Si super-eroii au nevoie de protectie

Specialistii din asigurari incearca mereu sa isi dea seama ce stiu si ce nu stiu consumatorii. Cu toate acestea, daca e sa fim sinceri, completarea de chestionare poate fi o activitate de-a dreptul plictisitoare - iar oamenii sunt cu atat mai putin predispusi sa participe la un sondaj despre subiecte foarte serioase asa cum sunt, de exemplu, asigurarile de viata.

Recent, insa, am descoperit un studiu realizat de Life Happens in efortul de a masura gradul de intelegere al consumatorilor in ceea ce priveste produsele de asigurare de viata*. Desi a fost publicat in urma cu un deceniu, lectia pe care o putem invata dupa aceasta lectura este atemporala. In cadrul studiului, participantii au fost intrebati care personaj de fictiune - dintre Batman, Spider-Man, Fred Flintstone, Harry Potter sau Marge Simpson - are cea mai mare nevoie de o asigurare de viata. Rezultatele au fost interesante: majoritatea adultilor au ales personajele cu cele mai periculoase ocupatii (in loc sa ia in considerare si alti factori).

De exemplu, 28% dintre respondenti au considerat ca Spider-Man are cea mai mare nevoie de o polita de viata. Aproape cu totii stim deja ca alter ego-ul sau, Peter Parker, este un fotograf freelancer si nu este persoana cu cel mai mare venit din propria gospodarie (aceasta ar fi, de fapt, sotia lui, Mary Jane, fotomodel si actrita de succes). Pentru Peter, cheltuirea unei bune parti din venitul sau, si asa limitat, pe o asigurare de viata nu ar fi cea mai buna idee - doar daca nu ar vrea sa economiseasca niste bani pentru ingrijirea matusii sale May.

Pe locul al doilea in topul personajelor considerate ca avand cea mai mare nevoie de o asigurare de viata se afla Batman - de fapt, Bruce Wayne este un miliardar care nu are nicio persoana in intretinere. In timp ce in cazul sau nevoia de o asigurare de viata traditionala este aproape inexistenta, Bruce ar putea totusi sa se intereseze de o asigurare de viata universala cu prima variabila (variable universal life insurance - VUL) ca oportunitate de investitie sau o asigurare de viata cu o componenta de planificare financiara (universal life for estate planning).

Doar 16% dintre participantii la studiu l-au ales pe Fred Flintstone, cel care este, de fapt, singurul sustinator al gospodariei. Fred lucreaza intr-o cariera de piatra, o profesie periculoasa, si ar lasa in urma o sotie si un copil mic in cazul in care ar fi strivit de vreo roca.

Mai mult decat atat, Marge Simpson, mama a trei copii si sotia lui Homer Simpson, a fost indicata de cel mai mic numar de respondenti drept personajul cu cea mai mare nevoie de o polita de viata. Intr-adevar, in familia lor, Homer este singura persoana care aduce bani in casa, insa acesta ar trebui sa plateasca o persoana care sa aiba grija de copii si o menajera ca sa poata inlocui tot ceea ce facea Marge in cazul in care aceasta ar muri.

Rezultatele studiului nu ar trebui sa fie atat de surprinzatoare: se stie deja ca adesea consumatorii sunt insuficient informati sau chiar dezinformati atunci cand vine vorba de asigurarile de viata. De fapt, LIMRA a realizat recent un test IQ privind asigurarile de viata (n.red., Life Insurance IQ test) pentru a masura diferenta dintre ceea ce consumatorii cred ca stiu si ceea ce stiu de fapt. Din 4.000 de consumatori participanti, doar 1.200 au obtinut "nota de trecere", in ciuda faptului ca trei sferturi dintre acestia au declarat ca "inteleg bine asigurarile de viata". In acelasi timp, majoritatea celor care considerau ca au nevoie de protectie au declarat ca nu detin suficiente informatii pentru a putea cumpara un produs de asigurare de viata care sa le fie util. In medie, respondentii au identificat doua sau mai putine surse de informare de unde obtinusera ceea ce stiau la momentul respectiv despre asigurarile de viata.

Aici am putea face un comentariu despre sursele de informare aflate la indemana oamenilor, dar am putea vorbi, de asemenea, si despre abilitatea consumatorului de a retine informatiile prezentate. Ce s-ar intampla daca informatia ar fi prezentata intr-un mod usor de retinut si ar include si scenarii care sa explice cine are nevoie de o asigurare de viata?

Asa cum au facut si cei de la Life Happens, companiile ar putea crea materiale educationale care sa includa o lista a personajelor de fictiune cunoscute si ar putea sublinia nevoile de asigurare ale fiecaruia, nelimitandu-se la asigurari de viata (LIMRA a realizat teste de IQ similare pentru polite de sanatate si dizabilitati, care releva faptul ca procente foarte mici dintre consumatori inteleg aceste produse).

Intorcandu-ne la exemplele de mai sus, acestea puneau personajele in situatii familiare consumatorilor. Ar fi util pentru acestia (si i-ar determina sa faca alegeri mai prudente cand vine vorba de asigurari) daca le-am explica nevoile unice ale fiecarui personaj? Sa ne gandim:

• Spider-Man, cunoscut si ca Peter Parker, nu are aproape deloc nevoie de o asigurare de viata. Cu toate acestea, Peter ar trebui sa aiba o polita de sanatate. Daca nu primeste protectie de la compania angajatoare a sotiei sale, Mary Jane, ar trebui sa mearga direct la un asigurator (si sa speram ca va gasi un doctor care nu o sa ii puna prea multe intrebari!). Peter s-ar putea sa nu fie un candidat prea bun pentru o polita de dizabilitati (asigurare de accidente), deoarece principala functie a unui astfel de produs este asigurarea veniturilor in cazul in care asiguratul sufera o dizabilitate. Ca fotograf, venitul lui este mic, iar familia se poate intretine chiar daca Peter se accidenteaza si nu mai poate aduce bani in casa.
• Pe de alta parte, Fred Flintstone ar trebui cu siguranta sa aiba si polita de viata, si de sanatate si de accidente. Din moment ce are o profesie periculoasa, exista sanse mai mari sa sufere un accident la serviciu, iar o asigurare in caz de dizabilitate i-ar asigura o parte din venit in perioada in care se recupereaza. De asemenea, Fred pare sa fie angajat full-time, astfel ca ar trebui sa se califice pentru asigurare medicala prin compania la care lucreaza.
• Harry Potter este ceva mai dificil de analizat pentru ca traieste intr-o lume fictionala magica. Ca vrajitor, nu are nevoie de o asigurare de sanatate, pentru ca magia poate vindeca toate tipurile de rani. Cu toate acestea, la finalul seriei lui J-K. ROWLING, Harry este insurat cu Ginny Weasley si are trei copii mici. Din moment ce lucreaza ca Auror (n.red. membru al unei elite de ofiteri vrajitori specializati in investigarea crimelor legate de magia neagra) - o profesie periculoasa - sunt sanse mai mari sa moara sau sa se accidenteze si sa ramana cu dizabilitati. Asadar, ar fi intelept din partea lui sa isi cumpere o polita de viata si de dizabilitati care i-ar putea sprijini familia in cazul in care pateste ceva.
• Marge Simpson este o casnica ce are grija de copii atunci cand Homer este la lucru (sau mai exact la Taverna lui Moe). Cu siguranta ar trebui sa aiba asigurare medicala si trebuie sa fie mereu intr-o stare de sanatate buna pentru a avea grija de familie. De asemenea, Marge ar trebui sa ia in considerare si o polita de viata. Angajatorul lui Homer (centrala nucleara) ofera cu siguranta astfel de produse. Din moment ce Marge nu are venituri, nu s-ar califica pentru asigurare de dizabilitati.
  

In final, va las pe voi sa va ganditi la un exemplu: robotii Transformers. Credeti ca au nevoie de asigurare auto sau de sanatate?