1asig.ro
1asig.ro

Asigurarile de proprietate - In cautarea revirimentului

5 min. / 1.540 cuvinte

In mod paradoxal, desi Romania se afla pe primul loc in topul statelor din UE in ceea ce priveste ponderea populatiei care locuieste in imobile proprietate personala, iar achizitia unei locuinte reprezinta un obiectiv al oricarei familii, constatam cu suprindere ca protejarea investitiei prin politele obligatorii si facultative nu este o prioritate, doar 1 din 5 locuinte avand asigurare.

PROMO

In fapt, Romania cumuleaza doua trasaturi care ar justifica un rol mult mai important al asigurarilor de locuinte in portofoliul pietei: o pondere mare a locuintelor proprietate personala si un fond construit care, ca dimensiune, este al doilea din Europa Centrala si de Est. Si totusi, in comparatie cu pietele cu un nivel de dezvoltare comparabil din regiune, cum ar fi Polonia, Cehia sau Ungaria, Romania se remarca printr-un grad de cuprindere in asigurare a locuintelor cu mult mai redus: circa 20%, fata de peste 50% in Cehia, sau intre 70% - 80% din total locuinte in Polonia sau Ungaria. Diferenta este cu atat mai semnificativa, cu cat tara noastra este singura din regiune unde exista o schema functionala de asigurare obligatorie a locuintelor pentru riscuri catastrofale.

"Situatia este realmente dramatica. Vorbim despre o zona extrem de expusa, unde frecventa si severitatea daunelor sunt in crestere, iar fenomenele meteo severe sau chiar extreme sunt din ce in ce mai prezente, situatia din zona de Vest a tarii fiind cel mai recent exemplu. Chiar si in acest context, rata de penetrare a asigurarilor de locuinte, obligatorii si facultative deopotriva, scade la fiecare trimestru, iar asigurarile facultative raman in umbra asigurarilor obligatorii", subliniaza Virgil SONCUTEAN, Director General, ALLIANZ-TIRIAC Asigurari.

De ce nu se asigura romanii?

Printre cauzele care stau la baza acestei evolutii negative asiguratorii mentioneaza fie situatia economica generala, fie necunoasterea beneficiilor aduse de protectia prin asigurare (zice Anca BABANEATA, CEO, Gothaer Asigurari Reasigurari), dar si confuzia care persista intre polita PAD si asigurarea facultativa a locuintelor (Gheorghe BALABAN, Director General, DAW Management). In plus, asa cum subliniaza Nicoleta RADU, Director General, PAID Romania (Pool-ul de Asigurare Impotriva Dezastrelor Naturale), un motiv pentru care, cel putin pe segmentul obligatoriu, numarul asigurarilor incheiate este departe de a se apropia de potentialul pietei, consta in "neaplicarea legii asigurarilor obligatorii de locuinte, asa cum este ea aprobata in momentul de fata, fapt care ar putea duce si in 2018 la obtinerea unei rate de cuprindere inca mult prea mica in comparatie cu necesitatea unei astfel de asigurari pentru Romania".

Identificarea unor solutii pentru a reduce deficitul de asigurare s-a aflat printre prioritatile pietei in 2017. Potrivit lui Adrian MARIN, Presedinte UNSAR, "pentru asigurarile property, obligatorii si facultative, in 2017 s-au ridicat mai multe subiecte de discutie in spatiul public si institutional. Dezbaterea in legatura cu modificarea cadrului legislativ pentru asigurarile obligatorii de locuinte - PAD (Legea nr. 260/2008) are drept scop identificarea instrumentelor si gasirea de noi modalitati prin care sa creasca gradul de penetrare al asigurarilor PAD".

"Cresterea gradului de cuprindere in asigurare pentru riscurile de catastrofa incluse in polita obligatorie PAD este foarte importanta pentru economia acestui tip de asigurare, atat din punct de vedere al sustenabilitatii primei, cat si pentru scopul pentru care a fost creata legea. Din acesta cauza s-a infiintat un grup de lucru format din reprezentanti ai Autoritatii de Supraveghere Financiara, PAID, Ministerului Dezvoltarii Regionale, Administratiei Publice si Fondurilor Europene, si asociatii profesionale: UNSAR, UNSICAR, PRBAR, CPBR, pentru realizarea unei analize diagnostic si identificarea solutiilor optime si viabile pe termen lung, care sa conduca la cresterea gradului de cuprindere in asigurare", explica Cornel COCA CONSTANTINESCU, Vicepresedintele ASF.

Printre ideile luate in calcul pentru imbunatatirea legii care guverneaza asigurarea obligatorie a locuintelor se numara o serie de modificari menite a clarifica aspecte de natura juridica si operationala. Motivul principal al amendarii legii ramane insa "gasirea de noi parghii prin care sa putem face posibila marirea gradului de cuprindere in asigurare", spune Nicoleta RADU, adaugand: "Avem in vedere posibilitatea de a subscrie si prin alte canale alternative, de a extinde actionariatul companiei cu entitati noi, altele decat companii de asigurari si, mai ales, de a gasi o forma functionala prin care legea sa poata fi pusa in aplicare, stiut fiind faptul ca in momentul de fata aplicarea de sanctiuni de catre primari nu functioneaza".

Extinderea canalelor de distributie a politelor PAD este, in fapt, pasul firesc pentru a creste accesibilitatea produsului de asigurare. Accesibila prin pret, polita PAD este mai putin accesibila, in prezent, in termenii "apropierii" de client. Ca atare, extinderea cailor de distributie a acestui produs prin includerea in sistem a brokerilor de asigurari este o masura logica, mai ales daca luam in considerare ca acesti intermediari controleaza circa 85% din distributia celui mai vandut produs de asigurare din Romania, polita RCA, de unde si deschiderea unor oportunitati majore de cross-selling.

Brokerii sunt interesati de preluarea acestui segment de piata, interes dovedit si de demersurile intreprinse in acest an de PRBAR - Patronatul Roman al Brokerilor de Asigurare - Reasigurare catre PAID, ASF, Ministerul Dezvoltarii Regionale, Administratiei Publice si Fondurilor Europene si Ministerul Afacerilor Interne, in vederea incheierii unui parteneriat cu PAID. "In opinia PRBAR, in afara de admiterea distributiei directe a politelor PAD de catre brokerii de asigurare, legea ar necesita modificari si in sensul extinderii paletei de riscuri acoperite, avand ca efect direct obtinerea unei dispersii a riscului net superioara situatiei actuale", este de parere Viorel VASILE, Presedinte PRBAR si CEO al SAFETY Broker.

Oricat de bune ar fi insa modificarile aduse legii asigurarii obligatorii a locuintelor, ele nu sunt suficiente in conditiile in care programul national de asigurare la catastrofa al carui vector este PAID nu asigura decat nivelul de baza al protectiei, pentru o suma maxima asigurata de 20.000 euro, si numai cele trei riscuri prevazute de lege (cutremur, inundatie, alunecare de teren). Cel putin in cazul locuintelor din mediul urban, dar si pentru o mare parte a celor din mediul rural, o protectie completa nu poate fi realizata decat prin asigurarea facultativa. Ca atare, este esentiala continuarea demersurilor de educare a detinatorilor de locuinte cu privire la necesitatea asigurarii.

Argumentul forte: calitatea

Pe de alta parte, ca intotdeauna in asigurari, cea mai buna demonstratie a beneficiilor asigurarii consta in calitatea prestatiei asiguratorilor in cazul producerii daunelor. Un exemplu recent il constituie evenimentele intamplate in aceasta toamna in judetele din Vestul tarii, cu precadere in Timis, unde intr-un rastimp mai scurt de o ora numeroase proprietati au fost serios afectate de o furtuna care, fara sa aduca precipitatii foarte importante, a fost caracterizata de un vant deosebit de intens, de 100 kilometri pe ora, la rafala. Bilantul furtunii a consemnat, in afara de 8 victime si peste 130 de raniti, considerabile daune materiale. Cea mai mare parte a daunelor la locuinte insa n-a intrat sub acoperirea asigurarii obligatorii, degradarile locuintelor in cauza nefiind produse de unul dintre cele trei riscuri asigurate, ci de vant.

"ALLIANZ-TIRIAC are peste 1.300 de clienti care isi vor reface locuintele in baza asigurarii facultative. Oare cate alte sute sau mii de proprietari afectati care nu detin inca o asigurare facultativa vor reusi sa isi recupereze sau sa isi inlocuiasca bunurile?", remarca Virgil SONCUTEAN. Daca in cazul celor asigurati companiile de asigurari au raspuns eficient, venind in sprijul asiguratilor pe toate caile, atunci demonstratia utilitatii asigurarii este deja facuta, cel putin pentru publicul din regiune.

"Din punctul nostru de vedere, felul in care reusim sa raspundem la aceste provocari tine de exemplele, experientele pozitive pe care asiguratorii le pot da cand vorbim despre serviciile acordate in caz de dauna. Nevoia de acoperire exista; credem cu tarie ca maniera in care raspundem la daune construieste increderea mai departe", spune si Anca BABANEATA. "Pentru noi, in 2017, timpul mediu de constatare a daunelor aferente asigurarilor facultative a locuintelor a fost de maximum 2 zile, iar despagubirile s-au platit tot in maximum 2 zile de la data primirii tuturor documentelor solicitate asiguratului", exemplifica directorul Gothaer Asigurari Reasigurari, opinie confirmata si de Mihai TECAU, Presedinte Directorat OMNIASIG Vienna Insurance Group: "In paralel cu adaptarea fluxurilor de lucru la cerintele noilor norme legale, precum si cresterea constientizarii nevoii asigurarilor property, principala preocupare a asiguratorilor trebuie sa ramana mereu cresterea calitatii serviciilor si fidelizarea portofoliului de clienti".

Perspective 2018

Preocuparile anului 2017 se vor regasi, fara indoiala, si in anul ce vine: pe de o parte, conditiile economice generale nu lasa sa se intrevada o schimbare substantiala a conditiilor de piata; pe de alta parte, anul 2017 lasa in urma o serie intreaga de demersuri in curs, a caror finalizare este de dorit sa se realizeze cat mai rapid.

Intre acestea, pregatirea pentru un eveniment catastrofal major ramane o prioritate: "avem in lucru un plan prin care industria de asigurari si populatia trebuie sa fie pregatite pentru administrarea unui dezastru extins (cutremur), incluzand si realizarea unei proceduri comune de constatare a daunelor pe polita obligatorie PAD, respectiv pe polita facultativa de asigurare a locuintei", spune Presedintele UNSAR. In afara finalizarii acestui plan, proiect coordonat de PAID si realizat in cooperare cu UNSAR si ASF (n.r., Planul de Actiune in caz de dezastru extins), din perspectiva PAID, Nicoleta RADU mai adauga pe lista prioritatilor: "Cel mai important lucru pe care il dorim pentru anul 2018 se refera la cresterea gradului de cuprindere in asigurare. Am inceput in 2017 o campanie de constientizare a populatiei referitoare la importanta asigurarii PAD, campanie care cuprinde si o componenta media, pe care dorim sa o continuam si in 2018. In acelasi timp, avem in lucru, impreuna cu ASF si UNSAR, modificarea Legii nr. 260/2008, acest lucru reprezentand si principala provocare a anului viitor".

In fapt, dat fiind "ca un cadru legislativ revizuit, imbunatatit, pentru asigurarile obligatorii PAD poate ajuta la dezvoltarea si cresterea pietei", asa cum spune Iulia NICOLA, Coordonator al sectiunii de asigurari generale Non-Auto a UNSAR, rezultatul acestui demers legislativ ar putea deveni fie o oportunitate, fie o serioasa amenintare, in masura in care pe parcursul procesului legislativ proiectul ar putea suferi modificari neavenite.

Ovidiu BALABAN, Director Asigurari Generale, GARANTA Asigurari, sintetizeaza: "Cele mai importante evolutii ale pietei asigurarilor in anul 2018 pe care le-am putea prevedea pe segmentul property ar fi legate de revizuirea produselor de asigurare facultative care sa raspunda cerintelor actuale impuse de noile tehnologii si de intensificarea relationarii asigurator-broker in directia orientarii catre client. Din punct de vedere al amenintarilor, consider ca va trebui acordata o atentie deosebita efectelor schimbarilor climatice si reevaluarii riscurilor catastrofice".

Intre dificultati persistente si oportunitati inca neexploatate, asigurarile de proprietate din Romania mai au drum lung de parcurs pina la a-si atinge potentialul. Anul 2018 nu va aduce, cu siguranta, rezolvarea tuturor problemelor. Totusi, el ar putea marca un pas important catre revirimentul acestei piete, mai ales pe segmentul retail. "2018 poate reprezenta anul in care asigurarile de locuinta sa inceapa cu adevarat sa se dezvolte. Legislatia sectoriala va juca un rol important si poate reprezenta stimulul necesar, alaturi de IDD care va influenta in sens pozitiv procesul de vanzare si informare a clientilor. Credem ca accesibilitatea va deveni cuvantul de ordine pe aceasta linie, cat si flexibilitatea produselor, astfel incat fiecare client sa isi poata defini un pachet de riscuri adecvat nevoilor sale de protectie", rezuma Daniela PENE, Director Divizie Vanzari si Marketing, GENERALI Romania.

Analiza completa privind previziunile si tendintele asteptate pe piata asigurarilor in perioada urmatoare, precum si mai multe declaratii ale reprezentantilor principalelor companii de asigurari si brokeraj pot fi citite in Editia Speciala decembrie-ianuarie a Revistei PRIMM - Asigurari&Pensii. De asemenea, revista poate fi descarcata gratuit de aici

2.107 accesari