Eliminarea diferentierilor de tarifare in functie de sex poate avea implicatii majore asupra pietei de asigurari
Curtea Europeana de Justitie a anuntat in primavara acestui an ca, incepand cu data de 21 decembrie 2012, sexul unei persoane nu va mai fi considerat un criteriu de risc si nu va mai constitui un factor de diferentiere in modul de calcul al unei prime de asigurare.
CEA, federatia asiguratorilor si reasiguratorilor europeni, s-a declarat atunci "dezamagita" de aceasta decizie care le va interzice asiguratorilor utilizarea de factori actuariali si statistici diferentiati pentru cele doua sexe in evaluarea riscurilor si stabilirea cotelor de prima pentru asigurati.
Un studiu comandat de Asociatia Asiguratorilor din Germania (GDV) si publicat de CEA ieri, 7 decembrie a.c., scoate in evidenta impactul economic al acestei masuri, precum si felul in care modificarile primelor de asigurare pot influenta in mod direct cererea si pretul pentru astfel de produse, in special pentru cele de economisire.
Ca urmare a acestei masuri, potrivit studiului barbatilor li s-ar reduce anuitatile primite din pensii private cu 5 procente sau chiar mai mult, iar femeile ar plati cu aproximativ 30% mai mult pentru asigurarile de viata. In acelasi timp, pe segmentul auto, femeile tinere pot plati prime cu aproximativ 11% mai mari.
"Studiul arata ca interzicerea calcularii primelor de asigurare in functie de sex poate avea un numar de consecinte negative pentru consumatori, piata de profil si pentru societate, in general", a declarat Michaela KOLLER, Director General, CEA.
In acest sens, CEA a demarat un studiu cu privire la impactul nefolosirii criteriilor de sex si varsta asupra politelor de asigurare ale consumatorilor. "O astfel de restrictie ar submina modelul de business al asiguratorilor in forma sa actuala si ar avea un impact masiv asupra pretului si accesibilitatii asigurarilor", a subliniat Michaela KOLLER.
Ce spun statisticile?
CEA subliniaza ca utilizarea de statistici si probe este indispensabila in stiinta actuariala, iar genul s-a dovedit pe parcursul timpului unul din factorii cu impact evident asupra riscurilor preluate de asiguratori in cazul produselor de asigurari auto, asigurari de viata la termen, asigurari de sanatate si asigurari de viata cu acumulare.
"Folosirea bazelor statistice este indispensabila in domeniul actuarial si studiul arata ca sexul unei persoane are un impact evident asupra riscurilor ce sunt asigurate, precum asigurari auto, pensii private sau asigurari de viata. Industria europeana de asigurari se va conforma acestei decizii, insa implicatiile acesteia pentru consumatori trebuie sa fie intelese", a adaugat Michaela KOLLER.
"Datele statistice, dar si alte studii psihologice si sociologice arata ca femeile conduc mai prudent si sunt implicate mai rar in accidente rutiere decat barbatii. Daca la calculul preturilor nu se va mai tine cont de aceste statistici, pretul unei polite de asigurare auto pentru femei ar putea creste cu pana la 25%, in general, iar pentru cele tinere, cu pana la 50%, acestea urmand sa fie incluse in aceeasi categorie cu tinerii conducatori auto, cea mai riscanta categorie de soferi", a punctat parlamentarul britanic Arlene McCARTHY in luna februarie.
Cum s-ar modifica preturile/beneficiile?
Cu toate ca asiguratorii isi vor mentine produsele la preturi cat mai competitive posibil, unele companii vor cunoaste cresteri semnificative ale costurilor, odata cu reevaluarea datelor, modificarea primelor si a termenilor si conditiilor aferente politelor in cauza, dar si cu marketingul necesar promovarii unor anumite produse.
Desi acestea vor reprezenta decizii comerciale ale fiecarui asigurator in parte, care vor conduce la cresteri generalizate de preturi, in particular sunt asteptate scumpiri ale politelor de asigurare pentru anumite grupuri, cum ar fi cel al tinerelor conducatoare auto, pe pietele unde sexul este in prezent utilizat ca si criteriu de tarifare.
De asemenea, in cazul politelor de asigurari de viata cu acumulare ajunse la maturitate, anuitatile lunare incasate de femei sunt in prezent mai mici decat cele incasate de barbati, chiar daca sumele totale stranse in conturi sunt aceleasi pentru ambele sexe, din cauza sperantei de viata mai mari la femei (caz in care suma acumulata trebuie impartita lunar pentru o perioada mai lunga de timp). Utilizarea acelorasi tabele de mortalitate si pentru femei si pentru barbati va conduce, potrivit Asociatiei Asiguratorilor Britanici, la o scadere a anuitatilor lunare incasate de barbati cu 15% si, totodata, la o crestere de 3-4% a sumelor incasate de femei. In schimb, speranta de viata mai redusa a barbatilor ar influenta statisticile de mortalitate intr-un mod negativ, ceea ce va conduce la prime de asigurare mai mari decat in prezent pentru aceleasi sume acumulate, in cazul femeilor.
Asadar, cu toate ca interdictia va mari beneficiile lunare pe care femeile le vor incasa la maturitatea politelor de asigurare de viata cu acumulare, primele de asigurare pe care acestea le vor plati pentru astfel de produse vor creste si ele.
CEA mai semnaleaza ca orice crestere a costurilor si orice scadere a cererii populatiei pentru produse de economisire pentru varsta pensionarii ar putea avea un impact social major asupra gradului de economisire in randul populatiei, intr-o perioada in care schemele de pensii din Europa sunt deja supuse unei presiuni financiare considerabile.
In ceea ce priveste perioada de tranzitie mai mica de doi ani in care asiguratorii trebuie sa isi recalibreze produsele in acord cu noua legislatie, CEA spune ca adaptarea va constitui o provocare serioasa pentru industria de profil.
