Cum sa supravietuiesti in afaceri: scurt ghid practic. Importanta Asigurarii pentru Intreruperea Afacerii

Mihai BIZINECHE
Director Asigurari Generale
CertAsig

Orice companie ar trebui sa constientizeze care sunt efectele potentiale ale unor riscuri uzuale, cum ar fi de exemplu incendiile, asupra unei afaceri. Printre acestea se numara daunele la bunuri si materiale, reducerea fondurilor de capital circulant, costuri majorate de lucru pentru mentinerea productiei, salarii si indemnizatii pentru personal suplimentar, plati compensatorii pentru personalul disponibilizat, pierderi de venituri si de profit.

Pentru astfel de cazuri, exista Asigurarea de intrerupere a activitatii, numita uneori si asigurarea pentru Daune de consecinta sau Pierderea de profit.

Scopul nostru ca asigurator este sa oferim o polita care sa se potriveasca pentru afacerea clientului si care ofera o protectie adecvata. Pentru ca acest lucru sa se intample si pentru ca un risc de intrerupere a activitatii sa poata fi subscris, trebuie parcurse o serie de etape.

1. Cum stabilesc corespunzator suma asigurata?

In componenta sumei asigurate vor intra cheltuielile fixe ale clientului asigurat (cheltuieli care nu au legatura cu nivelul productiei) si profitul net.

Nu pot fi asigurate: cheltuielile variabile, respectiv cheltuielile care nu au legatura cu nivelul productiei, precum: materii prime, ambalaje, transport, rau platnici.

2. Cum stabilesc perioada de indemnizare?

Alegerea numarului de luni de indemnizatie este foarte importanta. Printre factorii implicati in stabilirea perioadei de asigurare se numara: existenta altor incinte de lucru, timpul de reactie si durata in repararea sau inlocuirea celor prezente, existenta sau nu a materiilor prime, timpul necesar pentru inlocuirea utilajelor, realizarea sau relocarea productiei in alte spatii de productie, estimarea perioadei de recuperare a clientilor, perioada de indemnizare de 12 luni minim pentru afaceri sezoniere.

Perioada de despagubire incepe odata cu aparitia evenimentului asigurat. Ea va dura atata vreme cat afacerea este afectata de eveniment, limitata la perioada maxima de despagubira stabilita de asigurat in polita.

Polita de asigurare nu va inceta cand cladirile sunt restaurate si utilajele repuse in functiune, ci atunci cand cifra de afaceri va fi atins nivelul pe care l-ar fi avut daca evenimentul nu s-ar fi produs.

3. Cum calculam corect prima de asigurare?

Subasigurarea este in dezavantajul ambelor parti: asigurat si asigurator. O varianta buna ar fi utilizarea calculului unei prime de depozit, care are rolul sa previna astfel de situatii.

O alta varianta este asigurarea pentru pierdere de profit pe baza de suma declarata. Aceasta este o metoda mai atractiva, oferind asiguratului o schema care nu mai lasa loc subasigurarii. Asiguratul estimeaza profitul brut care va fi castigat in anul in care se asigura. Asiguratul isi va lua angajamentul sa ofere detalii cu privire la profitul brut cu sase luni inainte de expirarea contractului de asigurare, intelege ca daca nu va furniza datele, clauza nu se mai aplica, iar Asiguratorul ofera o acoperire pentru 133% sau 150% (depinde de asigurat) din profitul brut estimat. In acest caz nu se va aplica proportia. Asiguratorul va plati in limita noii sume asigurate.

4. Cat costa o astfel de asigurare?

Calculatia de pret este un proces complex bazat pe un cumul de informatii si factori, precum cota de baza utilizata pentru asigurarea pierderilor materiale (aceasta depinzand de tipul de industrie in primul rand), perioada de indemnizare, fondul brut de salarii, riscurile acoperite, extinderile de acoperire acordate si nu in ultimul rand de propria judecata a asiguratorului, bazata pe experienta anterioara, pregatirea si cunostintele acestuia.

5. Cum trebuie pregatite informatiile cu privire la pierderea de profit?

Sunt importante informatii  privind contributia diferitelor sectoare sau sectii la obtinerea profitului brut, valoarea profitului brut din productia obtinuta, din materii prime aduse de la alti furnizori.

Este importanta analiza fiecarui tip de costuri nu atat din punct de vedere contabil, cat din punct de vedere al comportarii acestora ulterior unei daune. Costurile se mentin fixe sau devin variabile sau vice-versa?

Inspectia de risc cu privire la daunele materiale se realizeaza impreuna cu cea pentru pierderea de profit. De regula, o atentie deosebita este acordata riscului de incendiu si / sau explozie.

6. Ce reprezinta Riscul de dependenta?

Cand vorbim de risc de dependent, acolo unde avem doua activitati de baza, risk managerul Asiguratului trebuie sa realizeze analizele mentionate anterior pentru fiecare dintre ele, urmand ca in final acestea sa fie corelate pentru a forma un tot unitar cu privire la riscuri.

Alte companii sunt dependente de furnizorii de piese componente sau parti semifabricate. Cand aprovizionarea se realizeaza numai de la o sursa sau doua, dependenta este foarte mare, iar riscul este la fel de mare. Similar, producatorul poate sa depinda de doar cativa cumparatori, care vor cumpara intreaga productie, iar o dauna la unul din cumparatori poate conduce la anularea comenzii si la inchiderea afacerii producatorului. Daca sectiunea de pierdere de profit brut contine clauza de extindere pentru furnizori sau cumparatori, informatiile furnizate trebuie sa contina actualizari periodice ale acestor parteneri de afaceri si relatiile care sunt stabilite intre acestia.

7. Cat de importanta este capacitatea de redresare in cazul unei daune?

Asigurarea pentru intreruperea activitatii nu urmareste numai riscurile acoperite de polita, ci si abilitatile managementului in a opera in conditii de urgenta. Atitudinea, capacitatea si initiativa managementului sunt factori importanti. O afacere sanatoasa trebuie sa aiba suficienta putere financiara pentru a putea face fata perioadei initiale in cazul intreruperii activitatii si sa poata implementa un plan de redresare al afacerii pe perioada in care functioneaza polita de asigurare.

Este important ca o companie asigurata sa aiba un plan de redresare a afacerii in situatii de urgenta.

8. Ce se intampla in caz de dauna?

In primul rand, Asiguratul trebuie sa anunte imediat asiguratorul. Asiguratorul, in functie de pierderea anticipata, va instrui pe cel care face lichidarea daunei, asa numitul "loss adjuster ", cum sa faca fata cu particularitatile clientului. Loss adjuster (lichidatorul de dauna) este platit de asigurator si costul nu se va lua in calcul la stabilirea despagubirii. Certasig apeleaza la lichidatori de dauna internationali, pentru ca sunt neutri si beneficiaza de o retea importanta de experti in toate domeniile, in cuantificare, evaluare si solutionare daune.