Care sunt cele mai importante modificari propuse?
Prima de asigurare platita de catre asigurat
Prevederile actualei legi se completeaza cu un nou aliniat, care stipuleaza ca "daca interesul asigurat se stinge pe parcursul perioadei de asigurare, asiguratul datoreaza asiguratorului doar acea parte din prima ce corespunde perioadei in care asiguratorul a purtat efectiv raspunderea, chiar daca perioada de asigurare putea fi suspendata sau incetata de asigurator".
Refuzul de a plati despagubirea de asigurare
Si aici se adauga o noua prevedere, care spune ca "daca asiguratul renunta la pretentiile sale fata de tert sau la drepturile care constituie suportul acestor pretentii, asiguratorul este scutit de plata acelei parti din despagubire, pe care ar fi perceput-o si/sau pretins-o de la tert".
Licentierea asiguratorului
Pe langa documentele prevazute de lege, pe care trebuie sa le prezinte compania de asigurare in vederea licentierii, noul proiect propune ca aceasta sa mai prezinte si "structura primelor pe fiecare tip de asigurare, cu indicarea separata a cheltuielilor de achizitie, tinand cont de structura primelor de asigurare obligatorie de raspundere civila auto, stabilita prin actele normative ale autoritatii de supraveghere".
Comisionul agentilor si brokerilor de asigurare
Noul proiect de lege propune sa nu se achite de catre asigurator "comisionul de achizitie sau orice alta retributie pentru intermedierea contractelor de asigurare obligatorie de raspundere civila auto". Cu alte cuvinte, se propune eliminarea comisioanelor platite de catre societatea de asigurare pentru contractele obligatorii auto (RCA + Carte Verde) vandute prin intermediari.
In legatura cu acest aspect, Asociatia Brokerilor de Asigurare - Reasigurare din Moldova (ABAR) a trimis tuturor organismelor competente si redactiei www.xprimm.md o scrisoare semnata de catre 42 de brokeri din cei 60 activi, prin care subliniaza ca "prin excluderea intermediarilor din comercializarea produselor obligatorii auto (RCA si Carte Verde) se va crea o concentrare economica a acestor produse doar in mainile asiguratorilor". ABAR face trimitere si la directivele europene, unde se precizeaza ca "este important sa se promoveze conditii de concurenta echitabila in termeni de egalitate intre intermediari, acestia din urma fiind remunerati in schimbul activitatii lor de distributie in asigurare (comision, onorariu, plata etc.)". Astfel, brokerii solicita eliminarea acestei prevederi din proiectul de lege, precizand ca "exista un risc mare ca brokerii sa iasa de pe aceasta piata, urmand sa fie afectate si unele companii de asigurare, care vand in prezent circa 70-80% din produsele obligatorii auto prin intermediul brokerilor".
Portalul specializat www.xprimm.md a solicitat si opinia asiguratorilor din piata cu privire la acest aspect. Potrivit lui Vladimir STIRBU, Director General al MOLDCARGO, "cadrul legal urmeaza sa asigure echilibrul dintre interesele consumatorului, asiguratorului si ale statului, insa se pare ca proiectul lezeaza in primul rand intersele consumatorului. Nu toata lumea are o pregatire juridica pentru a contracta o asigurare, in acest sens clientii s-au obisnuit sa apeleze la serviciile brokerilor si agentilor de asigurare. Asigurarile auto obligatorii sunt motorul pietei, iar eliminarea comisionului pentru intermedierea acestor asigurari va duce la disparitia majoritatii brokerilor si agentilor de asigurare. Consumatorul va fi derutat daca va fi pus in situatia de a incheia asigurarea RCA la asigurator iar restul politelor prin broker. Intelegem ca exista o problema pe aceasta piata, legata de comisioane exagerate acordate unor brokeri, insa propun sa gasim solutii fara sa-i eliminam pe toti fortat. Se impune crearea conditiilor egale pentru asiguratori si intermediari in distributia produselor, astfel incat pe acest segment sa se ajunga la o concurenta cat mai loiala. Nu in ultimul rand, constat ca s-ar crea o situatie cel putin stranie - pe de o parte Republica Moldova s-a angajat sa-si armonizeze legislatia nationala la cea europeana, iar pe de alta parte am introduce in lege modificari care duc la subminarea distributiei in asigurari, activitate reglementata printr-o directiva separata la nivelul UE si la care urmeaza sa ne aliniem".
In alta ordine de idei, un alt asigurator intervievat de portalul www.xprimm.md, ne-a relatat ca "in ultima instanta - societatile de asigurare sunt de vina pentru situatia creata pe piata de RCA si Carte Verde. Astfel, unii asiguratori acorda comisioane exagerate brokerilor, care ajung si pana la 40% din pretul standard pentru Carte Verde si aproape 30% pentru RCA, in goana dupa cota de piata, transformand vanzarea acestor polite intr-o competitie pe principiul comisionului cel mai mare". De asemenea, "in comparatie cu asiguratorii, care nu pot sa acorde reduceri la vanzarea acestor polite decat in anumite limite impuse de autoritatea de surpaveghere, brokerii nu au aceste restrictii, astfel ca ofera clientilor pe langa reduceri considerabile si alte diverse bonusuri la achizitionarea politelor, in timp ce daunele sunt achitate in intregime de asiguratori".
Daca luam ca reper primul trimestru al acestui an, brokerii de asigurare au intermediat circa 32% din totalul vanzarilor asiguratorilor (sau 106,9 milioane lei). Din acestea, peste 50% au fost intermedieri de produse de asigurari auto obligatorii (RCA si Carte Verde), sau echivalentul a 53,3 milioane lei, pentru care au incasat comisioane totale in valoare de circa 14 milioane lei (sau circa 1/3 din valoarea totala a comisioanelor incasate de brokeri pe toate clasele), arata datele oficiale ale CNPF. De asemenea, aproape 50% din veniturile brokerilor in primul trimestru provin din asigurarile obligatorii auto, echivalentul a 19,2 milioane lei. Aceleasi datele ale CNPF mai arata ca valoarea comisionului mediu pe asigurarile obligatorii auto in primul trimestru a fost de 25,4%.
Capitalul social si garantia bancara a brokerilor
Noul proiect prevede ca agentul de asigurare persoana fizica sa dispuna de o garantie bancara in valoare de cel putin 200 mii lei, iar agentul de asigurare persoana juridica sa dispuna de un capital social de minimum 100 mii lei si mentinut in mijloace banesti libere de obligatii si sa dispuna de o garantie bancara in valoare de cel putin 1 milion de lei. In ceea ce priveste brokerul de asigurare, acesta va trebui sa aiba un capital social de 400 mii de lei (fata de 100 mii lei in prezent) si sa dispuna de o garantie bancara in valoare de cel putin 1 milion de lei.
Potrivit notei informative a CNPF, aceasta prevedere vine din necesitatea "alinierii la reglementarile directivelor europene in vigoare, dar si din ridicarea potentialului financiar al agentilor de asigurare - persoane juridice si al brokerilor de asigurare si/sau reasigurare, astfel incat acestia din urma sa fie capabili sa-si asume anumite obligatii distincte, care difera dupa gradul si intinderea raspunderii asumate".
De cealalta parte, ABAR precizeaza ca aceste cerinte financiare nu pot fi raportate la realitatile economice actuale din Moldova si sunt exagerate, cat si faptul ca si alte state europene, membre al Uniunii Europene, nu s-au aliniat inca la noile prevederi de capital, unele din ele fiind chiar amanate (spre exemplu, directiva de distributie in asigurari IDD). Referitor la garantia bancara, ABAR precizeaza, printre altele ca "acest cost al garantiei bancare pe piata locala este in jur de 2-3% din valoarea garantiei. In acest context, cerem ca CNPF sa stipuleze in lege riscurile obligatorii ce urmeaza a fi acoperite prin polita de asigurare de raspundere civila, cu majorarea tarifului de asigurare. In acest sens, asiguratorii vor fi cei care vor beneficia de prime de asigurare, ceea ce va contribui la consolidarea pietei frnanciar-nebancare".
La solicitarea portalului xprimm.md, Directorul General al MOLDCARGO a punctat faptul ca "nu sustinem aceste masuri de crestere a capitalului si a garantiei bancare; dincolo de marimea exagerata - masura nu va avea efectul scontat, o data pentru ca acel capital social poate fi retras oricand daca intermediarul e rau intentionat, iar in cazul garantiei bancare nu exista modalitati clare de functionare a mecanismului, cine va da garantia si catre cine, care sunt costurile, etc. Norma legala va lovi din nou in brokerii onesti, iar indirect si in consumatori. Consider ca urmeaza sa se lucreze punctual, initial a fi inasprite pedepsele pentru cei care incaseaza bani de la clienti in numele asiguratorilor dar nu ii depun la acestia. Aprecierea gravitatii situatiei privind neonorarea de catre brokeri a obligatiilor fata de asiguratori ar fi de competenta CNPF urmare a unui control tematic la subiect, soldat cu masuri concrete, inclusiv cu implicarea organelor de ancheta, dupa caz. Drept exemplu poate servi consolidarea eforturilor comune in combaterea fenomenului de falsificare a formularelor Carte Verde, unde CNPF, BNAA, operatorii din piata, organele de ancheta, au colaborat si au resit sa reduca fraudele practic la zero".
Totodata, un alt asigurator intervievat ne-a mentionat ca "in ceea ce priveste garantia bancara, aceasta este necesara pentru a garanta indeplinirea obligatiilor brokerilor - unii dintre acestia au datorii istorice fata de asiguratori, nu depun banii incasati la timp sau deloc, si astfel exista riscul unei presiuni suplimentare pe companiile de asigurare, fara a avea parghii clare de recuperare a prejudiciilor / banilor asiguratilor de la intermediari".
In scrisoarea ABAR se mai arata, de asemenea, ca "proiectul va avea un impact negativ asupra pietei asigurarilor din Moldova, prin inhibarea distributiei si nerespectarea drepturilor consumatorilor. Adoptarea acstui proiect ar duce la majorarea somajului cauzat de desfacerea contractelor de munca cu cateva mii de salariati, neachitarea impozitelor si contributiilor la bugetul de stat, degradarea mediului de afaceri, compromiterea ideii de economie de piata prin controlul si monopolizarea businessului in sectorul asigurarilor", se mai arata in scrisoarea ABAR.
Potrivit CNPF, "aplicarea setului de amendamente va conduce la extinderea si liberalizarea pietei asigurarilor, respectiv, la crearea premiselor/oportunitatilor de valorificare a potentialului intermediarilor in asigurari. Ca finalitate, masurile preconizate urmeaza sa genereze un trend de diminuare a costurilor, respectiv, a preturilor serviciilor".
Precizam ca CNPF a mai depus anterior un proiect de modificare a legii cu privire la asigurari, care a fost discutat in sedinta de Guvern din 10 mai a.c. (vezi AICI proiectul) si care a primit un aviz pozitiv, insa nu continea prevederi referitoare la eliminarea comisionului pentru brokeri sau majorarea capitalului social etc.
Vezi AICI noul proiect de lege propus de curand de catre CNPF si NOTA INFORMATIVA.
Vezi AICI scrisoarea ABAR.
Pe piata de profil din Moldova sunt activi 60 brokeri de asigurare, care au intermediat in primul trimestru din acest an prime in valoarea de 106,9 milioane lei, primii 10 brokeri cumuland 50% din intermedieri.
