1asig.ro
1asig.ro

Tarifarea in asigurari generale: o noua perspectiva

5 min. / 1.540 cuvinte
Autor:
Asociatia Romana de Actuariat (ARA)


PROMO


"Tesla Invites Actuaries to Help It Create a "Revolutionary" Insurance Company" (https://www.insurancejournal.com, 24 iulie 2020). Titlul articolului este edificator: Tesla, una dintre cele mari, daca nu chiar cea mai mare, companii auto din lume - insa in orice caz una dintre cele mai cunoscute si revolutionarie companii - cauta acturari cu anumite calitati (citate din articol: "good at math", "[with] high energy", "want to change things") pentru punerea in aplicare a ideei pe care o catalogheaza ca "revolutionara".

Ideea din spatele conceptului este relativ simpla: crearea unui model matematic si statistic, adaptabil in timp real, care sa sustina servicii de inalta calitate. Conceptul este destul de cunoscut profesiei actuariale atat teoretic cat si practic; cea mai mare provocare a unui astfel de proiect este implementarea, proces care poate fi foarte complex. Premisa unei astfel de afirmatii este legea "universala" conform careia orice produs care la prima vedere pare foarte simplu de utilizat are in spate o implementare sofisticata si complexa. Cu alte cuvinte, cu cat interactiunea dintre client si platforma care o sustine este mai mica, cu atat "motorul" (incluzand toate sistemele si procesele implicate) din spatele platformei trebuie sa indeplineasca operatiuni numeroase si complexe si sa ia decizii de unul singur. In limbajul asigurarilor, acest lucru se traduce prin crearea unei platforme care sa creeze un profil de risc cat mai exact al fiecarui client " (citat din artcol: "[that] accuracy of information is "at the heart of being competitive" with insurance"). In plus, o astfel de platforma va trebui sa identifice singura nevoile clientului astfel incat sa poata genera un pachet de servicii care sa se potriveasca fiecarui client. Si toate acestea in conditii de concurenta in piata astfel incat o astfel de activitate sa ramana profitabila.

O astfel de solutie este cat se poate de plauzibila. Insa intrebarea la care ne dorim sa raspundem este: care este rolul actuarilor? Actuarul este cel care "orchestreaza" acest proces, astfel incat toti factorii care contribuie la simplitatea produsului, incluzand vanzarea asigurarii si eventualele daune, sa fie cuantificati intr-o singura valoare: prima de asigurare.

Calculul primei de asigurare are la baza cateva informatii cheie:

  • Riscul sau riscurile asigurate. In asigurarile auto, informatiile cheie se axeaza asupra soferului vehiculelor asigurate. Majoritatea informatiilor sunt importante, inclusiv situatia familiala (casatorit sau nu), daca are are copii, stilul de condus (care de multe ori este corelat cu profesia), modelul vehiculului pe care il conduce, istoricul de accidente (rutiere sau de alt tip), istoricul financiar (istoric bancar, de plata a taxelor si impozitelor), existenta altor asigurari, nivelul educational, profesia, chiar si postarile din social-media s.a.m.d.
    O astfel de lista poate continua sau poate fi completata cu multe alte informatii, care sunt relevante pentru determinarea sau cuantificarea riscului sau riscurilor asigurate. Toate acestea reprezinta un volum foarte mare de informatii, pentru fiecare persoana asigurata. Cu atat mai mult cu cat nu numai istoricul acestor informatii va fi utilizat, ci si evolutia lor ulterioara in timp.
  • Tipul de accident care poate aparea in viitor. Este posibil sa fie un accident minor, din care sa rezulte doar daune materiale nu foarte mari, sau sa fie un accident major, inclusiv cu victim umane. Si nu in ultimul rand frecventa unor astfel de accidente.
Toate informatiile de mai sus sunt necesare procesul calculului primei de asigurare. Vom discuta toate elementele esentiale din acest proces si vom ignora elemente mai putin importante care ar complica excesiv acest exercitiu, cum ar fi investitii sau prezenta reasigurarii.

Calculul primei de asigurare, odata obtinute informatiile asa cum le-am enumerat mai sus, reprezinta un proces bine definit intr-o societate de asigurare. La prima de asigurare, sa-i spunem prima de risc (care reprezinta strict prima calculata pentru a acoperi daunele de asigurare) se adauga si alte elemente - cum ar fi cheltuieli administrative, de achizitie s.a.m.d.

O prima de risc va fi de asemenea evaluata si prin prisma concurentei - este de asteptat ca societatile de asigurare, chiar si atunci cand au la dispozitie cele mai detaliate informatii, in timp real, sa compare pretul produselor sale cu cele ale concurentei.

Avand toate aceste informatii la indemana, cu o prima versiune a modelului de tarifare a produselor de asigurare, se poate genera un plan de afaceri al societatilor de asigurare. Acest plan va avea ca premise, printre altele, criteriul profitabilitatii produselor de asigurare - aspect care trebuie sa satisfaca atat asteptarile actionarilor, cat si pe cele ale clientilor, care vor fi criteriile principale ale tarifelor de prima finale (diferentele intre tarifele initiale si cele finale sunt de multe ori datorate cheltuielilor, cu prima de risc ramanand de obicei nemodificata).

Odata stabilite tarifele de prima finale, actuarii nu vor pleca inca in vacanta, deoarece va fi nevoie sa monitorizeze relevanta indicatorilor si factorilor pe care i-au luat in calcul. Actuarii joaca un rol fundamental in monitorizarea daunalitatii si a profitabilitatii unei polite de asigurari. Cu atat mai mult in contextul "revolutiei" anuntate de Tesla, situatie in care actuarii vor fi "bombardati" cu informatii, de altfel necesare in calculul primei de asigurare. Mai mult decat atat, aceste informatii devin "live" (adica vor avea impact imediat asupra primei de asigurare). De multe ori, o astfel de monitorizare va rezulta in corectii asupra primelor de asigurare, prin corectarea factorilor si indicatorilor de risc cu evenimente ne-asteptate (de exemplu, viteza medie cu care conduce asiguratul sa fie diferita de valoarea estimata initial), sau in corectii rezultate din aparitia unor factori noi fie deoarece au devenit mai importante in timp, fie deoarece au aparut complet noi.

Toate cele prezentate mai sus fac parte dintr-un proces complex, aflat in continua re-organizar, menit sa reactioneze "acum" si "aici" la tot ce inseamna informatii venite atat la momentul initial, cat si ulterior, in cadrul procesului de monitorizare prezentat mai sus. Tot acest sistem va evolua si va fi "hranit" cu informatii, rezolvand in pemanenta suita de ecuatii matematice si statistice, toate cu un dublu scop: sa satisfaca cerintele clientilor, actionarilor si autoritatilor de reglementare si sa simplifice intregul sistem astfel incat informatiile si rezultatele sa devina autonome pe o baza sanatoasa in care actuarii bineinteles vor continua sa joace un rol important.

***

Asociatia Romana de Actuariat (ARA) a fost infiintata in anul 2000, la initiativa unui grup de actuari si a altor persoane entuziaste din alte domenii. Obiectivul principal al ARA este recunoasterea, sustinerea si promovarea profesiei de actuar in Romania, precum si afirmarea si apararea drepturilor tuturor actuarilor ori a persoanelor asimilate profesional acestora care isi desfasoara activitatea in Romania.

ARA este membru deplin al Asociatiei Europene de Actuariat (www.actuary.eu) si al Asociatiei Internationale de Actuariat (www.actuaries.org).

304 accesari