele de intermedieri imobiliare, dealer-ii de autoturisme, agentiile de turism, vanzatorii de produse de lux, etc.
ING Nederlanden se distinge in primul rand prin cei peste 2000 de consultanti de asigurari de viata bine pregatiti, profesionisti, care sunt permanent la dispozitia clientului pentru a gasi impreuna cele mai bune solutii. ING nu are agenti de asigurare, ci consultanti pentru ca activitatea lor presunpune o ampla activitate de consultanta financiara. Evident, si produsele noastre ne ofera un avantaj competitiv, intrucat se bazeaza pe o buna cunoastere a pietei locale, imbinata cu traditia, forta financiara si standardele inalte, recunoscute la nivel international, ale Grupului ING.
XPRIMM: Afirmati intr-un recent interviu ca deductibilitatea din baza impozitabila a contributiilor la fondurile de pensii private, conferita de noul Cod Fiscal, este inaplicabila. Puteti detalia?
Violeta CIUREL: As semnala chiar mai multe aspecte de natura juridica si fiscala. Articolul 86 din Codul fiscal stabileste o serie de deduceri cu cheltuielile cu prime de asigurare, dar in acest moment nu toate aceste prevederi au aplicabilitate. Astfel, daca pentru asigurarea locuintei exista deja un cadru legal, ordinul numarul 3/2001 al Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor reglementand clasele de asigurari "asigurari de incendiu si calamitati naturale" si "alte asigurari de daune la proprietati", aferente categoriei asigurarilor generale, pentru contributiile la schemele facultative de pensii ocupationale nu exista o reglementare legala, ceea ce face ca deducerea acestora sa nu fie in acest moment posibila. Chiar daca pe piata exista produse de pensii oferite de companiile de asigurari, aceste produse sunt, in fapt, grefate pe produse de asigurari de viata si nu au o existenta distincta fata de acestea. Asa stand lucrurile, autoritatea fiscala nu recunoaste deductibilitatea unei asemenea asigurari de viata cu componenta de pensie, deoarece acest tip de asigurare nu este reglementata distinct de un act normativ. Estimam ca pana la sfarsitul acestui an, categoria "pensiilor ocupationale", limitat deductibile, nu va exista, deci articolul mentionat nu va putea produce efecte. Speram la o abordare mai cuprinzatoare pentru anul viitor in care asigurarile cu componenta de pensie sa beneficieze cel putin de acelasi tratament fiscal ca si pensiile ocupationale.
Alexandru CIUNCAN
| 2644 vizualizari