Deficitul demografic sever si imbatranirea accelerata a populatiei fragilizeaza dramatic sistemul public de pensii din Romania, unde numarul salariatilor raportat la cel al pensionarilor scade constant. Intr-un sistem public care nu mai poate garanta o batranete fara griji, protectia individuala prin pensii private, asigurari de viata si polite private de sanatate devine singura cale de a preveni o criza financiara si medicala majora la varsta retragerii din activitate.
Cele mai recente date ale Institutului National de Statistica indica o speranta de viata la nastere de 77,45 ani in Romania, marcand un progres considerabil fata de pragul de sub 70 de ani consemnat la finalul regimului comunist. Analiza detaliata a indicatorilor demografici releva insa discrepante structurale majore: locuitorii din mediul urban traiesc, in medie, 78,75 ani, depasind cu aproape trei ani populatia din mediul rural (75,84 ani). In plus, decalajul de gen ramane pronuntat la nivel national, femeile avand o speranta medie de viata de 81,02 ani, comparativ cu doar 73,88 ani in cazul barbatilor.
Desi performantele unor regiuni precum judetul Valcea sau marile poli urbane Bucuresti-Ilfov, Brasov, Timis si Sibiu mentin o curba ascendenta, Romania se pozitioneaza in continuare pe penultimul loc din Uniunea Europeana, la o distanta de aproximativ cinci ani de media comunitara.
Dincolo de statistica generala, expertii atrag atentia asupra unui fenomen ingrijorator: speranta de viata a crescut intr-un ritm mult mai accelerat decat speranta de viata sanatoasa. In conditiile in care perioada petrecuta la pensie se extinde spre doua decenii, absenta unei planificari financiare riguroase expune populatia activa la riscuri severe de scadere a calitatii vietii si dependenta economica.
Traim mai mult, dar nu vom trai neaparat si mai bine daca nu incepem sa construim viitorul financiar cat mai devreme in anii de activitate, prin decizii care iau in calcul atat veniturile de care vom avea nevoie la batranete, cat si variabilele si necunoscutele care ne pot afecta bugetul pana atunci. Riscul financiar al longevitatii este sa traim mai mult decat ne ajung resursele pe care ni le-am asigurat de-a lungul vietii.
Ce spun asiguratorii: solutiile care nu se exclud, ci se completeaza
”Un plan financiar longeviv, prin care romanii isi pot asigura protectie si o batranete mai linistita financiar, implica un mix de instrumente. Asigurarile de viata, de sanatate, solutiile de economisire si investitii si pensiile private raspund impreuna vulnerabilitatilor financiare ale oamenilor, avand fiecare un rol distinct pentru protectia in situatii neasteptate si asigurarea unui venit decent la batranete. Combinatia potrivita porneste de la situatia fiecarei persoane: veniturile disponibile, responsabilitatile familiale, economiile existente si timpul ramas pana la pensionare. Un fond de urgenta accesibil completeaza acest plan, astfel incat o cheltuiala imediata sa poata fi gestionata fara intreruperea contributiilor sau renuntarea la protectie. Aproape de pensionare, atentia trebuie sa se indrepte si catre modul in care resursele acumulate vor sustine cheltuielile pe termen lung, luand in calcul inflatia si nevoile de sanatate”, a declarat, pentru 1asig.ro, Virgil SONCUTEAN, CEO, ALLIANZ-TIRIAC Asigurari.
Conform acestuia, distanta pe care o avem de recuperat este semnificativa. ”O cercetare pe care am realizat-o, la ALLIANZ-TIRIAC, anul acesta prin Centrul de Sociologie Urbana si Regionala (CURS), ne-a aratat ca doar 10% dintre respondenti ar putea acoperi imediat, integral, necesarul financiar pe care il estimeaza pentru o urgenta, iar 67% ar avea nevoie de cel putin trei ani pentru a economisi suma respectiva. Aceasta vulnerabilitate se poate transmite intre generatii, resursele copiilor deveniti adulti ajungand sa sustina dificultatile financiare ale parintilor si, implicit, sa aiba la randul lor o capacitate mai scazuta de a economisi pentru propriul viitor”, a transmis Virgil SONCUTEAN.
La randul sau, Stefan STAVROSITU, Presedinte Directorat, BCR Asigurari de Viata Vienna Insurance Group, considera ca o plasa solida de siguranta financiara se construieste printr-o abordare integrata, care imbina economisirea pe termen lung, protectia financiara si accesul la servicii medicale de calitate. Pilonii II si III de pensii reprezinta instrumente importante pentru pregatirea perioadei de pensionare, in timp ce asigurarile de viata si cele private de sanatate completeaza aceasta protectie, raspunzand unor riscuri diferite, care pot aparea de-a lungul vietii.
Acesta arata ca Pilonul II ofera o componenta de economisire pentru pensie, iar Pilonul III le permite oamenilor sa contribuie voluntar la suplimentarea veniturilor de la varsta pensionarii. In paralel, asigurarile de viata pot proteja stabilitatea financiara a familiei in cazul unor evenimente neprevazute, reducand impactul financiar asupra celor dragi. La randul lor, asigurarile private de sanatate pot facilita accesul la servicii medicale si pot contribui la gestionarea cheltuielilor asociate problemelor de sanatate.
”Din perspectiva noastra, este esential ca oamenii sa inteleaga ca aceste solutii nu se exclud, ci se completeaza. Economisirea pentru pensie raspunde nevoii de a avea resurse financiare la varsta retragerii din activitate, in timp ce asigurarile contribuie la protejarea veniturilor, a familiei si a echilibrului financiar in fata unor situatii neprevazute. Cu cat aceste decizii sunt luate mai devreme si adaptate etapelor de viata, responsabilitatilor si posibilitatilor financiare ale fiecaruia, cu atat exista mai mult timp pentru construirea unei protectii sustenabile”, declara Stefan STAVROSITU.
Pensiile private, mecanism obligatoriu de compensare a deficitului demografic
Presiunea demografica exercitata asupra sistemului public de pensii (Pilonul 1) reduce substantial capacitatea statului de a asigura o rata optima de inlocuire a veniturilor salariale. In mod special in cazul femeilor, care beneficiaza statistic de o longevitate mai mare cu peste sapte ani fata de barbati, anii petrecuti in afara pietei muncii necesita resurse financiare predictibile si sustenabile pe termen lung.
In acest context, consolidarea Pilonului 2 de pensii obligatorii administrate privat si accesarea voluntara a Pilonului 3 devin parghii esentiale pentru mentinerea stabilitatii financiare la varsta a treia. Economisirea recurenta pe parcursul intregii cariere si valorificarea mecanismului dobanzii compuse permit acumularea unui capital independent de presiunile bugetare ale statului.
Contributiile voluntare dedicate fondurilor private de pensii reprezinta singura bariera structurala eficienta impotriva erodarii puterii de cumparare in perioada de retragere din activitate.
Asigurarile de sanatate si de viata, scut impotriva costurilor asociate imbatranirii
Diferentele de longevitate dintre mediul urban si cel rural subliniaza rolul determinant al accesului rapid la asistenta medicala, investigatii de laborator si diagnostic timpuriu. Incidenta afectiunilor cronice, a bolilor cardiovasculare si a patologiilor oncologice creste odata cu inaintarea in varsta, iar acoperirea acestor riscuri strict prin sistemul public de sanatate genereaza adesea timpi indelungati de asteptare si costuri personale substantiale.
Politele private de sanatate ofera solutia directa pentru sustinerea unei vieti active la varste inaintate, garantand decontarea actelor medicale complexe, a spitalizarii si a interventiilor chirurgicale in retele specializate.
Concomitent, asigurarile de viata cu componenta de protectie pentru boli grave si invaliditate actioneaza ca un fond de rezerva indispensabil, destinat sa preia socul financiar provocat de evenimentele medicale majore sau de decesul prematur al principalului sustinator al familiei.
Integrarea coordonata a acestor instrumente de protectie privata transforma anii de viata castigati prin progresul medicinei dintr-o perioada marcata de vulnerabilitate intr-o etapa traita in conditii de stabilitate si demnitate.
Educatia financiara si efortul comun, cheia pentru un viitor stabil
Stefan STAVROSITU atrage atentia ca educatia financiara joaca un rol esential in protectia financiara de la batranete. ”Oamenii au nevoie sa inteleaga nu doar importanta economisirii, ci si riscurile pe care le pot intampina si solutiile prin care se pot pregati pentru acestea. O abordare responsabila presupune evaluarea periodica a nevoilor, diversificarea instrumentelor de protectie si alegerea unor produse potrivite fiecarei situatii individuale.”
”La BCR Asigurari de Viata VIG, credem ca siguranta financiara pe termen lung inseamna mai mult decat acumularea unor resurse pentru pensionare. Inseamna capacitatea de a face fata momentelor dificile, de a proteja familia si de a avea mai mult control asupra propriilor decizii financiare. Obiectivul este ca oamenii sa isi poata construi, pas cu pas, un viitor in care veniturile si protectia de care beneficiaza sa le ofere mai multa independenta si liniste la fiecare etapa a vietii”, a spus Presedintele BCR Asigurari de Viata.
In linie cu importanta deciziilor informate, reprezentantii industriei subliniaza ca transformarea cere un efort la scara larga.
Virgil SONCUTEAN este de parere ca Romania are nevoie de o participare mai larga la economisirea pe termen lung si de mai multa protectie a veniturilor si a sanatatii.
”Pentru a accelera aceasta schimbare, este nevoie de un efort comun: un cadru legislativ si fiscal predictibil, care sa incurajeze economisirea si protectia pe termen lung, o implicare mai activa a angajatorilor in sustinerea beneficiilor de asigurare pentru angajati, dar si o industrie care sa investeasca permanent in educatie financiara, in simplificarea produselor si in cresterea accesibilitatii acestora. Pentru ALLIANZ-TIRIAC, investitia consecventa in asigurarile de viata si sanatate raspunde acestor nevoi. Privim dezvoltarea acestor segmente prin capacitatea de a ajuta mai multe familii sa isi pastreze independenta financiara si sa isi continue planurile, inclusiv in conditii economice dificile”, afirma CEO-ul ALLIANZ-TIRIAC Asigurari.
O viata mai lunga nu trebuie sa devina o povara financiara sau medicala, nici pentru viitorii pensionari si nici pentru copiii acestora. Pensiile private, asigurarile de viata si politele de sanatate nu mai sunt simple optiuni de economisire sau produse exclusiviste, ci veritabile scuturi de protectie. Intr-o societate in rapida imbatranire, independenta si demnitatea la varsta a treia depind de deciziile concrete luate astazi, prin pasi constanti, educatie si o planificare integrata pe termen lung.