In 2021 Consiliul Europei si Parlamentul European au cazut de acord sa supuna versiunea 2009 a textului MID (engl. Motor Insurance Directive), unei noi revizuiri, a sasea din 1972, anul primei adoptari a MID. MID 6 va trebui implementata pina la finalul acestui an, inclusive in ceea ce priveste stabilirea protocoalelor de colaborare intre institutiile implicate.
Principalul obiectiv al revizuirii a fost acela de a se asigura ca toate statele membre infiinteaza organisme de garantare, care sa despagubeasca partile vatamate in timp util, in cazul in care societatea de asigurari in cauza devine insolvabila. Reamintim ca MID este Directiva europeana care creaza cadrul legislativ necesar pentru a garanta ca vehiculele pot circula liber in UE folosind aceeasi asigurare obligatorie, partile vatamate in urma accidentelor fiind protejate prin masuri eficiente de despagubire.
Va prezentam in cele ce urmeaza o sinteza a principalelor noutati pe care le introduce cea mai recenta versiune a MID, sinteza realizata de Ovidiu CIOBANU, Coordonator Directie Juridica/Legal Department Manager, BAAR.
RO - Noua Directiva UE privind asigurarea auto
Obiectivele directivei (directivelor) privind asigurarea auto
- Reducerea disparitatilor dintre statele membre in ceea ce priveste protectia prin asigurare de raspundere civila auto.
- Armonizare legislativa
- Asigurarea libertatii de miscare a vehiculelor (si persoanelor)
- Cresterea nivelului de protectie a persoanelor prejudiciate prin accidente de vehicule
Directiva europeana privind asigurarea auto
24 noiembrie 2021:
Directiva (UE) 2021/2118 a Parlamentului European si a Consiliului din 24 noiembrie 2021 de modificare a Directivei 2009/103/CE privind asigurarea de raspundere civila auto si controlul obligatiei de asigurare a acestei raspunderi
- a sasea directiva privind asigurarea auto sau MID 6
Directiva europeana privind asigurarea auto: calendar
Implementare pana la 23.12.2023, data pana la care trebuie semnate inclusiv acordurile intre Organismele de insolventa, respectiv intre Organismele de insolventa pentru protectia vizitatorilor infiintate/autorizate in fiecare stat membru.
Domeniul de aplicare al directivei: articolele 1, 3, 5
Definitia unui vehicul: Orice autovehicul actionat exclusiv mecanic pe uscat, (inclusiv orice remorca destinata utilizarii cu un autovehicul, indiferent daca este sau nu cuplata la acesta), dar care nu se deplaseaza pe sine si are urmatoarele caracteristici :
>14 km/h daca > 25 kg
> 25 km/h
Scaun cu rotile <> Nu este considerat vehicul in sensul directivei
Definitia "utilizarea unui vehicul" (nou introdusa)
Orice utilizare a unui vehicul care este conforma cu functia vehiculului ca mijloc de transport in momentul accidentului, indiferent de caracteristicile vehiculului si indiferent de terenul pe care este utilizat autovehiculul si indiferent daca acesta stationeaza sau este in miscare
Domeniul de aplicare al directivei: articolele 1, 3, 5
Evenimente sportive cu motor: excluse din domeniul de aplicare al directivei daca:
- evenimentul se desffasoara intr-o zona restrictionata si demarcata
- organizatorul are asigurare alternativa de raspundere fata de terti sau un alt instrument de garantare similar (inclusiv pentru spectatori si nefiind necesar sa acopere soferii si vehiculele participante la eveniment)
Derogari: Articolul 5:
Existente conform MID anterioare: - anumite persoane (ex: Olanda, anumite ONG-uri
- anumite vehicule (ex: Cehia - vehiculele cu placuta de armata)
Derogari nou introduse: - vehicule retrase permanent sau temporar din circulatie, dar trebuie sa existe o procedura administrativa formala care sa verifice respectarea retragerii
- vehicule utilizate exclusiv in zonele cu acces restrictionat (ex: autovehicule utilizate pe pistele aeroporturilor)
- vehicule neadmise pentru utilizare pe drumurile publice (ex: anumite vehicule utilizate exclusiv in exploatatii forestiere, minerit etc)
In toate aceste cazuri, Statele membre trebuie sa ofere protectie persoanelor prejudiciate, prin despagubirea pagubelor suferite de acestea intocmai ca in cazul vehiculelor neasigurate (organism de plata despagubiri cum este si BAAR - fost FPVS)
Articolul 4 Controlul asigurarii
Principiu: fara controale ale vehiculelor care: - stationeaza in mod obisnuit intr-un alt stat membru ( adica este inmatriculat/inregistrat)
- este inmatriculat/inregistrat intr-o tara terta, dar intra pe teritoriul unui stat membru dintr-un alt stat membru
Exceptie: controalele sunt permise daca indeplinesc urmatoarele cerinte: - sunt nediscriminatorii, necesare si proportionale cu scopul urmarit (vehiculele sa fie asigurate RCA)
- nu vizeaza exclusiv verificarea asigurarii RCAsi
- fac parte dintr-un sistem general de controale, care nu necesita oprirea vehiculului.
Sume minime asigurate Articolul 9
Vatamari corporale: - 6 450 000 EUR per accident(Indiferent de numarul partilor vatamate) sau
- 1 300 000 EUR/parte vatamata
Precizare: Romania, la transpunerea directivelor precedente, a optat pentru prima variante anume pentru limitarea sumei asigurate/eveniment cu vatamari si deces si nu pe a doua, cu limitarea sumei asigurate/victima
Daune materiale: - 1 300 000 EUR per accident(Indiferent de numarul partilor vatamate)
Revizie/indexare armonizata la fiecare cinci ani
Articolele 10a si 25a privind insolventa - NOUTATE ABSOLUTA
Articolul 10aProtectia persoanelor vatamate in ceea ce priveste prejudiciile rezultate in urma accidentelor produse in statul membru de resedinta al acestora, in cazul insolventei unei societati de asigurare
Statele membre infiinteaza sau autorizeaza un organism ==> "Organismul de insolventa"
Articolul 25a
Protectia persoanelor vatamate pentru prejudiciile rezultate in urma accidentelor produse intr-un alt stat membru decat statul lor membru de resedinta, in cazul insolventei unei societati de asigurare
Statele membre infiinteaza sau autorizeaza un organism ==> "Organismul de insolventa pentru protectia vizitatorilor - Protection of visitors ( PoV)"
Aceste organisme, intervin in cazul in care o societate de asigurare dintr-un stat membru:
- face obiectul unei proceduri de faliment; sau
- face obiectul unei proceduri de lichidare, in sensul definitiei de la articolul 268 alineatul (1) litera (d) din Directiva 2009/138/CE.
Articolul 10a: Interventia organismelor de insolventa si care dintre acestea e platitorul final (Regrese intre organismele de insolventa conform acordurilor ce trebuie incheiate pana la 23.12.2023) - functionare ( exemple):
- Cauze "pure" interne/domestice:
Partea vatamata - rezidenta in RO; accident in RO; vehicul inmatriculat si asigurat in RO ==> Despagubirea se plateste de organismul de insolventa din RO (probabil FGA - inca n-a fost desemnat oficial) fara regres (in continuare voi folosi acronimul de IB- inssolvency body pentru organismul de insolventa) - Cazuri interne cu asigurator activ in RO prin FOS sau FOE
Partea vatamata - rezidenta in RO; accident in RO; vehicul inmatriculat in RO; asigurator din H==> Despagubirea se plateste de IB din RO dupa care acesta se indreapta cu regres impotriva IB din H - Accidente survenite in statul membru de resedinta al partii vatamate cauzate de un vehicul cu locul obisnuit de stationare intr-alt stat membru si asigurat de un asigurator din SEE
Partea vatamata - rezidenta in RO; accident in RO; vehicul inmatriculat si asigurat intr-un alt stat membru ==> Despagubirea se plateste de IB din RO dupa care acesta se indreapta cu regres impotriva IB din statul membru de origine al asiguratorului in faliment/lichidare pentru recuperarea despagubirii.
Articolul 25a: Interventia organismelor de insolventa PoV si care dintre acestea e platitorul final (Regrese intre organismele de insolventa PoV, conform acordurilor ce trebuie incheiate pana la 23.12.2023) - functionare (exemple):
- Fara FOS sau FOE
- Partea vatamata -rezidenta in RO; accident in H; vehicul inmatriculat si asigurat in H==> despagubirea se plateste in RO de PoV IB din RO dupa care acesta se indreapta cu regres impotriva PoV IB din H.
Partea vatamata -rezidenta in RO; accident in H; vehicul inmatriculat si asigurat in CZ ==> despagubirea se plateste in RO de PoV IB din RO dupa care acesta se indreapta cu regres impotriva PoV IB din CZ.
- FOS sau FOE
- Partea vatamata - rezidenta in RO; accident in H; vehicul inmatriculat in H; asigurator din CZ==> despagubirea se plateste in RO de PoV IB din RO dupa care acesta se indreapta cu regres impotriva PoV IB din CZ.
- Partea vatamata - rezidenta in RO; accident in H; vehicul inmatriculat in CZ; asigurator din PL ==> despagubirea se plateste in RO de PoV IB din RO dupa care acesta se indreapta cu regres impotriva PoV IB din PL.
Insolventa - articolele 10a si 25a
- Statele membre se asigura ca organismele de insolvente (IB) si (PoV IB) detin fonduri suficiente disponibile pentru indeplinirea obligatiilor de despagubire:
- se pot baza pe contributii financiare impuse numai in statul membru de origine al asiguratorului aflat in procedura de faliment/lichidare
Articolele 10a si 25a privind insolventa
- Schimbul de informatii trebuie sa functioneze intre IB/PoV IB in baza acordurilor incheiate astfel incat :
- sa dispuna de informatii corecte pentru a despagubi partea vatamata
- sa fie evitate platile duble
- Protectia partii vatamate se realizeaza prin:
- oferta motivata sau raspuns motivat in termen de 3 luni
- plata despagubire in termen de 3 luni dupa comunicarea ofertei
- limitele de despagubire sunt acelea din statul membru de la locul accidentului
- Acorduri care urmeaza sa fie incheiate
- intre lB-uri
- intre PoV lB-uri
- Daca nu se semeneaza acordurile de mai sus pana la 23.12.2023 de catre toate IB-urile, CE va emite acte delegate care sa suplineasca lipsa acordurilor
Articolul 15 Vehicule expediate
In caz de export al unui vehicul inmatriculat intr-un stat membru in alt stat membru in intervalul de 30 de zile de la transferul de proprietate, cumpatorul poate opta (sub directivele anterioare nu avea aceasta posibilitate) pentru localizarea riscului fie in statul membru de inmatriculare ( statul membru de unde este expediat vehiculul - aceasta varianta este noutatea adusa de MID VI in cazul art.15), fie in statul de destinatie (aceasta varianta este valabila si sub imperiul directive 2009/103). Asfel, cumparatorul vehicului poate opta sa incheie o asigurare RCA de la un asigurator autorizat din statul de inmatriculare sau din statul de destinatie.
Centrele de informare se asigura ca detin infomatii disponibile despre vehiculul expediat si coopereaza reciproc pentru a se asigura ca sunt disponibile informatiile necesare despre acesta.
Articolul 15a Protectia persoanelor prejudiciate in urma accidentelor care implica o remorca tractata de un vehicul
Cererea de despagubire poate fi adresata asiguratorului de camion sau de remorca, in cazul in care legislatia nationala aplicabila prevede ca asiguratorul remorcii trebuie sa acorde despagubiri, astfel:
CAP TRACTOR NEIDENTIFICAT ASIGURATORUL REMORCII plateste despagubirea daca dreptul intern prevede obligatia acestuia de a despagubi si are drept de regres pe asiguratorul capului tractor, daca este ulterior identificat si daca dreptul intern permite acest regres. (Nota: in Romania deja este in vigoare o asemenea prevedere - art.16 alin.(4) lit.c))
CAP TRACTOR EXISTA ASIGURATORUL REMORCII trebuie sa furnizeze persoanei prejudiciate (la cererea acesteia) informatii despre ASIGURATORUL CAPULUI TRACTOR sau organismului de plata a despagubirii cum este BAAR (fostul FPVS pentru accidente produse prin intermediul vehiculelor neasigurate), daca dreptul intern nu prevede obligatia ASIGURATORULUI REMORCII SA DESPAGUBEASCA. (Nota: in Romania deja este in vigoare o prevedere in bza careia BAAR acorda despagubiri in asemenea cazuri - art.16 alin.(4) lit.b))
Articolul 16 Certificatul privind cererile de despagubire ale tertilor ( CHS - Claims History Statement)
Aspecte retinute:
- CHS trebuie sa evidentieze despagubirile solicitate de terti pentru pentru 5 ani anteriori de raporturi contractuale intre asigurat si asiguratorul RCA (prevedere existenta si in prezent);
- Asiguratorul/un organism anume desemnat are obligatia sa elibereze CHS in termen de 15 zile de la solicitare (prevedere existenta si in prezent;
- Tratamentul trebuie sa fie acelasi pentru toti asiguratii indiferent de statul membru de rezidenta, iar eliberarea CHS nu trebuie sa fie suprataxata (reflectata in prima) - noutate
- Formularul si continutul CHS trebuie sa fie standardizat la nivelul UE de catre Comisia Europeana. Termenul ar fi 23.07.2023 dar probabil ca se va amana.
Informatii minime CHS:
- Date emitent CHS ;
- Asigurat cu date de contact ;
- Date vehicul ;
- Numarul daunelor solutionate sii data cererilor de despagubire
- Alte informatii conform legii statului membru.
Articolul 16a Instrumente de comparare a preturilor
- Statele membre pot alege sa certifice instrumente care sa le permita consumatorilor sa compare gratuit preturile, tarifele si acoperirea oferite de asiguratorii RCA ca
"instrumente independente de comparare a preturilor asigurarilor auto" care trebuie sa indeplineasca anumite cerinte prevazute de art.16a la alineatul (2)
Articolul 23 Centre de informare
Fata de actuala reglementare, se introduc obligatii de informare in sarcina asiguratorilor catre Centrele de informare (BAAR in Romania), respectiv: numar inmatriculare vehicul /numarul politei RCA /valabilitatea acesteia/incetarea sau pierderea valabilitatii acesteia/asiguratorul emitent etc.