Paul DUMITRUDirector Executiv
CRUX Insurance Broker
In clipa de fata factorii primari folositi in cotarea RCA sunt cei indusi de sofer, de teritoriu (unde este folosit si unde este parcat "peste noapte" autovehiculul) si scopul utilizarii autovehiculului (personal, business) - de aceea exista in mod normal diferente foarte mari intre tarifele segmentelor de asigurati. O parte dintre acesti factori primari vor ramane probabil in viitorul nu foarte indepartat fara obiect, odata cu introducerea autovehiculelor fara sofer.
FORD, BMW, TESLA, GOOGLE si poate si altii lucreaza intens la dezvoltarea autovehiculelor fara sofer, intentia FORD si BMW fiind aceea de a introduce initial pe sosele incepand cu 2021 doar a taxiurilor fara sofer, iar Ford, consecvent misiunii sale de la infiintarea sa la inceputul secolului XX, intentioneaza sa produca primele autoturisme accesibile ca pret publicului larg incepand cu 2025.
In aceste viitoare conditii asiguratorii vor avea foarte multe noi provocari, caci cotarea RCA nu se va mai face tinand cont de factorii primari de mai sus, ci de cu totul si cu totul altii, printre acestia numarandu-se probabil: conditiile meteo (una dintre principalele provocari actuale ale dezvoltatorilor de masini fara sofer este de a determina comportamentul unui vehicul fara sofer in conditii de ploaie sau zapada, ceea ce introduce un hazard greu de cuantificat pentru asiguratori), conditiile de trafic (autovehiculul isi va culege date despre trafic pentru a alege conditiile de conducere in siguranta si rutele urmate) si, nu in ultimul rand, informatii legate de siguranta tehnologiei folosite (aceasta avand o importanta deosebita cel putin pana cand se va crea un istoric care sa poata fi folosit de actuari). In acest context analiza bazelor de date mari (engl. "big data analystics") - caci autovehiculele vor culege permanent informatii ce vor putea fi stocate si folosite de asiguratori - va deveni cea mai importanta in cotare, iar factorul uman (cel ce creaza asa de multe controverse inclusiv in zilele noastre) isi va pierde relevanta.
Introducerea autovehiculelor fara sofer nu va avea efecte doar asupra cotarii RCA, ci si asupra intregului "lant furnizor" din industria asigurarilor. Condusul respectand toate regulile din codul rutier va insemna spre exemplu ca vor fi mai putine incidente si amenzi, iar rolul amenzii ca masura punitiva si de corectare a soferului va deveni irelevant. Introducerea autovehiculeor fara sofer va avea, de asemenea, consecinte asupra reglementarii legale, cat si asupra rezolvarii daunelor (stabilirea vinovatului in cazul unui accident), asupra service-urilor (presupunand ca noile tipuri de autovehicule vor produce mai putine accidente, service-urile vor avea mai putine venituri din reparatii, iar atunci cand vor aparea vor fi diferite de cele "clasice") si, nu in ultimul rand, asupra asupra asigurarii riscului de furt (se pare ca GOOGLE a decis sa nu permita dezvoltarea de sisteme prin care pasagerii sa poata inverveni asupra autovehicului in cazul aparitiei unei situatii neprevazute, pentru a nu introduce un hazard moral, ca atare, astfel de autovehicule vor fi ..."greu de furat").
Elon MUSK, CEO-ul si fondatorul TESLA spunea intr-o conferinta in 2015, vorbind despre vehiculele fara sofer, ca "oamenii vor scoate probabil in afara legii condusul autovehiculelor. Nu poti avea o persoana care sa conduca o masina de doua tone, producatoare de moarte, e prea periculos" (engl. "People may outlaw driving cars because it's too dangerous. You can't have a person driving a two-tonne death machine"). Daca Elon MUSK are dreptate si facem o analogie cu ce s-a intamplat cu istoria KODAK sau POLAROID, autovehiculele "cu sofer" vor disparea putin cate putin de pe piata si vor face ca industria asigurarilor auto sa arate cu totul si cu totul altfel in 10-15 ani.