Dezbaterile FIAR 2023 au debutat luni, 26 iunie, cu Conferinta "Tendinte in Asigurari", in cadrul careia s-au analizat principalele schimbari si provocari din pietele de asigurari romanesti si europene, de la tendinte macroeconomice si impactul inflatiei asupra asiguratorilor, pana la modul in care Inteligenta Artificiala si ChatGPT vor modela viitorul asigurarilor.
Conferinta este sustinuta de Future Healthcare Group in calitate de Partener Strategic, precum si de CITR, BRD Asigurari de Viata si NN in calitate de Parteneri.
PRINCIPALELE DECLARATII:
PART 1 – The Romanian insurance market – reset and reform
Radu CRACIUN, Economic Analyst, Founding Member of the Association of Banking Financial Analysts, President of the Management Board, BCR Pensii
Perspectivele economice din perioada urmatoare: este important sa abordam acest subiect din perspectiva crizelor pentru ca, in momentul in care conducem o companie si avem un business plan, este esential sa avem un echilibru al evaluarii situatiei cu care ne confruntam si sa vedem care sunt oportunitatile si amenintarile
- Eu personal nu cred in aparitia unei crize. Adesea se face confuzia intre recesiune si criza. Recesiunea este o parte a normalitatii economice si nu inseamna neaparat o criza. Este o parte a ajustarilor care sunt normale in orice economie
- Nu cred ca Romania se va confrunta cu o astfel de criza. Eu cred ca Romania se afla sub spectrul a 3 oportunitati foarte importante, iar acestea sunt legate de procesul de friendshoring (repozitionarea afacerilor globale pe coordonate de prietenii geopolitice strategice). Apoi, a doua mare oportunitate este PNRR-ul – vorbim de zeci de miliarde de euro care ar putea sa vina in economia romaneasca sa contribuie la dezvoltarea infrastructurii. Nu in ultimul rand, a treia mare oportunitate este procesul de reconstructie a Ucrainei. Ucraina va avea 450 de miliarde de dolari pentru reconstructie si logica ar fi ca tarile care sunt cel mai apropiate de Romania sa fie parte din acest proces
- Riscurile pentru tara noastra nu sunt externe, ele sunt mai de graba interne. Care sunt amenintarile interne? Pe termen scurt este dezechilibrul bugetar care necesita o serie de masuri pe care guvernele Romaniei nu au fost capabile sa le ia singure, toate ajustarile din istorie s-au facut cu fondul FMI. De data aceasta ar trebui sa faca guvernul singur, iar marea intrebare este daca va reusi sa o faca singur? Ceea ce vedem este ca aceasta alocare bugetara va avea consecinte economice extrem de puternice
- Romania poate fi aruncata intr-o criza in momentul in care tensiunile sociale vor exploda si nu vor putea fi administrate
- Pe de alta parte, avem si o problema pe piata muncii. Aceasta problema nu se va rezolva foarte curand. Provocarea pentru companiile romanesti nu va fii cum sa isi dea oamenii afara sau sa isi micsoreze activitatea, ci cum sa faca fata unor cereri si produse in crestere.
- Pentru piata asigurarilor: Economia Romaniei nu va intra in recesiune, ci va avea loc o incetinire a cresterii economice, insa asta nu inseamna ca oamenii vor fi dati afara.Tinta de 8% pentru inflatie va fi atinsa foarte greu pentru ca cererea pentru produse si servicii va fi persistenta, dar si pt ca pretul energiei nu va scadea foarte mult.
- Daca inflatia va scadea greu si dobanzile vor scadea in egala masura, incet. Nu ma astept pentru anul acesta. Acest lucru se va propaga in lantul financiar, dobanzile la credite vor scadea incet, cele la depozite si ele, iar asta pentru companiile din asigurari nu va fi lipisit de importanta.
- Contextul pentru asiguratori va fi dificil si din perspectiva pensiilor facultative. Ceea ce multi stiti este ca oamenii nu economisesc doar pentru ca li se spune in alte state sau alte motive soft. Acolo economisirea este stimulata inclusiv fiscal, exista beneficii fiscale, iar in Romania nu este cazul si nu cred ca va fi prea curand, ba mai mult, ne indreptam in directie opusa. Dividendele au inceput sa fie impozitate chiar si cu riscul de a fi dublu. Aceasta restrangere fiscala este un mod eronat de a rezolva problema bugetului pentru ca oamenii sunt descurajati sa economiseasca pe termen lung. Prin regimul fiscal, oamenii sunt descurajati sa investeasca
- Educatia financiara pe canalele media: degeaba industria bancara si de asigurari face eforturi, daca vedem oameni din social media care fac contra educatie financiara. Nu ai nicio sansa sa faci educatie financiara fara suportul canalelor media care impacteaza milioane de oameni.
Alexandru CIUNCAN, President & General Director, UNSAR
- In 2022, industria de asigurari din Romania a produs circa 1,3% din PIB. Suntem in continuare departe de media europeana in ceea ce priveste penetrarea asigurarilor in tara noastra, care este undeva la 7,4%
- In 2022, asiguratorii au subscris prime brute subscrise in valoare de 3,7 mld. euro, o crestere cu 19% fata de anul precedent. Asigurarile de sanatate au fost „vedeta” pietei, inregistrand unele dintre cele mai mari cresteri
- In 2023, ne asteptam la cresteri ale despagubirilor platite pe segmentul auto, dar si pe segmentul asigurarilor de locuinte
- In fiecare zi calendaristica din 2022, industria de asigurari a platit despagubiri de aproape 5 milioane EUR, ceea ce inseamna circa 200.000 euro pe ora
- Provocarile industriei de asigurari din Romania in acest moment includ: reputatia, deficitul de protectie, modificarea Legii 132/2017 – RCA, frecventa foarte rodicata a accidentelor rutiere, lipsa deductibilitatilor fiscale privind asigurarile de viata
- Conform rezultatelor celui mai recent Barometru UNSAR – IRES, romanii sunt ingrijorati, in primul rand, de o criza financiara care le poate afecta veniturile. Inflatia si accidentele rutiere completeaza topul celor mai importante riscuri de care se tem romanii in 2023
- 48% din romani se declara bine informati cu privire la asigurari (nivel de informare autodeclarat), fata de 44% in 2022. De asemenea, rezultatele Barometrului indica faptul ca 42% dintre romani sunt mai interesati de asigurarile de locuinte in 2023, 39% mai interesati de asigurarile de viata, 33%, de asigurarile de sanatate – o schimbare fata de 2022, cand asigurarile de sanatate erau pe primul loc din punctul de vedere al interesului
- UNSAR continua demersurile de educatie financiara si de atragere a tinerilor in asigurari si lanseaza, de asemenea, noi demersuri de siguranta rutiera, prin Coalitia pentru Siguranta Rutiera.
Virgil SONCUTEAN, CEO, ALLIANZ-TIRIAC Asigurari
- Daca 2023 va fi un an de restart sau nu ramane de vazut. Cu siguranta este, insa, un an care ofera oportunitatea unor lectii importante, pe care poate le-am neglijat in trecut si pe care avem, acum, oportunitatea de a le invata
- Merita amintita, insa, lectia suficientei primelor si a suficientei capitalului, pentru ca experientele recente din piata au avut drept cauza prime insuficiente si capital insuficient
- Trebuie sa vorbim, de asemenea, despre cadrul legislativ – intr-o piata asa cum este RCA, unde asigurarea e obligatorie pentru client, exista un dezechilibru intre reglementarea existenta pentru asiguratori si cea care vizeaza zona de reparatori auto, unde lipseste legislatia primara. Trebuie sa echilibram aceste situatii, ca sa eliminam premisele care au generat dezechilibrele din piata
- Resetarea din piata de asigurari ar trebui sa fie facuta intr-un mod cat mai echilibrat pentru toti actorii implicati
- In ceea ce priveste asigurarile de sanatate, „franarea” este foarte importanta, pentru a evita o crestere nesustenabila, dar nu inseamna ca ne dorim o franare in aceasta zona. Cred ca baza de plecare este una foarte mica si de aceea asigurarile de sanatate inca nu sunt foarte vizibile. Ele cresc, pastreaza un ritm de crestere de „double digit” - si in portofoliul nostru aceste asigurari sunt in crestere
- Trebuie sa fim atenti fata de cum definim piata si sa fim corecti: in Romania, exista o “particularitate exotica”, reprezentata de existenta abonamentelor medicale. Consumatorul roman acceseaza si asigurarile de sanatate, si abonamentele medicale ca produse financiare. Prin urmare, ar trebui sa „cumulam” cumva cele doua produse atunci cand vorbim de informarea si interesul clientului, pentru ca romanii acceseaza serviciile medicale private prin intermediul ambelor produse
- Nu stim cat vor coexista abonanentele medicale si asigurarile de sanatate, insa daca urmarim tendinte din piete unde situatia a fost similara in trecut, putem spune ca viitorul este al asigurarilor de sanatate
- E important sa nu crestem foarte repede pe segmentul asigurarilor de sanatate, e important sa avem rabdare, pentru ca avem nevoie de un ritm de crestere lent, dar sanatos, si un pic de rabdare sa se „aseze apele” din punctul de vedere al asigurarilor si abonamentelor.
Mihai TECAU, CEO, OMNIASIG VIG
- In piata de asigurari din Romania am mai avut restarturi, insa sper ca, de data aceasta, sa pornim catre o piata asa cum ne-o dorim. Cred ca toate ingredientele sunt pe masa – avem legislatie, avem productie si distributie, iar potentialul pietei exista in continuare
- Este foarte important sa stim ca exista societati de asigurare pe piata care isi doresc sa creasca organic. Acesta este obiectivul nostru, al pietei de asigurari: trebuie sa crestem si organic, nu din ramasitele unor alte companii de asigurari
- Va trebui sa cultivam increderea atat la nivelul nostru, al companiilor, cat si al celor care beneficiaza de asigurari
- Istoria ne arata o oarecare prudenta fata de asigurarile de risc financiar – istoria nu ne ajuta foarte mult, mai ales in ceea ce priveste colaborarea cu reasiguratorii
- Este nevoie de investitii si de fonduri europene pentru dezvoltarea Romaniei. Matricea trebuie realizata pe baza unei increderi puternice
- Asigurarea facultativa de locuinte este una dintre preocuparile noastre constante si imi doresc ca, pe acest segment, sa existe in continuu o crestere. Sunt 8 milioane de locuinte in Romania, avem toate ingredientele pentru dezvoltarea acestui segment, astfel ca nu inteleg lipsa cresterii din aceasta zona. Apar, intr-adevar, cresteri punctuale pe segmentul asigurarilor de locuinte in momentul aparitiei unor dezastre naturale
- Politele de asigurare sunt „plictisitoare” – insa in momentul in care exista o dauna, suntem alaturi de client si acestea nu mai devin „plictisitoare”. Incercam sa fim cat mai aproape de client prin asistenta tehnica pe care i-o oferim, in asa fel incat sa mentinem dialogul cu el nu doar la momentul realizarii/ reinnoirii politei
- Linia asigurarilor facultative de locuinta a creat o profitabilitate in piata de asigurari din Romania.
Adrian MARIN, CEO, GENERALI Romania
- Pentru piata RCA vorbim mai degraba despre o reasezare, decat despre un restart si cred ca evolutia asigurarilor facultative nu trebuie ignorata din cauza situatiei RCA
- Vedem deja de o perioada ca sectorul motor isi schimba ponderea fata de cel non-motor. Ramane sa vedem rezultatele din primul trimestru, daca scade, fata de un trend care pana acum a fost invers. Cand spun motor ma refer la RCA+CASCO
- Sunt convins ca in primul trimestru vom avea cresteri si pe asigurarile property, health, probabil de doua cifre, dar si pe cele de garantii. De departe, primordinal pentru noi raman educatia financiara, plus responsabilizarea si ownership-ul
- RCA si CASCO - 1,2 miliarde de euro au fost platiti anul trecut. Este o presiune imensa pentru multi stakeholderi. Eu as pune pe primul loc cauza - reducerea frecventei daunelor ca factorul principal de reducere a pretului
- Cred ca trebuie o pondere mai echilibrata intre motor si non-motor, ar putea fi aboardata mai usor volatilitatea
- Trebuie sa vedem cum va fi noua Lege RCA si avem mari sperante ca lucrurile se vor echilibra.
Gerke WITTEVEEN, CFO, NN Asigurari de Viata & Vicepresident of UNSAR
- Asigurarile de viata sunt produse voluntare, prin urmare este foarte important sa ne uitam la nevoile si dorintele consumatorilor si, in aceasta era de digitalizare, avem o gama de instrumente diverse la dispozitie ca sa intelegem mult mai bine ce isi doreste consumatorul
- Digitalizarea ne ofera posibilitatea de a crea produse mai modulare si de a avea procese mai eficiente, comparativ cu acum 20 de ani
- Provocarea pentru asiguratori este sa adapteze produsele la fiecare 1 an, 2 ani, 5 ani, urmarind nevoile consumatorilor, care sunt in continua schimbare
- Din perspectiva experientei consumatorilor, deja asiguratorii sunt comparati cu bancile, cu telecomunicatiile, care au procese digitale mult dezvoltate. Si noi, ca asiguratori, trebuie sa ajungem la acelasi nivel de servicii pentru consumatori. Trebuie sa investim in solutii de digitalizare si in solutii IT
- Este esential sa intelegem mai bine nevoile consumatorilor
- Deductibilitatea fiscala este un instrument foarte potrivit pentru a micsora deficitul de protectie dintr-o tara si de a contribui la cresterea pietei asigurarilor voluntare. Este nevoie, insa, si ca publicul larg sa constientizeze necesitatea de a incheia o asigurare de viata
- Existenta unor produse orientate doar spre protectie (nu si economisire) ofera posibilitatea unor produse mai ieftine
- O asigurare de viata nu este, in general, un produs cu care interactionezi des, ca client. Nu ai o frecventa mare de interactiune cu asiguratorul
- Procesele de digitalizare nu permit doar crearea unor produse modulare, ci creeaza si oportunitatea adaugarii unor elemente care sa permita clientilor de asigurari de viata sa interactioneze mai mult cu asiguratorul, elemente care sa aduca servicii aditionale in asigurari de viata pentru clienti.
Paul Dieter CIRLANARU, CEO, CITR
- Am vazut un soc la falimentul CITY Insurance din doua perspective: devenise asiguratorul de resort pentru multi dezvoltatori care aveau contracte de garantii si majoritatea beneficiarilor spuneau ca era singurul mecanism care putea sa elibereze documentatia necesara la acel moment
- Nevoia de finantare este importata: avem proiectele din PNRR care au o co-participare care trebuie furnizata fie de finantatori, fie co-garantata. Apoi, daca ne uitam pe ultimii 3-4 ani, a crescut foarte mult nivelul datoriei pe care companiile le au unele fata de altele. Acest lucru poate fi relevant si din punctul de vedere al asigurarilor. Este important sa dam siguranta acestui mediu, intrucat datoriile inregistrate fata de furnizori sunt un element tot mai important in ecuatia unei companii in ziua de astazi
- Vedem doua elemente de presiune in piata asigurarilor: vedem o presiune din perspectiva daunelor, in special din 2016 unde an dupa an am vazut efectele sumelor pe care companiile le platesc pe fondul cresterii daunelor, a daunelor morale – aici am vazut o crestere in ultimii 10-15 ani. Suntem o tara cu accidente care se rasfrange direct cu sumele tot mai mari, cu litigii mai costisitoare. Apoi vorbim despre modul in care se gestioneaza litigiile si riscul
- Cred ca experienta pe care am vazut-o este ca domeniul asigurarilor, este un domeniu cu o presiune foarte mare care in ultimii ani care a obisnuit consumatorul cu un anumit comportament: pretul mic, de aceea educatia este relevanta. Este un moment de restart si este important sa luam aceste experiente in considerare.
Sorin MITITELU, Country Manager, FUTURE HealthCare
- Asigurarile de sanatate au inregistrat o crestere spectaculoasa, comparativ cu alte linii de business 35% este chiar impresionant
- Daca ne uitam la ponderea primei in PIB, suntem undeva la 0,045%, iar daca adaugam si abonamentele medicale s-ar ajunge la 0,1%, iar in cazul primelor totale subscrise in piata avem 0,6%. Contributia este una relativ mica
- Doar 15% din populatia activa beneficiaza de asigurari de sanatate sau un abonament medical
- Exista cerere, insa este nevoie si de o oferta cu consistenta care ar da o mai mare sustenabilitate. Daca ar fi sa ne gandim la o strategie de dezvoltare a pietei, ca si in cadrul oricarei companii ar fi a celor 5 P: produs, pret, promovare, oameni, distributie
- Distributia asigurarilor de sanatate poate fi facuta si prin canale non-traditionale, mai ales in mediul online. Vorbim de produse complexe care au nevoie de dezvoltarea unui ecosistem eficient bazat pe parteneriate
- Distributia in viitor: va fi necesara valorificarea oricarui contact pe care il are clientul cu orice distribuitor de servicii. Vom asista la fenomenul de embedded insurance. Bancassurance este un fel de embedded insurance pentru ca este inclus alaturi de alte servicii financiare
- Tehnologia permite dezvoltarea altor canale de distributie non-traditionale care vor putea ajunge semnificative in piata.
Nicoleta RADU, CEO, PAID Romania
- Efortul PAID Romania de a contribui la deschiderea unor noi oportunitati de crestere pe zona asigurarilor de locuinta este unul constant si continuu
- Aceasta asigurare nu a fost niciodata 100% obligatorie. In mare parte, cresterea pe segmentul PAD a fost organica si s-a datorat eforturilor comune ale asiguratorilor, ale distribuitorilor si ale noastre
- Am incercat sa deschidem nenumarate canale de discutie cu nenumarate autoritati. Din acesta categorie de obiective a facut parte si modificarea legislatiei pe segmentul asigurarilor obligatorii de locuinta – anul acesta, ca urmare a presiunii cutremurelor din Turcia si apoi Gorj si datorita sprijinului oferit de ASF, am putut sa promovam cateva modificari legislative, aprobate de Parlament. Modificarile au in vedere mai degraba elemente care urmaresc cresterea acoperirii prin asigurare
- Printre aceste modificari legislative se numara deschiderea distributiei de catre brokeri, facand astfel ca polita PAD sa fie cat mai accesibila, distributia prin autoritatile publice locale (un canal, inca nereglementat), introducerea politei multi-anuale (am promovat aceasta modificare tocmai in sprijinul bancilor, pe segmentul creditelor ipotecare, introducerea unor puncte de verificare a politei la toate operatiunile care vor implica Cartea Funciara, modificarea primei (care ramasese la aceeasi valoare din 2008 si care de la 20 euro va creste la 130 lei), dar si flexibilizarea actionariatului companiei PAID
- De abia in 2025 putem vedea impactul acestor modificari legislative, vom avea claritate asupra acestor modificari dupa ce analizam rezultatele anului 2024
- In portofoliul PAID Romania, gestionam 600.000 de polite cesionate bancilor. O parte din ele vin pe canalul bancassurance, altele vin pe canalul brokeri/ asiguratori. Datorita introducerii politei multi anuale, estimam o potentiala crestere pe acest segment, deoarece aceasta modificare legislativa ajuta bancile sa gestioneze asigurarea locuintelor de pe segmentul creditelor ipotecare
- Exista, de asemenea, o crestere vizibila a numarului de locuinte noi, care vor trebui asigurate – iata aici un potential de dezvoltare atat pentru banci, cat si pentru brokeri, din prisma celor doua modificari legislative mentionate anterior – largirea distributiei asigurarii obligatorii de locuinte prin brokeri, respectiv introducerea politei multi anuale.
Calin MATEI, CEO, GROUPAMA Asigurari
- Groupama are o aplecare asupra asigurarilor de locuinte inca din 2010, ele fiind o solutie de creste in piata, pentru ca acest segment este locul unde ai nevoie de calitate la nivel de servicii
- Am rezerve in privinta vitezei cu care ne vom dezvolta pentru ca avem un cumul de factori: pe de o parte avem perceptia romanilor in privinta acestui risc si capacitatea financiara a romanilor. Avem o buna parte a populatiei care traieste la limita existentei si nu cred ca isi permite sa plateasca o polita PAD+facultativa
- In general perceptia oamenilor asupra sigurantei lor nu este foarte buna. Se gandesc ca nu sunt utile, iar contractele sunt elaborate intr-un limbaj tehnic. Cred ca trebuie sa fim mai transparenti cu clientul in comunicare si in conditiile de asigurare
- Pe piata RCA nu stiu daca vorbim despre restart, ci de un inceput de normalizare, pe piata RCA inca nu suntem aliniati cu pietele din Vestul Europei, ne mai trebuiesc cativa ani. Atat din punct de vedere al legislatiei, cat si al numarului de competitori - suntem extrem de putini pe RCA, si cu certitudine avem nevoie de o normalizare a legislatiei, de a aduce predictibilitate. RCA este o linie de business unde vei afla rezultatul real peste 5 ani dupa ce ai scris portofoliul. Sunt daune care dureaza foarte mult pana sunt inchise, predictibilitatea pentru un asigurat este foarte importanta
- Cred ca avem nevoie de o modificare legislativa cu un echilibru intre asiguratori si modul in care se face despagubirea si modificari in ceea ce priveste constatul amiabil
- Avem nevoie de masuri coercitive pentru reducerea frecventelor daunelor.
Mihai NEACSU, Partner Attorney, Neacsu & Asociatii
- Consecintele pe care le au falimentele acestea se rasfrang asupra intregii industrii de asigurari
- Falimentul EUROINS Romania a coincis si cu modificarile legislative asupra modului de functionare al FGA
- Modul de lucru al unui fond de garantare contribuie foarte mult la gestionarea unor astfel de situatii de faliment
- Cred ca legislatia trebuie, pur si simplu, mai bine inteleasa. Jucatorii din piata sunt extrem de profesionisti
- Nu cred ca vor urma reglemetari revolutionare in piata de asigurari in viitorul apropiat
- Reglementarea va fi o provocare si pentru asiguratorii europeni.
Cristian FUGACIU, CEO, MARSH Romania
- Cred ca o cale de a creste notorietate pietei romanesti de asigurari este organizarea de evenimente precum FIAR.
- Exista unele estimari privind asigurarile corporate, 20-25% din total piata. Este si o discutie privind libertatea de circultatie a serviciilor de asigurare. O parte dintre aceste riscuri apar si raportate in cifrele din piata din Romania, dar o parte se duc si in exterior direct catre asiguratori, nu doar prin reasigurare.
- Asigurarile de sanatate au 3,5% din piata si crestere de aproximativ 35% pe an si este considerat ca un element important pentru cresterea pietei. Comparativ cu asigurarile care sunt facute de catre asiguratorii din afara prin freedom of services si freedom of establishment, ele sunt la nivel de 10% si au avut o crestere de aproximativ 58%, sunt cam de trei ori mai mari decat asigurarile de sanatate si reprezinta un element important
- Brokerii reprezinta distributia si clientii. Este un ecosistem si raspunsul este simplu, implementarea nu este simpla. Trebuie pornit de la a intelege nevoile clientilor, de a le respecta si de a veni cu produse de asigurare care sa raspunda nevoii reale si in conditii competitive
- Este importanta si digitalizarea si raspunsul la daune, atunci cand ele apar. Imaginea asiguratorilor din piata si modul in care sunt priviti acestia de catre clienti este importanta de asemenea
- Pentru a avea o piata solida de asigurari trebuie sa cream un mediu propice si sa fim siguri ca este atractiva pentru asiguratori.
Adrian JANTEA, Commercial Director, BRD Asigurari de Viata
- In piata asigurarilor au avut loc evenimente care au dus la conditii mai putin favorabile pentru asigurarile de viata. Cresterea acestui segment implica o colaborare a tuturor actorilor implicati in acest fenomen – companii si autoritati
- Este important sa ne axam pe cresterea gradului de educare si constientizare a publicului cu privire la asigurarile de viata
- Trebuie sa oferim produse noi personalizate, sa fim ancorati la realitatile pietei si sa tinem cont de digitalizare
- Exemple de produse noi de nisa inovatoare care ar putea duce la cresterea segmentului asigurarilor de viata: tinerii profesionisti din domeniile medicale si IT
- Avem nevoie de transparenta si preturi competitive, doar asa putem castiga increderea clientilor nostri
- De asemenea, este important ca mediul de reglementare sa fie favorabil si sa incurajeze inovarea si interesele consumatorilor. Acestea au un rol important in promovarea acestor tipuri de produse
- Noi functionam intr-un sistem traditional de bankassurance dar asta nu inseamna ca nu ne uitam la alti parteneri din piata. Crearea unor parteneriate intre banci care nu au acest model de business, si companii de asigurari prin promovarea produselor lor catre clienti, aceste parteneriate pot fi clasificate ca o retea extinsa de distribuitori
- O alta metoda de promovare a asigurarilor de viata care capata greutate in piata este promovarea asigurarilor prin integrarea lor in aplicatiile de mobile banking. Faptul ca ai acolo toate detaliile in applicatie nu face decat sa creasca gradul de interes fata de aceste produse
- Apoi, avem instruirea personalului din banci. Trebuie sa fim constienti ca distributia produselor de AIG nu este neaparat core busineess consultantilor din banca. De aceea este necesar sa ii instruim, foarte atent.
PART 2 – Global trends and their impact
Sorin MITITELU, Country Manager, FUTURE HealthCare
- Tehnologia a fost elementul care a ajutat la transformarea si evolutia societatii. Astazi, cand vorbim de tehnologie, vorbim de digitalizare
- Companiile care sunt mai avansate din punct de vedere al digitalizarii sunt cele care au reusit sa aiba o crestere aproape dubla a veniturilor fata de cele care au pastrat modelele anterioare, arata o cercetare a Boston Consulting Group
- Astazi, nu mai poti avea o crestere de business semnificativa fara a apela la digitalizare
- Nici industria asigurarilor, nici si cea a serviciilor medicale din Uniunea Europeana nu se afla printre fruntase in ceea ce priveste imbratisarea tehnologiei digitale, arata datele Boston Consulting Group
- Din pacate, industria asigurarilor si cea a serviciilor medicale din Europa se afla, ca nivel de digitalizare, mai aproape de institutiile publice decat de companiile evoluate din punct de vedere digital
- In anul 2050, in Europa, ponderea populatiei de peste 65 de ani va creste la 27%, de la 21% in prezent. In Romania, ponderea populatiei de peste 65 de ani va creste la 28%, de la 19% in prezent. Vom avea, asadar, un efect de baza, care va genera o cerere din ce in ce mai mare pentru servicii medicale si asigurari de sanatate
- Dupa perioada de pandemie, interesul pentru asigurari, in general, si pentru asigurarile de sanatate, in particular, este in crestere in Uniunea Europeana, trend care se confirma si in Romania
- Este nevoie si de altceva decat de un sistem public de sanatate. Este nevoie de ceva suplimentar, care sa ajute si sa ofere protectia necesara – iar aici solutia este reprezentata de sistemele private
- Posibilitatile de a accesa un produs de asigurare de sanatate sunt din ce in ce mai variate – pe langa canalele traditionale (brokeri si agenti), este un interes in crestere pentru canalele de distributie non-traditionale (Amazon, Google). Vom ajunge sa cumparam produse de asigurari si din medii din care nu ne asteptam – de exemplu, de la supermarket
- Interesul cosumatorilor nu mai este doar pentru servicii medicale, ci si pentru alte elemente – nutritie, somn, sport, sanatatea mintala. Asiguratorii sunt provocati, astfel, sa isi redefineasca produsele in asa fel incat sa includa aceste noi aspecte
- Noile produse si modele de business se dezvolta avand in centru consumatorul, cu ajutorul tehnologiei
- Orice interactiune cu clientul se va putea realiza foarte transparent. Tehnologia ajuta asiguratorii sa fie prezenti in aproape toate punctele de contact ale clientului, in activitatea lui de zi cu zi. Nu mai este nevoie sa ai retea proprie de puncte de vanzare, de agenti, de brokeri, ci trebuie sa fii prezent, cu produsele tale, in „rafturile” comerciantilor si in toate locurile unde este prezent clientul
- Digitalizarea permite eficientizarea operationala, prin automatizare
- Inteligenta artificala permite determinarea unor patternuri, ceea ce ajuta asiguratorii sa inteleaga mai bine ce evenimente produc daune, astfel incat sa aiba posibilitatea de a desena produse mai potrivite nevoilor clientului si sa calculeze un cost adecvat
- Monitorizarea pacientilor/ consumatorilor prin solutii de sanatate digitale.
- Future Healthcare Group are un avantaj oferit de tehnologie, fiind o companie specializata in domeniul asigurarilor de sanatate. Este unul dintre cei mai importanti jucatori independenti din piata din Portugalia, dar nu numai. Este o companie implicata in crearea si distributia produselor de asigurari de sanatate.
Marcin PETRYKOWSKI, Group CEO, ATENDE, Poland
- Este gresit sa spunem ca traim in Era calculatoarelor. Nu mai traim in Era computerelor de 50 de ani, suntem in Era inteligentei. Asistam la o Era a AI Turbocharger. Diferenta dintre cele doua mentionate se referea la faptul ca AI ajuta oamenii sa ia modele pe baze de date. Este un mod de a folosi inteligenta la creare de date si ofera un avantaj extrem de competitiv
- Masinile incep sa dobandeasca caracteristici specifice omului. AI este prezenta inca din anii 50 si a evoluat catre spatiul de deeplearning. Un astfel de robot a castigat spre exemplu un meci de sah, unul dintre cei mai buni jucatori din lume
- Traim in Era datelor. Datele reprezinta noua moneda a lumi, noul petrol si existenta unei tehnologii care poate stapanii aceste noi monezi, reprezinta un lucru extrem de important
- Lucrurile trebuie adaptate si reglementate. Nu toti consumatorii sunt pregatiti pentru transformearea tehnologica. AI este o tehnologie care este in curs de dezvoltare
- Asiguratorii s-au adaptat lent noilor modele din cauza resurselor economice, dar si din cauza reglementarilor
- Generative AI este pentru procesele cu foarte mult text. Este folosit in procesul de gestionare a daunelor. Este contetxul ideal in care aceasta tehnologie va inflori pentru ca aici totul se bazeaza pe date
- Poate analiza situatii in caz de frauda, poate identifica anomaliile mai usor decat un om. Si aici isi va creste plauzibilitatea si va reduce procesul de gestionare a daunelor.
- Generative AI reprezinta viitorul. De exemplu, prin intermediul Generative AI iti vei putea asigura parcul solar pentru zilele in care nu ai soare, lucru care pana acum nu putea fi posibil
- Generative AI se bazeaza pe date nestructurate, insa cercetatorii cauta o solutie
- Cum se implementeaza AI? Este un maraton cu precadere din perspectiva financiara. Presupune o strategie de implementare AI foarte concreta. Este vorba despre o strategie care ajunge pana la nivelurile superioare ale companiei pentru ca modifica intreaga structura a modelului de business
- Tehnologia este mai degraba o marfa decat un avantaj competitiv in zilele noastre. Tehnologia este importanta Trebuie sa faca parte din modelele de business ale fiecarei companii. Este important de investit in spatii de stocare in Cloud
- Generative AI este una dintre cele mai instablile din punct de vedere a securitatii cibernetice intrucat evolueaza foarte repid, prin urmare exista inca carente.
Erik BARNA, Founder & Board Member, Life is Hard
- Domeniul digitalizarii avanseaza permanent, iar AI creaza noi oportunitati de dezvoltare in sectorul asigurarilor. AI generativ este un partener care poate remodela industria noastra
- Analizand datele clientilor, AI poate genera produse negandite anterior si poate duce la o mai mare loialitate din partea acestora
- Cu ajutorul Intelitgentei Artificiale putem previziona riscurile mai bine decat inainte, cu informatii mai corecte si mai concrete.
- Impactul asupra clientilor: 24h/7 prelucrare de date si suport pentru clienti.
Mihai APOSTOL, CEO & Co-Founder, Insurtech
- Ne dorim sa facem un restart in special in zona digitalizarii pentru brokeri
- Ne folosim de tehnologie astfel incat sa eficientizam procesele, in special in zona de raportari pentru a elibera timpul oamenilor astfel incat sa se orienteze pe servisarea clientului
- Vrem sa punem umarul la cresterea pietei, in special in zona asigurarilor facultative
- Speram ca in viitor sa devenim una dintre principalele companii care deserveste piata asigurarilor de brokeraj si de asigurari. Vrem sa ajutam la cresterea pietei si la digitalizarea ei, pentru ca vrem ca aceste procese din zona asigurarilor sa se faca cu adevarat automat.
Piotr SZYMANSKI, Senior Solution Development Executive CEE & Nordic | Big Data & AI, SoftwareOne, Poland
- Securitatea in cloud este superioara celei locale. Adoptarea AI cu serviciile Microsoft inseama ca datele tale sunt securizate si criptate
- Capacitatea de a efectua o mai buna analiza a riscului si a datelor si a oferi recomandari mai bune de politici este cea mai mare provocare
- Sprijina oamenii pentru a lua decizii mai bune si aici e cea mai mare sursa de venit pentru companiile din asigurari
- Prin folosirea solutiei Microsoft datele sunt mai securizate si va apartin in totalitate
- Confidentialitatea datelor si prelucrarea lor reprezinta un aspect important. Apoi, criptarea se realizeaza doar de catre companiile de asigurari.
Dragos STANESCU - Member, CIO Council, Country Delivery Lead for the EAME Digital Demand Generation (DDG) Project
- Cand vorbim de produse premium, de exemplu, in momentul in care lansam pe piata un astfel de produs, performanta lui nu este validata de piata. El a fost testat intern, avem date, insa cum determinam un client sa il cumpere? Cu ajutorul AI, Machine learing am reusit sa introducem niste praguri si sa stabilim niste leyere de performanta pentru a-i demonstra clientului ca produsul este premium
- In materie de customer experience vad doua abordari, una proreactiva si alta reactva. Cea reactiva si mai simpla se refera la chatboti si asistenti virtuali, iar pe baza dezvoltarii chatbot pot sa fie dezvoltati agentii autonomi. Pentru prima oara interactiunea cu clientul are sens
- Exista tenologii bazate pe AI care interpreteaza tonalitatea vocii pentru angajati si apelanti. Cu ajutorul predictive analytics pe baza clientilor poti sa ajungi la pachete de asigurari customizate. De aici se pot extrage oferte personalizate.
Florin GROSU, Co-founder and COO, TRADERION
- Pe primul loc cred ca trebuie sa punem angajatii
- Relatia dintre AI si oamenii din echipa: oamenii cred ca tot ce tine de AI si cat de bine reusim sa o implementam in companiile de asigurari, este apanajul IT-ului, insa ea nu trebuie sa fie
- Consider ca implementarea AI trebuie sa fie o initiativa strategica si in companii trebuie sa fim „prieteni” incepand cu CEO-ul
- Educatia este foarte importanta. Este importamt sa ne educam oamenii din companie despre cum functioneaza un modul de inteligenta artificiala aplicat corect
- Este foarte greu sa inovezi la viteaza. Este important sa ai o strategie foarte clara despre cum iti implici organizatia.
Adrian STRATULAT, Executive Director, Romanian Blockchain Association
- Blockchain complementeaza foarte bine zona AI
- La mai bine de 13 ani de la lansarea blockchain, oamenii inca nu inteleg bine ce reprezinta aceasta tehnologie
- Blockchain-ul vine sa aduca un plus de incredere intre stakeholderii unui ecosistem unde nu exista in mod normal incredere
- Blockchain permite reducerea fraudei si a erorii umane la introducerea datelor. Daca exista un factor uman la procesarea datelor, exista potential de eroare. Prin blockchain, apare inviolabilitatea datelor
- Automatizarea procesarii daunelor – blockchain permite scrierea unor contracte inteligente, care se autoexecuta
- Asigurarile parametrice – automatizarea anumitor clauze pe acest segment se poate face prin intermediul blockchain.
Riccardo CICCOZZI, Director, Market Development - Europe, AM Best Europe - Rating Services
- Piata globala de reasigurare este bine capitalizata, dar poate fi in continuare supusa volatilitatii activelor
- Perspectiva pietei globale de reasigurare este in prezent stabila
- Piata globala a reasigurarilor este afectata si de aspecte precum incertitudinea geopolitica si economica - inflatie, cresterea ratelor dobanzilor, riscul de recesiune. Presiunile inflationiste si riscul de recesiune fac ca obiectivele de rentabilitate sa fie mai dificile
- Pe de alta parte, piata globala de reasigurare beneficiaza de tendinte de crestere sustinuta de preturi, de imbunatatirea conditiilor, precum si de o cerere puternica din partea cedentilor care cauta rezultate stabile si eficienta a capitalului intr-un mediu incert
- In fata cresterii ratelor dobanzilor, asiguratorii trebuie sa se concentreze pe diversificare si pe rezilienta.