Comisia Nationala a Pietei Financiare a elaborat un nou cadru de reglementare pentru contractele de credit de consum. Necesitatea unei noi reglementari este determinata atat de obligatiile de armonizare cu acquis-ul Uniunii Europene, cat si de schimbarile profunde produse pe piata creditarii in ultimii ani. Digitalizarea accelerata, extinderea ofertelor de credit in mediul online, diversificarea produselor financiare si aparitia unor noi modele de distributie au evidentiat limitele actualei Legi nr. 202/2013 si nevoia unui cadru juridic mai clar, mai modern si mai bine adaptat realitatilor pietei.
Proiectul de lege extinde cadrul de reglementare aplicabil unor forme de creditare, inclusiv in privinta creditelor acordate fara dobanda, produselor de tip „bunuri si servicii in rate”. In acelasi sens, proiectul reglementeaza particularitatile produselor ce implica amanarea platilor catre furnizori (ex. magazine), precizand expres cazurile in care acestea raman excluse din domeniul de aplicare, de exemplu atunci cand platile sunt efectuate integral in cel mult 50 de zile, fara dobanda, fara alte costuri si fara interventia unei banci, organizatii de creditare nebancara sau asociatii de economii si imprumut.
Pe langa obligaţiile existente, proiectul de lege impune creditorilor cerinte mai riguroase faţa de materialele publicitare si modalitatile de comunicare a informaţiilor precontractuale, acestea urmand a fi adaptate mjloacelor de comunicare cu consumatorul. Sunt consolidate regulile privind practicile de legare si cele privind achizitia unor servicii accesorii, iar consimtamantul consumatorului nu va putea fi dedus din tacere, inactivitate sau din utilizarea unor casete bifate in prealabil.
Proiectul de lege introduce limite clare pentru costurile care pot fi puse in sarcina consumatorului. Astfel, comisioanele, taxele si costurile aferente creditului, altele decat primele de asigurare, costurile aferente inregistrarii sau radierii gajului si costurile de evaluare a bunurilor, nu vor putea depasi 0,02% pentru fiecare zi de utilizare efectiva a creditului raportata la valoarea totala a creditului.
Totodata, rata dobanzii ramane a fi plafonata la 50% pentru creditele acordate in moneda nationala si urmeaza a fi plafonate la 25% pentru creditele atasate la o valuta straina. Proiectul mentine interdictia perceperea oricaror costuri in cazul refuzului de acordare a creditului, iar totalul platilor datorate de consumator, in continuare nu va putea depasi valoarea debursata conform contractului.
In materia restantelor, proiectul stabileste plafoane exprese pentru penalitati, astfel incat acestea sa nu poata genera o crestere disproportionata a datoriei. In cazul intarzierii la plata, penalitatile, nu vor putea depasi 0,2% pentru fiecare zi de intarziere din cuantumul restant din valoarea totala a creditului. In anumite situatii speciale, acest plafon este redus la 0,05%, iar dupa declararea scadentei anticipate a creditului sau, dupa caz, dupa rezolutiunea contractului, penalitatile aplicabile nu vor putea depasi 0,02% pe zi, raportata la cuantumul restant din valoarea totala a creditului.
Proiectul aduce reguli clare si pentru actorii care participa la distributia si facilitarea creditului. Astfel, intermediarilor de credite li se stabilesc obligatii de inregistrare, transparenta si conduita, iar serviciile de consiliere sunt tratate ca o activitate distincta, ce trebuie prestata in interesul consumatorului si independent de influenta creditorului. In paralel, sunt introduse servicii de consiliere in materie de indatorare pentru consumatorii aflati in dificultate financiara, precum si un regim de evidenta si supraveghere pentru creditorii non-financiari, astfel incat toate formele de creditare sa fie supuse unor reguli clare de protectie a consumatorului.
Odata cu intrarea in vigoare a noii legi, Legea nr. 202/2013 privind contractele de credit pentru consumatori va fi abrogata. Impreuna cu proiectul noii legi privind contractele de credit acordate consumatorilor pentru bunuri imobile rezidentiale (mai multe informatii aici: https://tinyurl.com/stu2wk6e), acest proiect va contribui la consolidarea unui cadru normativ modern, coerent si unitar in materia creditarii consumatorilor, orientat spre mai multa transparenta, creditare responsabila si protectie sporita a drepturilor consumatorilor.
Proiectul de lege privind contractele de credit de consum va fi promovat de Ministerul Dezvoltarii Economice si Digitalizarii, respectiv urmeaza a fi supus procedurilor de avizare si consultare publica.