Serban EPURE, Director General, Biroul de Credit

Biroul de Credit are portile deschise atat pentru institutiile bancare, cat si pentru institutiile non-bancare, care speram sa aprecieze oportunitatea de a initia un parteneriat cu noi, atat datorita informatiilor consistente pe care le putem furniza si importantei lor in activitatea de asigurari, dar si datorita pretului scazut cu care serviciile de informare ale Biroului de Credit sunt puse la dispozitia participantilor in sistem.

XPRIMM: Care a fost contextul in care a luat fiinta Biroul de Credit?
Serban EPURE: Hotararea de a se infiinta Biroul de Credit a fost luata de catre 24 de banci comerciale, la sfarsitul anului 2003, decizie determinata de inceputul exploziei creditelor de consum, situatie care continua intr-o oarecare masura si astazi. De asemenea, trebuie mentionat ca au existat si presiuni din partea organismelor internationale, precum si din partea Bancii Nationale.
Motivul infiintarii Biroului de Credit a fost acela de a face ca activitatea de creditare sa se desfasoare in conditii de siguranta, actionand ca o umbrela pentru a sustine boom-ul creditelor de consum. O astfel de institutie nu se creeaza de la o zi la alta si, mai ales, nu se creeaza fara eforturi. Am reusit insa punerea in functiune a Biroului de Credit in 3 luni de la debutul implementarii solutiei informatice. Opinia mea este ca avem de-a face cu un record de punere in functiune a unui astfel de sistem.

XPRIMM: Cum apreciati rezultatele Biroului de Credit la un an de la infiintare?
S.E.: Consider ca eficienta este cuvantul cheie in tot ceea s-a intamplat in legatura cu Biroul de Credit. In primul rand, modul in care a fost conceputa dezvoltarea in 3 faze ne-a usurat mult munca, iar modelul si-a dovedit in timp utilitatea. Daca am fi construit simultan faza pozitiva si cea negativa, probabil ca nu am fi reusit o dezvoltare atat de rapida. Faptul ca sistemul a strans datele istorice de la bun inceput este, de asemenea, un aspect important care tine de eficienta acestuia.
In luna mai 2004 am reusit sa avem o participare in sistem care reprezinta 95 - 97% din cota de piata pe segmentul de retail banking. Prezenta in Consiliul de Administratie al Biroului de Credit a reprezentantilor bancilor importante este un factor care a ajutat la atingerea acestei cote de participare in sistem. Un alt aspect care demonstreaza eficienta sistemului il reprezinta faptul ca, recent, am inregistrat consultarea cu numarul 2.000.000, cifra care depaseste cu mult estimarile noastre initiale. Pe baza numarului mare de consultari, in luna mai a.c. am avut posibilitatea sa descrestem tariful pe interogare cu aproape 25%, la o medie de circa 2,5 RON/consultare.
Daca lucrurile vor continua in acest ritm, este posibil ca in cursul acestui an sa realizam o noua descrestere a acestui tarif. Faptul ca alte trei banci au dorit sa devina actionari la Biroul de Credit este un alt motiv de satisfactie, pentru ca in prezent avem 27 de actionari. Acum, sistemul este pregatit sa primeasca informatii pozitive, trecerea de la prima la cea de-a doua faza de dezvoltare nefiind deloc simpla, deoarece necesita o pregatire de mai multe luni. Daca la prima faza de dezvoltare am conceput formatul datelor si toate caracteristicile sistemului pe baza experientei noastre de la Centrala Riscurilor Bancare si de la alte sisteme cunoscute, pentru faza a doua, formatul datelor a fost proiectat conform standardului international METRO 2.
Avem deci o baza cat se poate de solida, la nivel european, pe care sa ne cladim dezvoltarea viitoare. Un alt motiv de satisfactie este prezenta in sistem a primului participant non-bancar, societatea financiara CREDISSON, in timp ce alte banci si societati non-bancare, neparticipante la faza I, bat la portile sistemului si indeplinesc conditiile tehnice de integrare. Ne asteptam ca, incepand cu luna septembrie, sa avem si alti participanti care sa ne furnizeze informatii pozitive.

XPRIMM: Cand estimati ca se vor finaliza urmatoarele faze de dezvoltare a sistemului?
S.E.: Sper ca in primul trimestru al anului 2006 cota de participare pentru faza a II-a sa fie la nivelul aceleia pe care o inregistram in prezent, pentru faza I. Un birou de credit este cu atat mai eficient cu cat primeste mai multe informatii, pozitive si negative, de la cat mai multe institutii bancare si non-bancare, in acest fel portretul consumatorului devenind cat mai fidel. Standardul datelor pe care le gestionam in faza a II-a este complex.
Bancile trebuie insa sa-si adapteze sistemul informatic pentru a ne furniza datele in conformitate cu acest standard. Cu cat banca este mai mare, cu atat lucrurile sunt mai dificile. Integrarea in faza a II-a a fost incetinita si de alocarea unor importante resurse ale bancilor pentru denominare. In ceea ce priveste faza a III-a, asa-numita "faza scoring", este prematura o discutie referitoare la calendarul de implementare a acesteia.
Scoring-ul se bazeaza pe adunarea unor informatii cat se poate de consistente, astfel incat criteriile utilizate la constructia lui sa fie cele mai potrivite. Scoring-ul va fi un numar care se va atasa fiecarei persoane fizice, din baza de date, numar care arata comportamentul ei istoric si predictibilitatea de a se comporta intr-un anumit fel, in viitor. Deci, capacitatea de rambursare va fi evaluata pe baza istoricului de plata anterior.

XPRIMM: Care sunt principalele obiective ale Biroului de Credit pentru acest an?
S.E.: Cel mai important obiectiv este integrarea a cat mai multor participanti in sistem, bancari si non-bancari. Participarea in sistemul Biroului de Credit este o relatie de afaceri evaluata pe baza beneficiilor pe care participantul le-ar avea odata cu intrarea in acest sistem, de natura financiara si de notorietate.
Intentionam sa aducem in sistem societati financiare, de leasing, de asigurari, companiile de telefonie fixa si mobila. Pe de alta parte, inteleg ca exista posibilitatea ca BNR sa emita noi reglementari care sa aduca sub supraveghereasa si institutiile non-bancare. De asemenea, este posibil ca prin aceste norme sa se reglementeze si obligativitatea acestor institutii de a transmite date la o societate gen biroude credit si sa devina in acest mod participanti la Biroul de Credit.
Dincolo de integrarea cat mai multor participanti insistem si in faza a II-a de dezvoltare, suntem preocupati continuu de securitatea sistemului. Imbunatatirea nivelului de securitate a sistemului este un obiectiv permanent. Nivelul actual de securitate este foarte bun, dar tindem spre un standard implementat in prezent de foarte putine companii din Romania. Mi se pare extrem de important sa facem acest lucru pentru ca datele pe care le gestionam impun un astfel de nivel de securitate.

XPRIMM: Care este relatia dintre Biroul de Credit si societatile de asigurare?
S.E.: Eu vreau sa cred ca este un inceput bun, pe care se poate baza o dezvoltare a relatiei si consider ca lucrurile se vor petrece de aceasta natura. In acest moment avem contract de participare semnat cu BCR Asigurari si suntem in discutii si cu alte societati de asigurare. In scurt timp, probabil ca vom semna contractul de participare cu o alta societate de asigurari importanta.
Standardul despre care vorbeam mai devreme este adaptat si institutiilor non-bancare, informatia fiind evidentiata pe tipuri de institutii. Am avut discutii, in special cu BCR Asigurari, pentru ca informatiile pe care le furnizam sa fie cat mai bine adaptate scopurilor companiei. Nu am contactat inca toate societatile, dar din septembrie ne vom concentra pe obiectivul integrarii cat mai multora in sistem. Nu toate societatile de asigurare cu care am luat legatura au inteles utilitatea participarii in sistem. Urmeaza sa purtam discutii in acest sens, iar oferta noastra tehnica sa fie cat mai adaptata nevoilor societatilor de asigurare si a altor societati non-bancare.

XPRIMM: Cum apreciati ca va evolua activitatea de creditare in perioada urmatoare?
S.E.: Prin prisma a ceea ce constatam noi la Biroul de Credit, solicitarea de credite s-a mentinut la un nivel ridicat. Teoretic, de fiecare data cand o persoana solicita un credit se cer informatii la Biroul de Credit. Consultarea Biroului de Credit s-a situat pe un trend permanent ascendent, determinata si de intrarea treptata a bancilor in sistem. Nu avem totusi informatii in aceasta faza cu privire la acordarea sau neacordarea unui credit.
Intrebarea este ce se va intampla odata cu intrarea in vigoare a noilor norme de creditare ale BNR, care limiteaza acordarea creditelor, prin stabilirea plafonului de 40% din veniturile celor care solicita credite. Acest plafon se raporteaza la toate tipurile de imprumuturi, din sistemul bancar si cel non-bancar.
Personal, consider ca trendul nu va fi descendent. Bancile au inceput deja, chiar inainte de intrarea in vigoare a normelor, sa gaseasca diverse solutii pentru a se proteja de efectele normelor, au marit perioada de creditare, precum si suma pe care o acorda solicitantilor. In cazul societatilor financiare, acestea nu trebuie sa se supuna acestei reglementari decat in masura in care finantarea creditelor se face de catre o banca. Banuiesc ca se va simti totusi o usoara incetinire a ritmului de crestere a creditarii, ceea ce, in fapt, corespunde si obiectivului Bancii Nationale.

XPRIMM: In conditiile in care nu exista o baza de date comuna care sa furnizeze informatii pozitive, nu credeti ca aplicarea noilor norme de creditare va fi relativa?
S.E.: Aplicarea lor era la fel de consistenta sau de relativa si pana acum. O noutate importanta pe care o aduc aceste norme o constituie faptul ca se va masura gradul de indatorare si prin raportare la sectorul non-bancar. Aceasta dezvoltarea reglementarilor este in concordanta cu obiectivele Biroului de Credit.
Atunci cand Biroul de Credit va integra in sistem participantii bancari si non-bancari, care sa transmita date de natura pozitiva, cu alte cuvinte sa isi realizeze obiectivul de faza a II-a, atunci lucrurile vor fi mai aproape de realitate,in sensul ca gradul de indatorare va putea fi cunoscut concret si nu se vor mai acorda credite pe baza declaratiei solicitantului.

XPRIMM: Cum comentati constituirea Asociatiei de Management al Creantelor Comerciale?
S.E.: Putem aprecia pentru moment ce inseamna Biroul de Credit, ceea ce este evident. Are activitate la vedere, populatia este informata referitor la activitatea sa, are aproape tot sistemul bancar in calitate de participant, are un drum pe care isi propune sa-l duca la capat. In ceea ce priveste alte incercari sau alte birouri de credit care exista, informatiile mele sunt foarte putine.
Mai exista un astfel de birou, dar mie nu-mi este clar cu ce se ocupa. Nu stiu ce fel de date va prelucra aceasta asociatie care anunta ca se va infiinta in septembrie. Asteptam infiintarea ei si suntem deschisi chiar si unei colaborari, in masura in care ea va fi benefica pentru noi.

XPRIMM: Cum apreciati relatia cu BNR din prisma suprapunerii activitatii Biroului de Credit cu cea a Centralei Riscurilor Bancare?
S.E.: La inceputul anului 2004, Banca Nationala a Romaniei, la presiunile exercitate de catre organismele financiare internationale, a considerat ca este necesara demararea unui proiect propriu care sa gestioneze restantele, indiferent de valoarea imprumutului, in cazul in care proiectul Biroului de Credit nu s-ar fi realizat. Pana la data de 1 septembrie 2004, cand acest proiect a inceput sa fuctioneze, BNR gestiona informatii legatede credite, pentru persoane juridice si persoane fizice, respectiv imprumuturi de peste 200 mil. ROL. La momentul respectiv, functionarea Biroului de Credit era incerta. Activitatea acestuia s-a dezvoltat, insa BNR si-a continut derularea proiectului, precizand, prin vocea Viceguvernatorulului la momentul respectiv, Mihai BOGZA, ca atunci cand activitatea Biroului de Credit va deveni eficienta, Banca Nationala va renunta la gestionarea acestor date.
De asemenea, in urma cu ceva timp, Viceguvernatorul Eugen DIJMARESCU, care raspunde de aceasta activitate in cadrul BNR, a declarat ca Biroul de Credit este eficient, ceea ce va determina retragerea BNR din gestionarea aceluiasi tip de informatii. Astfel, bancile nu vor mai fi nevoite sa transmita aproximativ aceleasi raportari in doua locuri diferite. Chiar Banca Mondiala recomanda ca registrul public si registrul privat sa nu isi suprapuna activitatea, ci sa desfasoare activitati complementare, adaptate scopului pentru care functioneaza si pentru care au fost create.
Apreciez punctul de vedere si prudenta Bancii Nationale. In timp ce Biroul de Credit este o societate comerciala care doreste sa ofere clientilor ei servicii de calitate, BNR este autoritatea de supraveghere a pietei. Astfel, exista o oarecare retinere, pe care o inteleg. In timp ce informatiile pe care bancile le transmit Bancii Nationale pot fi controlate si se pot aplica amenzi conform regulamentului, in cazul Biroului de Credit lucrurile se petrec diferit. Este un sistem care se bazeaza pe incredere, pe constientizarea faptului ca este esential ca informatiile transmise de catre bancile din sistem sa fie corecte, actualizate, reale, pentru ca intreaga comunitate bancara sa beneficieze de informatii valide. Discutiile cu BNR continua si sper sa ajunga la concluzia ca Biroul de Credit poate gestiona eficient informatiile de risc.

XPRIMM: Care este mesajul pe care doriti sa-l transmiteti cititorilor revistei noastre?
S.E.: Biroul de Credit are portile deschise atat pentru institutiile bancare, cat si pentru institutiile non-bancare, care speram sa aprecieze oportunitatea de a initia un parteneriat cu noi, atat datorita informatiilor consistente pe care le putem furniza si importantei lor in activitatea de asigurari, dar si datorita pretului scazut cu care serviciile de informare ale Biroului de Credit sunt puse la dispozitia participantilor in sistem.

andreea.latu@mxp.ro
alex.rosca@mxp.ro

14.10.2005

| 3250 vizualizari