Dr. Crinu ANDANUT, Director, Divizia de Pensii Private, ALLIANZ-TIRIAC Asigurari
Dupa parerea mea, cred ca vom pleca in 2007 de la un total estimat de circa 200.000 de participanti, urmand ca acest numar sa ajunga in interval de 5 ani pana la circa 600.000, atingandu-se un volum al activelor de peste 600 mil. EUR.
XPRIMM: Cum ati caracteriza, din punctul dumneavoastra de vedere, stadiul implementarii legislatiei cu privire la Pilonul III de pensii private? Credeti ca va fi respectat calendarul anuntat?
Crinu ANDANUT: Eu sunt in general un optimist, dar bine informat. Cred ca toata lumea este de acord ca dupa publicarea Legii nr. 204/2006 privind pensiile facultative, lucrurile s-au miscat destul de rapid, cadrul normativ este pe cale sa se finalizeze, iar lansarea vanzarilor se apropie cu pasi mari. Nu pot sa nu observ pozitiv ca, desi eram sceptic la inceputurile activitatii CSSPP (n.r., Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private), aceasta institutie si-a luat in serios treaba si promoveaza un dialog larg si constructiv cu potentialii operatori de pe piata, cu alti actori interesati, pentru stabilirea corecta a regulilor jocului. Deci nu vad o problema in lansarea Pilonului III al pensiilor private facultative, pe care o astept in trimestrul I 2007.
XPRIMM: Din aceeasi perspectiva, a Pilonului III, mai sunt inca probleme asupra carora operatorii au obiectii sau in legatura cu care intrevad dificultati?
C.A.: Daca e sa fiu un critic constructiv, as aminti cateva probleme care ne framanta. Una e legata de aspectele tehnice operationale si de administrare ale fondurilor de pensii (distributie, contabilitate, transferuri, raportari), aspecte care, in opinia mea, fie nu sunt inca acoperite de clarificari absolut necesare, fie sunt abordate gresit. Ar mai fi si problema coroborarii necesare intre diferitele legi care reglementeaza activitati complementare. Ma refer la lipsa de atentie a legiuitorului de a pune in acord Legea nr. 204/2006 a pensiilor private facultative cu proiectul legii de modificare a Legii nr. 411/2004 a pensiilor obligatorii administrate privat, ceea ce va crea mari probleme in perioada imediat urmatoare lansarii Pilonului III, cand ne vom concentra asupra Pilonului II, adevarata provocare.
Nu pot sa nu remarc, de asemenea, si necoordonarea intre diversele institutii de supraveghere ( in speta, CSA si CSSPP ) care, pe fondul legislativ neconcordant, vor trebui sa isi asume curajos rolul regulator si sa promoveze modificarile legislative necesare, in caz contrar aflandu-se sub riscul denaturarii spiritului legii prin respectarea, corecta de altfel, a literei legii. Ma refer aici, din nou, la neconcordantele dintre prevederile Legii nr. 32/2000 a asigurarilor cu Legea nr. 204/2006 in principal, dar si cu proiectul de modificare a Legii nr. 411/2004.
XPRIMM: Puteti face o estimare a volumului activelor si a numarului de contribuabili care va fi atins de Pilonul III in primul an si dupa 5 ani?
C.A.: Dupa parerea mea, cred ca vom pleca in 2007 de la un total estimat de circa 200.000 de participanti, urmand ca acest numar sa ajunga in interval de 5 ani pana la circa 600.000, atingandu-se un volum al activelor de peste 600 milioane euro.
Sper ca aceasta estimare, care poate parea pesimista, sa fie infirmata de realitate, insa cred ca singura variabila capabila sa inlature aceasta perspectiva este o crestere accentuata a nivelului de trai al populatiei in urmatoarea perioada, dupa aderarea la UE, insotita de o schimbare de atitudine fata de mijloacele de economisire disponibile si de cresterea responsabilitatii individuale in ceea ce priveste viitorul.
XPRIMM: Pentru companiile dornice sa se implice pe piata pensiilor private, demararea Pilonului II este esentiala. Din acest punct de vedere, care considerati ca sunt, in prezent, cele mai "sensibile" aspecte ale proiectului de lege in curs de adoptare?
C.A.: Ar fi mai multe, insa ma voi referi doar la cateva. As incepe reamintind ca, atat din punct de vedere al participantilor la noul sistem, dar si al administratorilor de fonduri de pensii, Pilonul II este foarte atractiv. Vorbim aici de investitii pe termen lung, de volume mari de active administrate, ceea ce creeaza premisele unor rezultate pozitive pentru participanti, care prin Pilonul II isi vad, macar partial, valorificata contributia obligatorie si administrata profesionist, in orice caz mult mai eficient decat o face statul.
In alta ordine de idei, sunt neplacut surprins sa constat ca activitatea de administrare este bagatelizata de unele medii, chiar politice. Altfel, nu inteleg cum, fara o minima analiza pe planuri de afaceri, se "negociaza" politic comisioanele de administrare cuvenite administratorilor pentru Pilonul II, lansandu-se ideea ca "se profita prea usor" de banul participantului. O simpla abordare profesionista ar putea evidentia enormul efort financiar al administratorilor in primii ani de la demararea operatiunilor, eficienta economica asteptata fiind o proiectie economica pe termen foarte lung, de 5-10 ani, in conditiile minimizarii comisioanelor pentru administrare. Rezultanta acestei abordari se va rasfrange neindoielnic asupra participantilor, asupra calitatii produselor si serviciilor si asupra dinamicii dezvoltarii sistemului. Este fireasca o evolutie descrescatoare in timp a comisioanelor percepute, in folosul direct al participantului, insa numai in masura cresterii volumului de active administrate.
Sunt putin ingrijorat si de metodele de vanzare care se vor utiliza in perioada de aderare la unul dintre fondurile de pensii de pe piata. Cred ca trebuie sa ne asteptam la o batalie crunta pe piata comisioanelor pentru agentii de marketing cu scop unic de acaparare de segmente mari de piata. Ceea ce va afecta din nou participantii, care vor fi cu siguranta influentati in decizia lor nu atat de elementele logice obiective ale unei asemenea decizii (stabilitatea si soliditatea financiara a administratorului, performanta, servicii oferite etc.), ci de nivelurile de influenta subiective (patronat, sindicat, lideri de opinie etc.) cu diverse interese previzibile.
XPRIMM: Considerati ca se poate lansa un termen realist privind momentul in care va incepe colectarea in Pilonul II?
C.A.: Cu privire la acest aspect, lucrurile sunt mai putin previzibile. Dupa cum decurg acum dezbaterile in Parlament in ceea ce priveste modificarile aduse Legii nr. 411/2004 (a trecut de Senat, a intrat in procedura la Camera Deputatilor), ma astept la publicarea acestei legi inca din acest an. Abia apoi apare marea si eterna necunoscuta, politica. Estimez ca daca vom avea alegeri anticipate in 2007, punerea in aplicare a legii, ma refer la elaborarea normativelor in aplicarea legii, va fi amanata cu cel putin un an, deci in acest scenariu nu vad ca Pilonul II sa fie lansat in 2007. Daca insa scenariul nu cuprinde organizarea de alegeri anticipate, ar mai fi o mare problema pentru ca Pilonul II sa devina functional in 2007. Aceea a coordonarii intre ANAF si CNPAS in procesul de constructie si implementare a sistemului informatic de administrare a sistemului. Acest sistem nu se poate crea in termen scurt, insa se pot gasi unele solutii alternative pe care inteleg ca reprezentantii celor doua institutii le-au si luat in considerare.
XPRIMM: Cum ati caracteriza demersurile intreprinse de Comisia de Supraveghere a Pensiilor pentru a se consulta cu operatorii in vederea elaborarii legislatiei secundare?
C.A.: Am spus-o deja, sunt placut impresionat de colaborarea actuala a potentialilor operatori cu CSSPP in cadrul unui dialog constructiv lansat intre parti. Nimic nu e perfect, aceasta colaborare poate fi amendata, pentru ca uneori da senzatia unui dialog al surzilor, insa daca e sa ramanem obiectivi, desigur ca exista si vor exista mereu opinii antagonice intre o institutie de supraveghere si operatorii de pe piata. Important ar fi ca ambele parti sa se concentreze pe esential, anume pe interesul contribuabilului. Acesta nu are interesul, pe de o parte, ca pe piata sa existe administratori slabi din punct de vedere financiar, subfinantati si dand senzatia de dependenta fata de micile fluctuatii ale pietei pe care ar trebui, in mod normal, sa le absoarba sau de alti factori de influenta, iar, pe de alta parte, contribuabilul nu are interesul ca piata sa fie dominata de legea junglei, in lipsa unei supravegheri sistematice si corecte.
XPRIMM: Care este, in opinia dumneavoastra, modalitatea optima de distributie pentru pensiile private si in ce masura formula adoptata in prezent de legislatie va ofera posibilitatea de a optimiza procesul de distributie, atat din punct de vedere al costurilor, cat si al calitatii relatiei cu clientii?
C.A.: Voi formula doar un punct de vedere al ALLIANZ-TIRIAC ca viitor operator pe piata pensiilor private. Din aceasta perspectiva, sunt dezamagit de intelegerea limitata de care a dat dovada legiuitorul in ceea ce priveste distributia produselor de pensii. Mai exact, daca Legea nr. 204/2006 permite atat asiguratorilor, cat si altor entitati sa administreze fonduri de pensii, prin necorelarea prevederilor Legii nr. 204/2006 cu Legea nr. 32/2000 a asigurarilor, s-a ajuns in situatia nedorita ca ALLIANZ-TIRIAC sa nu isi duca la capat proiectul de a infiinta o societate comerciala separata de administrare a fondurilor de pensii facultative, desi acest lucru ar fi fost o garantie de implicare serioasa, transparenta si pe termen lung in viitoarea piata a pensiilor. Nu a fost posibil, intrucat nici Legea nr. 32/2006, nici propunerile de modificare ce se au in vedere nu permit intermedierea de catre societatile de asigurari a vanzarii de produse de pensii, ci doar administrarea lor. Asta inseamna ca forta de vanzari profesionista, recunoscuta a companiei noastre nu ar putea vinde produse de pensii, in baza unui contract de intermediere, pentru societatea noastra de administrare de pensii.
Optimizarea procesului de vanzare este o necesitate, limitata doar de prevederile legale. Altfel, cred cu tarie ca vanzarea de succes este doar cea activa, in care agentul de marketing ajunge personal la client si il convinge de avantajele produsului. Nu cred in vanzarea la ghiseu, asteptand ca participantii "sa cada in plasa" singuri. Sunt un sustinator activ al vanzarii "de calitate", prin informarea obiectiva a clientului ca baza a deciziei sale, neuitand ca vorbim de produse de acumulare pe termen lung, timp in care parteneriatul cu participantul este elementul cheie.
Optimizarea economica a procesului de vanzare este importanta si pentru noi, insa doar dupa ce asiguram calitatea comunicarii si serviciilor pentru participanti.
XPRIMM: Sunteti un profesionist cu un statut de "opener" recunoscut. Lansarea afacerilor ALLIANZ-TIRIAC in domeniul pensiilor private nu este primul proiect pe care il dezvoltati. Din aceasta perspectiva, cum comentati evolutia proiectului in care sunteti angrenat in prezent?
C.A.: Intr-adevar, viata mea profesionala a fost marcata de provocari dure, dupa 1990. Am fost pus in situatia de a dezvolta proiecte virtual imposibile, la o prima vedere. In toate proiectele de dezvoltare institutionala sau economica de care am fost responsabil, principala dificultate a constat in a invinge prejudecati sau rutine de gandire. A fost mereu foarte greu sa inving rezistenta oamenilor fata de nou, sa aduc un suflu proaspat si o abordare pozitiva in domenii care nu au avut o dinamica accentuata in trecut, dar care azi se confrunta cu o competitie remarcabila, reprezentand nise recunoscute de piata, cu potential urias. Este si cazul prezentului proiect de care sunt responsabil, in numele unei companii lider la nivel mondial si national in domeniul sau. Optimismul meu, bine ancorat in realitate, bazat si pe bogata mea experienta, ma face sa afirm cu convingere ca ALLIANZ-TIRIAC are toate sansele sa devina lider si pe piata administratorilor de pensii din Romania. Acesta este obiectivul nostru de acum si va fi si peste 5 ani, iar eu, impreuna cu echipa pe care o conduc, stim sa ne urmarim obiectivele, beneficiind si de sprijinul conducerii companiei si a know-how-ului international de care beneficiem.
XPRIMM: Solutia parteneriatului public - privat in promovarea pensiilor private, sugerata in repetate randuri, a ramas inca la stadiul de ipoteza de lucru. Ce sanse credeti ca sunt ca statul sa se implice intr-o campanie consistenta si coerenta de promovare a acestui concept de finantare privata a retragerii din activitate? In absenta unui astfel de parteneriat, ce pot face operatorii cu forte proprii?
C.A.: Am mai spus-o, inca astept o propunere in acest sens de la autoritatile responsabile, insa pana azi acest atat de necesar parteneriat in campania de comunicare si de promovare a noului sistem de pensii e doar o himera. Din cate cunosc, se are in vedere o campanie oficiala pentru promovare, insa nu sunt sigur ca ea este bine fundamentata si orientata. In primul rand, fundamentarea unei asemenea campanii, precum si stabilirea obiectivelor ei se fac in baza unor cercetari de piata, care eventual sa fie facute publice, pentru constientizarea colectiva a unor probleme, slabiciuni, atitudini actuale ale contribuabilului roman. Eu nu am auzit inca de asa ceva.
In alta ordine de idei, o asemenea campanie pentru a fi eficienta ar trebui coordonata cu campaniile operatorilor nu doar in dimensiunea ei temporala, ci si in continut si obiective. Vorbim de o campanie de COMUNICARE in primul rand, adica de constientizare a nevoii, de responsabilizare individuala a romanilor, de educare, de demitizare. Mai apoi se pune problema promovarii de produse de pensii al unuia sau altuia dintre administratori. Sesizati din nou ca modul nostru de gandire nu este unul strict comercial, fara o asumare a rolului de formator de piata. O asemenea abordare, din perspectiva liderului de piata de asigurari in Romania, ar fi sortita esecului, in opinia mea. De aceea vom culege roadele muncii noastre probabil numai dupa ce vom depune eforturi mari in a consolida atitudini pozitive fata de instrumentele de economisire pentru varsta a treia, varsta pe care ne-o dorim ca fiind "varsta fericirii" si pentru romani.
Daca insa un asemenea parteneriat public - privat nu va prinde contur in perioada urmatoare, ALLIANZ-TIRIAC Asigurari, ca si alti mari viitori operatori de pe piata isi vor conduce propriile campanii de promovare, tintind un segment cat mai mare de participanti. Cred insa ca lipsa de semnal ferm, sustinut si eficient din partea statului in reforma sistemului de pensii va crea mari probleme de dinamica dezvoltarii lui, conducand implicit la lipsa unor rezultate semnificative care sa dovedeasca ca intr-adevar acesta este viitorul pentru o varsta a senectutii, fara griji, pentru toata lumea.
daniela.ghetu@mxp.ro
03.11.2006
