1asig.ro
1asig.ro

Vrei sa iti asiguri masina sau viata in orice tara din UE? Departe de realitate, dar nu imposibil

5 min. / 1.540 cuvinte
La nivel european exista numeroase produse financiare disponibile pe pietele nationale, dar accesul consumatorilor dintr-un stat membru al UE la produsele furnizate intr-un alt stat membru este dificil. Aceasta situatie este specifica in domenii precum cel al creditarii, cel al asigurarilor auto, de sanatate sau de viata, dar si cel al pensiilor private. De aceea, Comisia Europeana, intr-un document destinat consultarii publice postat pe site-ul propriu, incearca sa analizeze ce se poate face pentru a sprijini piata unica a serviciilor financiare astfel incat aceasta sa aduca imbunatatiri concrete in viata cetatenilor din UE.

"Intre statele membre ale UE exista diferente importante in ceea ce priveste preturile si optiunile. Unele piete inregistreaza un numar redus de consumatori care trec de la un produs la altul, ceea ce ar putea diminua stimulentele pentru concurenta intre firme. In plus, unele piete din statele membre prezinta o concentratie ridicata de furnizori de servicii. Pietele de servicii financiare cu amanuntul din UE inregistreaza, de asemenea, o activitate transfrontaliera redusa. Intr-o oarecare masura, acest fapt reflecta preferintele culturale si nationale si alegerile clientilor. Nu toti consumatorii doresc sa cumpere produse financiare dincolo de granitele nationale. Insa ar fi interesant sa se analizeze daca se poate face mai mult pentru a se reduce fragmentarea", se arata in documentul Comisiei Europene.

Studii recente indica faptul ca procentul de consumatori care au achizitionat deja produse bancare dintr-un alt stat membru este mai mic de 3% pentru cardurile de credit, conturile curente si ipoteci. In ceea ce priveste creditele de consum, doar 5% din imprumuturi au fost obtinute la nivel transfrontalier. Imprumuturile transfrontaliere din interiorul zonei euro reprezinta mai putin de 1% din totalul creditelor acordate gospodariilor din zona.

In domeniul asigurarilor, furnizarea transfrontaliera de servicii a reprezentat aproximativ 3% din totalul primelor brute subscrise in 2011 si 2012.

"Exista dovezi privind fragmentarea pietei in ceea ce priveste diferentele de preturi pentru produsele identice sau similare care sunt disponibile pe diferite piete nationale, inclusiv de la acelasi furnizor. De pilda, in cazul in care isi infiinteaza sucursale pe alte piete, firmele au tendinta de a-si adapta preturile in functie de conditiile locale si, in general, nu exporta preturi mai competitive catre alte piete. Fragmentarea pietei este, de asemenea, demonstrata de optiunile limitate aflate la dispozitia consumatorilor din unele state membre; de exemplu, consumatorii de pe unele piete pot avea acces doar la creditele ipotecare cu rata fixa, iar pe alte piete doar la cele cu rate variabile".

"In sectorul asigurarilor, un titular al unei polite de asigurare poate plati de doua ori mai mult pentru o polita similara, cu un profil de risc similar, in functie de locul sau de resedinta. Informatiile colectate de Grupul de utilizatori de servicii financiare indica faptul ca primele lunare pentru produse de asigurare de viata comparabile, fara componenta investitionala, cu o scadenta de 25 de ani, variaza de la 10 euro pe luna in Slovacia si 12,40 euro pe luna in Spania la 65 de lire sterline pe luna in Regatul Unit. In cazul asigurarii auto, de exemplu, ratele variaza chiar si pentru acelasi model de autoturism. Exista dovezi care arata ca si preturile variaza foarte mult la nivelul UE: de exemplu, o asigurare auto pentru acelasi client poate fi de doua ori mai scumpa in unele state membre decat in altele", subliniaza Comisia Europeana.

Graficul 2: Primele medii aferente asigurarii obligatorii de raspundere civila, pe tari



Sursa: Insurance Europe

Diferentele de preturi pot fi atribuite unor factori cum ar fi conditiile variabile din economiile nationale, nivelurile inegale ale puterii de cumparare, structurile financiare sau institutionale (de exemplu fiscale, de reglementare sau de supraveghere) sau costurile de finantare diferite, propunerile diferite privind valoarea (uneori referitoare la vanzari legate sau la pachete de produse) si structurile preturilor de pe pietele locale.

In ceea ce priveste asigurarile (in special asigurarile auto), pot exista diferente substantiale intre diferitele state membre in ceea ce priveste costurile si riscurile de asigurare, care pot justifica anumite diferente de pret. Cu toate acestea, nu exista aparent nicio justificare obiectiva pentru scara diferentelor de preturi la produsele care sunt mai putin legate de localizarea geografica sau de caracteristicile de risc locale, cum este cazul asigurarilor de viata (chiar daca speranta de viata nu este neaparat identica in toate statele membre). Acesti factori nu explica intotdeauna in mod suficient gradul de fragmentare a preturilor pe teritoriul UE.

"Pentru asigurarile private de sanatate, se pare ca exista termeni si conditii contractuale care ofera dreptul la beneficii doar in statul membru in care titularul politei de asigurare isi are resedinta obisnuita la momentul incheierii contractului de asigurare. Resedinta obisnuita este, prin natura sa, un factor care se poate modifica in timp. Prin urmare, e posibil ca detinatorii de polite sa nu fie in masura sa conteze pe politele lor existente atunci cand se muta intr-un alt stat membru, cand solicita rambursarea costurilor tratamentului spitalicesc in strainatate sau cand doresc sa beneficieze de pensiile lor private intr-o alta tara. Acest lucru afecteaza in special persoanele mai in varsta, care trebuie adesea sa plateasca prime mai ridicate pentru asigurarile de sanatate sau de ingrijire pe termen lung".

"Consumatorii se confrunta cu probleme importante atunci cand incearca sa beneficieze de economiile pentru batranete bazate pe asigurari. Pe langa dificultatile semnificative cu care detinatorii de polite se pot confrunta atunci cand incearca sa reconcilieze dispozitii contradictorii sau care se suprapun in materie de taxe, numeroase polite de asigurare de viata limiteaza asigurarea, astfel incat aceasta sa fie valabila doar in statul membru in care titularul politei de asigurare isi are resedinta obisnuita[]. Astfel de restrictii reduc optiunile consumatorului si concurenta transfrontaliera si reprezinta, de asemenea, un obstacol serios pentru consumatorii care se deplaseaza in alte state membre. Aceste obstacole afecteaza cel mai grav cetatenii UE care doresc sa se stabileasca intr-un alt stat membru la pensie".

Obiectivele consultarii

Documentul constituie o ocazie de a dezbate in ce mod s-ar putea deschide si mai mult piata europeana a serviciilor financiare cu amanuntul - si anume asigurarile, imprumuturile, platile, conturile curente si conturile de economii, precum si alte investitii cu amanuntul - astfel incat sa se obtina rezultate mai bune pentru consumatori si firme, mentinandu-se in acelasi timp un nivel adecvat de protectie a consumatorilor si a investitorilor, analizand urmatoarele aspecte:
  • capacitatea societatilor stabilite intr-un stat membru al UE de a oferi servicii financiare cu amanuntul in alte state membre ale UE;
  • capacitatea consumatorilor de a cumpara serviciile financiare cu amanuntul oferite in alte state membre ale UE; 
  • capacitatea cetatenilor de a-si lua cu ei produsele de servicii financiare, in cazul in care se muta dintr-un stat membru in altul, fie pentru a studia, fie pentru a munci, fie pentru a se pensiona - este vorba de asa-numita "portabilitate".
"Consumatorii nu ar trebui sa fie tratati in mod diferit in functie de nationalitate sau de locul de resedinta atunci cand fac cumparaturi in UE, cu exceptia cazurilor justificate de criterii obiective. Comisia va prezenta propuneri legislative pana la jumatatea anului 2016 pentru a pune capat geoblocarii nejustificate si, la un nivel mai general, pentru a preveni discriminarea consumatorilor pe baza resedintei sau a nationalitatii", subliniaza Comisia.

De asemenea, "este adesea dificil pentru consumatori sa gaseasca o cale de atac adecvata in situatii transfrontaliere, iar acest lucru ii poate descuraja sa cumpere produse financiare din alte state membre".

"Digitizarea - dezvoltarea de noi modele de afaceri si servicii prin tehnologie - faciliteaza accesul la informatii al potentialilor consumatori. Ca urmare, amplasarea fizica a partilor la o tranzactie a devenit mai putin importanta. Pe termen lung, digitizarea ar trebui sa permita societatilor sa isi ofere produsele oriunde in Uniune, aducand astfel piata unica europeana mai aproape de realitate.

Pentru a se atinge aceste obiective, serviciile si produsele trebuie sa fie usor de inteles: cu alte cuvinte, informatiile privind rolul acestor produse, pretul lor si modul in care ele se pot compara cu alte produse ar trebui sa fie disponibile intr-o maniera pe care consumatorii sa o poata intelege", mai specifica Comisia.

Totusi, si diferentele dintre regimurile de reglementare din statele membre au un impact semnificativ asupra costurilor si a riscurilor aferente furnizarii transfrontaliere de servicii financiare cu amanuntul. Desi exista, ca rezultat al legislatiei adoptate la nivelul Uniunii, un anumit grad de armonizare juridica intre statele membre ale UE, in domenii precum dreptul contractual exista diferente juridice, intreprinderile trebuind sa respecte un numar important de cerinte de reglementare in fiecare stat membru. Dreptul de desfasurare a activitatii intr-o alta tara UE este disponibil in prezent pentru o serie de activitati si permite firmelor autorizate intr-un stat membru sa ofere servicii intr-un alt stat membru cu sarcini administrative reduse si cu un minimum de formalitati. Acest drept nu elimina insa costurile de conformitate cu legislatia si nici nu se extinde la toate produsele, a mai explicat Comisia.

Partile interesate pot trimite raspunsuri pana pe 18 martie 2016

Partile interesate sunt invitate sa isi trimita raspunsurile la intrebarile din prezenta carte verde pana la data de 18 martie 2016 prin intermediul chestionarului online

Comisia va organiza o conferinta la inceputul anului 2016 cu scopul de a examina rezultatele consultarii si de a discuta domeniile prioritare mentionate in prezenta carte verde. Dupa consultare, in vara anului 2016, Comisia are in vedere publicarea unui plan de actiune privind serviciile financiare cu amanuntul.

Toate delatiile consultarii publice pot fi gasite aici.

3.222 accesari