Radu MUSTATEA, Presedinte Directorat, ASTRA Asigurari
Cred ca anul care a trecut si efectele resimtite ca urmare a acutizarii crizei isi vor pune amprenta in mod decisiv asupra evolutiei din 2010. S-a vazut deja ca unele companii de asigurari s-au adaptat mai bine crizei, in timp ce altele nu au gasit cele mai bune mijloace pentru a face fata conditiilor nefavorabile si au pierdut clienti si portofoliu.
XPRIMM: Care sunt tendintele care isi vor pune amprenta asupra dezvoltarii
industriei romanesti de asigurari, in 2010, dupa un prim an de criza, dominat
de restructurari si regandiri de strategii? Cum vedeti evolutia pietei?
Radu MUSTATEA: Cred ca anul care a trecut si efectele resimtite ca urmare
a acutizarii crizei isi vor pune amprenta in mod decisiv asupra evolutiei
din 2010. S-a vazut deja ca unele companii de asigurari s-au adaptat mai
bine crizei, in timp ce altele nu au gasit cele mai bune mijloace pentru
a face fata conditiilor nefavorabile si au pierdut clienti si portofoliu.
Din pacate, insa, piata per ansamblu nu a gasit resursele necesare pentru
a-si stabiliza veniturile, astfel incat in 2009 am avut o usoara scadere
a pietei de asigurari din Romania, prima dupa anii '90. Aceasta stare
de fapt va marca decisiv evolutia din 2010. In opinia mea, vor avea loc
schimbari fundamentale si dramatice in ierarhia asiguratorilor, astfel
incat sunt sigur ca Top 5 din 2010 nu va mai fi cel de anul trecut - poate
vor fi aceiasi asiguratori, dar nu in aceeasi ordine. Amprenta asupra evolutiei
asigurarilor si-o va mai pune si felul in care companiile de profil vor
sti sa se adapteze, sa fie flexibile si sa implementeze idei noi, care
sa le aduca segmente de piata noi si acumulare de portofolii.
XPRIMM: Putem vorbi despre 2009 ca despre un an care a adus cu sine
o maturizare a pietei, fiind un adevarat test pentru manageri si pentru
companii?
R. M.: Fiecare an care a trecut a adus cu el un plus de maturizare pentru
piata de asigurari din Romania si in mod special anul 2009 a avut un
impact foarte mare in acest sens. N-as putea spune ca piata de asigurari
din Romania este una matura, si declar asta si prin prisma cunostintelor
despre alte piete din Europa, care functioneaza la un alt nivel. Atata
vreme cat o piata are posibilitatea de a creste cu 10-15% sau, din contra,
de a scadea dramatic, nu putem spune despre ea ca este o piata matura,
este foarte clar ca mai are de evoluat. Eu cred ca, in continuare, in
Romania este posibila o crestere apreciabila a pietei, de la an la an,
mai ales avand in vedere cat de putin cheltuie populatia pe asigurari
in prezent. Mai mult, ne mai putem inca dezvolta prin crearea unui sistem
de asigurari de sanatate privat, prin atingerea unei ponderi normale
a segmentului life in totalul pietei asigurarilor, prin cresterea culturii
romanilor in ceea ce priveste asigurarile, mai ales pe segmentele amintite,
de viata si de sanatate.
XPRIMM: In acest context, ce oportunitati de crestere exista pentru
compania pe care o conduceti?
R. M.: Noi suntem atenti si dorim sa fructificam toate oportunitatile,
din toate zonele de business posibile. Un segment pe care noi ne-am dezvoltat
foarte mult in ultimii ani este cel al asigurarilor property, de locuinta.
Incepand cu anul trecut am reusit sa devenim lideri de piata pe segmentul
de property pe zona de retail, in ceea ce priveste numarul de locuinte
asigurate - si aici vad in continuare o foarte mare oportunitate.
Pe viitor, speram sa ne ajute si legislatia din domeniul asigurarilor
de sanatate si din cel al asigurarilor de viata pentru a fructifica oportunitatile
oferite de aceste segmente.
Totodata, ne vom concentra in continuare pe asigurarile auto, pe zona
de retail in mod special: RCA si CASCO.
Bineinteles ca, fiind si jucatori foarte importanti, lideri de piata
in domeniul aviatiei si in cel al asigurarilor maritime, vom face tot
posibilul ca pe viitor sa pastram si sa dezvoltam si aceste portofolii.
Sigur ca mai sunt si alte zone care pot fi exploatate, cum ar fi raspunderile
profesionale sau generale, asigurarile de constructii, in special cele
de drumuri si cele pentru cladirile in constructie.
XPRIMM: Cum ati reusit sa cresteti business-ul companiei, intr-un an
de criza cum a fost 2009, si sa va pozitionati pe primul loc in topul
asiguratorilor RCA si pe segmentul property, in zona de retail?
R. M.: A fost un cumul de factori, plus faptul ca am avut in spate
o strategie elaborata cu ceva timp in urma. Nu anul trecut a fost elaborat
programul care ne-a adus in acest punct, acesta fiind gandit cu circa
un an si jumatate-doi in urma. In ceea ce priveste asigurarile RCA, lucrurile
au stat destul de simplu: ne-am pozitionat intr-un segment in care am
considerat noi, pe baza calculelor actuariale, ca oferim un pret corect
pentru client. In RCA, pretul face diferenta. Dupa multi ani de zile
am constatat acest lucru, mai ales ca in prezent oamenii sunt mai informati,
tarifele fiind postate peste tot: pe internet, in presa, pe site-urile
societatilor de asigurari. Iar oamenii sunt foarte atenti la bani, mai
ales intr-un an de criza cum a fost 2009, si aleg cele mai aventajoase
oferte pentru ei. Pe langa pret, mai conteaza si brand-ul societatii,
iar compania noastra este un jucator important pe piata auto, a fost
dintotdeauna, noi ne-am imbunatatit in mod constant valoarea serviciilor.
Acest cumul de factori a dus la dobandirea pozitiei de lider pe RCA.
Insa ne-am concentrat doar pe zona de retail, nu am dorit sa acumulam
portofolii de transportatori de persoane sau de marfa, pentru motivul
cunoscut ca acestia au o rata de accidente foarte mare, in special cei
care transporta persoane - acolo unde exista riscul unor daune nepatrimoniale
insemnate. In ceea ce priveste daunele pentru vatamari corporale, lucrurile
sunt foarte complicate, atat din punct de vedere financiar, cat si din
punct de vedere moral. Prin urmare, ne-am indreptat atentia doar pe zona
de retail si am reusit sa acumulam portofoliu. Desigur, asta inseamna
si accidente mai multe, dar facem fata si ne dorim sa imbunatatim serviciile
si pe acest segment.
In ceea ce priveste clasa property, politica noastra a fost de dezvoltare
a unor canale noi de vanzare. Am mai spus asta de-a lungul timpului:
canalele traditionale ale asiguratorilor au devenit niste canale scumpe
si inchistate - toate, indiferent ca este vorba de forta proprie
de vanzari sau ca este vorba de forta de vanzari externa, dedicata pe
asigurari. Prin urmare, am dezvoltat alte canale de distributie proprii,
mult mai ieftine, care si-au aratat utilitatea. Pe acestea le vom folosi
si in continuare, atat pentru distributia de produse proprii, cat si
pentru distributia politelor de asigurare obligatorie a locuintelor,
emise de PAID, in momentul in care va incepe vanzarea, mai ales ca, dupa
cum se stie deja, comisionul asiguratorului la aceste polite este foarte
mic si nu va fi atractiv, nici pentru brokeri, nici pentru agentii de
asigurare. Asadar, suntem pregatiti sa folosim cele mai ieftine canale
de distributie, dar in asa fel incat sa ajungem la cat mai multi asigurati
si potentiali asigurati.
XPRIMM: Intorcandu-ne la zona de retail, ce ati recomanda unui potential
asigurat care doreste sa caute o companie de asigurare care sa ii ofere
un produs de tip CASCO? Ce elemente ar trebui sa aiba in vedere?
R. M.: In primul rand, ca asigurator, i-as recomanda sa se orienteze
in functie de brand si de serviciile oferite. Apoi, conteaza si ar trebui
luata in considerare si eventuala experienta anterioara cu companiile
de asigurari, daca exista. Reteaua este foarte importanta, iar in cazul
in care potentialul asigurat circula frecvent in strainatate sunt importanti
si colaboratorii externi ai companiei. Nu in ultimul rand, conteaza pretul:
indiferent daca iti cumperi asigurarea ieftin sau scump, in cazul unui
produs standardizat, precum RCA-ul, serviciul trebuie sa fie standard,
egal pentru toti asiguratii. Pretul este foarte important pentru absolut
oricine. Atata vreme cat, ca asigurator, ai subscris polita cu un pret,
trebuie sa iti respecti obligatia pana la capat. Si, bineinteles, de
o mare utilitate pentru asigurat ar fi sa parcurga cu grija termenii
si conditiile contractului de asigurare si sa se uite cu atentie la capitolul
de excluderi.
XPRIMM: Se observa o evolutie crescatoare a numarului de e-mailuri si
de mesaje din partea cititorilor portalurilor www.asigurareamasinilor.ro
si www.asigurarealocuintelor.ro, prin care oamenii se plang de serviciile
prestate de anumite companii de asigurare. Ce am putea sa le explicam
acelor clienti nemultumiti de calitatea serviciilor, uneori pe buna dreptate,
uneori din cu totul alte motive?
R. M.: Intr-adevar, exista reclamatii si nemultumiri la adresa tuturor
asiguratorilor din piata romaneasca de profil, intr-un numar mai mare
sau mai mic, in functie de portofoliul acumulat in timp si de felul in
care fiecare companie isi trateaza clientii/pagubitii. Filosofia mea
din ultimii ani s-a axat pe dorinta de a imbunatati serviciile, pentru
orice client, dar in special pentru pagubiti. Spun asta pentru ca, in
momentul in care ai cumparat un produs de asigurare, te astepti ca, in
cazul producerii evenimentului asigurat, sa fii repus in aceeasi pozitie
pe care ai avut-o inainte de accident. Lucrurile se complica si mai mult
cand esti pagubit, in cazul unui accident auto. Pe mine, Radu MUSTATEA,
fara vina in trafic, m-a lovit un asigurat al ASTRA, si de aici incepe
un chin. Chiar daca serviciul este perfect, si ar veni cineva sa imi
ia masina de la locul accidentului si mi-ar aduce-o acasa reparata, in
cele mai bune conditii, tot ramane problema timpului in care automobilul
este reparat, pana primesc banii in caz de dauna totala, timp in care
eu trebuie sa circul pe jos. Prin urmare, sa ai un accident este o situatie
stresanta, si le recomand oamenilor sa isi ceara drepturile intr-un mod
ferm si sa incerce ca, inainte de a merge la compania de asigurari unde
au ori polita ori dreptul de a fi despagubiti, in baza unor asigurari
RCA sau de alta natura, sa se informeze asupra legislatiei, asupra modului
in care trebuie sa decurga un proces de intocmire a unui dosar de dauna
si de despagubire. Daca te informezi, castigi timp si, totodata, usurezi
si munca angajatului companiei de asigurari. Te poti duce cu constatul
amiabil deja intocmit sau, daca nu, macar stii ce ai de facut, stii cu
ce documente trebuie sa vii, stii unde sa te duci si stii la ce asteptari
sa te raportezi.
XPRIMM: Data de 1 iulie 2009 si apoi cea de 1 ianuarie 2010 au marcat
introducerea unor noi sisteme in industria romaneasca de asigurari: vorbim
despre introducerea constatului amiabil si a sistemului bonus-malus,
ambele in domeniul asigurarilor auto. Cum au perceput clientii introducerea
acestor sisteme?
R. M.: In privinta sistemului bonus-malus, nu stiu in ce masura asiguratii
au inteles exact care este rolul acestui sistem si care sunt beneficiile
lui, in acest moment, caci nu au trecut nici patru luni de zile de la
implementarea lui. Dar, cu trecerea timpului, vor vedea beneficiile,
dar vor putea vedea si reversul, daca nu sunt atenti in trafic si vor
avea accidente. Malus-ul cu siguranta nu va fi perceput bine. Bonus-ul - toata
lumea se va bucura de el. Dar sistemul bonus-malus are un rol foarte
important pe termen lung, in privinta responsabilizarii comportamentului
soferilor, care cu siguranta vor deveni mai putin agresivi, gandindu-se
ca vor avea mai mult de platit in viitor, daca vor avea un accident.
Bonus-malus-ul, impreuna cu inasprirea legislatiei si cu o eventuala
imbunatatire a infrastructurii din Romania vor contribui, in final, la
reducerea frecventei daunelor, la reducerea ratei de dauna si la reducerea
primelor de asigurare. Pentru ca tu, ca asigurator, daca nu ai de platit
volume mari de despagubiri, nu ai de ce sa incasezi bani multi. Asiguratorii
nu sunt, dupa cum stiti, avizi sa acumuleze fonduri uriase; rolul nostru,
in afara de cel economic, este si un rol social, acela de a acumula prime
de asigurare de la o masa cat mai mare de asigurati si de a plati despagubiri
pentru cei care au nevoie. Asigurarile au inceput ca mutualitate; atunci
nu se castigau bani, nici acum nu se castiga, ba chiar se pierd bani
in domeniul asigurarilor, companiile avand marje foarte mici de profit.
Consider ca atata vreme cat lucrurile merg bine, primele vor merge in
jos.
XPRIMM: Tot pe principiul mutualitatii este gandit si sistemul asigurarilor
obligatorii pentru locuinte. Cand vom putea discuta despre acest sistem
ca fiind functional?
R. M.: PAID-ul functioneaza in acest moment, exista ca entitate, ca si
companie de asigurari, este autorizat, are angajati, are Director General
si Presedinte al Consiliului de Administratie, iar in acest moment discutiile
privitoare la programul de reasigurare sunt intr-un stadiu avansat. Din
momentul in care acest program va fi definitivat, plasarea in reasigurare
se va termina in mai putin de o luna. Prin urmare, este posibil, daca
totul merge conform planului, ca de la 1 iunie 2010 sa poata incepe organizarea
vanzarii si a distribuirii politelor, si inclusiv vanzarea propriu-zisa
de polite de asigurare obligatorie de locuinta.
XPRIMM: Ce asteptari aveti, atat la nivel de industrie, cat si la nivel
de companie, in urma introducerii asigurarilor obligatorii de locuinta?
R. M.: In primul rand, introducerea asigurarilor obligatorii de locuinta
va contribui, indirect, la popularizarea ideii de asigurare. Insa modul
in care aceste asigurari vor fi percepute populatie va depinde de noi,
de asiguratori; prin urmare, este imperios necesar sa avem o comunicare
cat mai buna, astfel incat oamenii sa nu perceapa aceasta asigurare ca
pe o noua taxa (ceea ce e foarte posibil, daca nu suntem atenti), ci
ca pe o protectie (ceea ce si este, de altfel - o protectie fundamentala
in viata unui om). Totusi, asigurarea obligatorie a locuintelor este
o masura cu rol social si deci suma asigurata nu se afla la nivelul la
care trebuie: 20.000 EUR pentru o locuinta din Bucuresti nu sunt bani
multi, dar pentru cel dintr-o zona rurala sunt suficienti ca sa porneasca
rapid o viata noua. Atunci cand sistemul asigurarilor obligatorii de
locuinta va functiona, el va trebui sa isi arate valoarea, sa despagubeasca
oamenii, sa le puna la dispozitie fondurile imediat, astfel incat ei
sa fie rapid pusi in pozitia de a putea sa isi reconstruiasca casele.
XPRIMM: Multumim!
Editor: Alexandru CIUNCAN, Vlad PANCIU
| Publicat pe 17.05.2010 |
